Плюсы и минусы ипотеки
Многие граждане, не имеющие собственного жилья, задаются вопросом, брать ли ипотечный кредит для покупки недвижимости. Ипотека имеет свои преимущества и недостатки. В некоторых случаях жилищный займ может быть обоснован, в других может привести к значительным проблемам.
Ипотека берется в случаях, когда у заемщика нет собственных накоплений, достаточных для приобретения жилья. В этом случае банк предоставляет необходимую сумму в займы. Клиент получает возможность решить свой жилищный вопрос, но ему придется вернуть долг и уплатить проценты сверху.
Стоит ли брать ипотеку?
Ипотека – это жилищный займ, который заключается в предоставлении заемщику возможности приобрести недвижимость на существенно большую сумму денежных средств, чем есть у него в наличии. Как правило, кредит берется для приобретения своей квартиры. Самостоятельно скопить необходимую сумму очень сложно, тем более, если одновременно с этим приходится платить за найм квартиры для текущего проживания.
Отличие ипотеки от потребительского кредита заключается в следующих особенностях:
- больше сумма займа
- сниженная процентная ставка
- длительный срок на погашение (до 30 лет).
Именно за счет пониженной ставки и продолжительного срока ежемесячный платеж не является неподъемным для заемщика.
Однако банку нужно гарантии того, что заемщик вернет кредитные средства. За длительный срок, на который выдан займ, у заемщика могут сильно измениться жизненные обстоятельства, он может потерять работу или заболеть тяжелым заболеванием. Поэтому банку требуется быть уверенным, что денежные средства вернутся как можно скорее. По этой причине купленная в ипотеку недвижимость находится в залоге у банка. В качестве обеспечения может передаваться как приобретенная недвижимость, так и уже имеющееся в собственности заемщика имущество.
В то же время заемщик может без ограничений пользоваться залоговой недвижимостью, однако до полного погашения ипотечного кредита любая сделка по распоряжению объектом залога (купля-продажа, мена, дарение и др.), требует получения согласия от банка. Если обязанности по погашению ипотеки не будут выполнятся, банк вправе забрать квартиру и реализовать ее на аукционе для возврата своих денежных средств.
Чтобы определить, какой размер займа выдать клиенту, клиенту необходимо произвести оценку рыночной стоимости предмета залога. Обязательным условием является то, что сумма выданного займа не должна превышать стоимость оценки залогового имущества, в большинстве случаев кредит составляют 70-80 % от оценочной стоимости. Тем самым банк принимает меры предосторожности на случай снижения цен на недвижимость.
Заказчик должен подтвердить свою платежеспособность, перечислив первоначальный взнос по ипотеке, как правило, его сумма не менее 15% от стоимости недвижимости. Чем выше начальный взнос, тем больше вероятность одобрения заявки и предоставления банком выгодных условий кредитования.
Кроме того, сотрудник банка попросит от клиента предоставить документы от работодателя, чтобы подтвердить трудовой стажи и стабильный доход. Также обязательно производится проверка кредитной истории заемщика.
Специалисты в области финансов рекомендуют не брать ссуду, если ежемесячный платеж составляет более половины заработной платы. Ипотека берется на продолжительный срок. Но в результате инфляции, через несколько лет произойдет рост дохода заемщика, и сумма платежа будет выглядеть уже не такой высокой.
Таким образом, ипотека оправдана в случае, если ежемесячная плата не больше 50% дохода заемщика.
Плюсы ипотеки
Можно выделить следующие преимущества ипотечного кредитования:
- Решение жилищного вопроса. Если Вы берете жилищный займ, то тем самым Вы улучшаете свою жилищную ситуацию. Это является главным достоинством ипотечного кредита. Разумеется, можно экономить на протяжении долгих лет, проживая в съемной квартире, но в итоге вы переплачиваете, а в результате так и остаетесь без собственного жилья. Некоторые люди делают собственные накопления, но до того, как наберется необходимая сумма жилье может сильно подорожать (как это часто и происходит), а денежные средства – обесцениться.
- Льготные условия.При определенных ситуациях появляется возможность экономии своих средств. Данный вариант подойдет гражданам, которые подпадают под льготные категории заемщиков (материнский капитал, военнослужащие, молодые семьи и др.). Для льготников предусмотрены скидки в виде субсидий на погашение части платежей или пониженной ставки. Частично ипотеку можно погасить средствами маткапитала или при помощи возврата налогового вычета. (подробнее о налоговом вычете при покупке квартиры в ипотеку).
- Инвестирование в недвижимость.Приобретая жилье в ипотеку, заемщик тем самым инвестирует денежные средства. Ликвидная недвижимость спустя годы практически не теряет первоначальной стоимости, и её всегда можно продать за большую сумму, а возможно и заработать на ней.
Минусы ипотеки
Помимо достоинств у ипотеки есть и отрицательные стороны:
- Высокая стоимость. Основная сложность для ипотеки в РФ является высокая процентная ставка по кредитам. Государство постоянно стимулирует банки снижать издержки по жилищным займам. Цена ипотеки действительно постепенно уменьшается, но до европейских кредитов со ставкой 3-4%, России еще далеко. По самым оптимистичным оценкам Министерства труда, как минимум 40% семей в нашей стране не могут позволить себе ипотечные кредиты, даже льготные.
- Длительный срок погашения. Ипотечный кредит берется на продолжительный период, который достигает 30 лет. В течение всего этого времени нужно ежемесячно вносить платежи. Сумма оплаты значительна, так что многим заемщикам приходится отказаться от лишних расходов и экономить свои средства для скорейшего расчета с финансовой организацией.
- Риск потерять жилье. У около 20% всех заемщиков имеются трудности с выплатами по ипотеке. Граждане приобретают недвижимость в тех случаях, когда у них стабильное финансовое состояние, однако каждый может потерять работу или может случиться другая непредвиденная ситуация, например, тяжелое заболевание. Если заемщик не сможет выполнять свои обязательства по возврату займа, банк имеет право в судебном порядке изъять квартиру для ее продажи на торгах и покрытия задолженности.
- Сложная процедура оформления. Ипотечные ссуды всегда выдаются на крупные суммы, и данная услуга далеко не всем доступна. Чтобы получить кредит, необходимо обладать платежеспособностью, предоставить комплект необходимых документов и пройти проверку в банке. На все этапы оформления может понадобиться много сил, времени и дополнительных расходов.
Читайте также: Чем отличается ипотека от кредита.
Похожие записи:
(No Ratings Yet)
Загрузка...