Чем отличается ипотека от кредита
Поговорим об отличиях между потребительским и ипотечным кредитом, а также какому из них отдать предпочтение при покупке собственного жилья.
В потребительский заем входят банковские продукты, отличающиеся друг от друга по обеспечению, срокам и размерам кредитования.
Под ипотекой подразумевается заем, который выдает банк на покупку квартиры (дома). На языке финансистов это один из видов залога. При этом залогом является сам объект недвижимости. Такого рода банковский заем получил название «ипотечный кредит». Кредитор дает возможность пользоваться купленной на его деньги недвижимостью на протяжении выплаты долга. Если заемщик по каким-то причинам не выплачивает долг, банк правомочен продать объект залога, чтобы вернуть собственные деньги.
Отличие потребительского кредита от ипотеки
Главным отличием является обеспечение кредита. Если потребительский может быть выдан и вовсе без обеспечения, то с ипотечным кредитом все в точности до наоборот. Обеспечением ипотеки выступает заложенная недвижимость.
Среди других отличий можно выделить следующие:
- Сумма потребительского кредита гораздо меньше ипотечного. Если обратиться к услугам Сбербанка, то здесь можно взять потребительский кредит на сумму до 5 млн. руб. наличными, а ипотечный в разы больше – до 50 млн. руб.
- Если брать проценты, то по ипотечному кредиту они значительно ниже. Объясняется это минимальным риском потери денег банком: чтобы вернуть деньги, ему нужно будет просто продать залоговую недвижимость.
- Срок возврата долга по ипотечному кредиту выше (может быть выдан на срок до 30-ти лет). Потребительский относится к краткосрочному кредиту.
Каждый заемщик должен взвесить и сам решить, какому из них отдать предпочтение.
Ипотека: плюсы и минусы
Ипотечный кредит имеет немало плюсов. Во-первых, он помогает улучшить условия жизни за счет приобретения объекта недвижимости. Нет необходимости ждать годами и копить нужную сумма для покупки жилья. При этом нет никакой гарантии, что через несколько лет жилье не подорожает. Ипотека позволяет въехать в приобретенную квартиру, а деньги, сэкономленные на аренде жилья, пускать в счет погашения долга.
Для простоты сравнения плюсы и минусы ипотеки и потребительского кредитования представлены на таблице ниже.
|
Плюсы |
Минусы |
|
Банк гарантирует безопасность совершения сделки. Для защиты своих интересов банк заинтересован в проведении проверки юридической чистоты сделки (претендуют ли на квартиру третьи лица, не в залоге ли недвижимость и др.) |
Длительный срок действия. По прошествии какого-то времени финансовое состояние заемщика может измениться (увольнение с работы, нетрудоспособность вследствие тяжелого заболевания и т.д.) Существует риск лишиться жилья при дальнейшей неспособности выполнять свои обязательства по договору ипотеки. |
|
Ставка по ипотечному кредиту ниже, чем по потребительскому. |
Переплаты в результате долгого периода кредитования выше, чем по обычному кредиту. |
|
Возможность взять большую сумму жилищного займа. |
Необходимость оформления договора страхования. Для защиты своих интересов, банк требует страхования жилья, а также личного страхования заемщика. Тем самым обеспечивается возврат задолженности, даже при возникновении непредвиденных ситуаций. Страхование жизни и здоровья не обязательно, но при его отсутствии ставка будет повышена. |
|
Возможность оформления налогового вычета на проценты с ипотечного кредита. |
До момента погашения долга нельзя продать, подарить недвижимость. Перепланировка/переустройство может быть выполнено при согласии банка. |
|
Программы господдержки (семейная, для военнослужащих, сельская, дальневосточная и др.) действуют в качестве содействия государства отдельным слоям населения. При этом ставка по ипотеке частично субсидируется за счет государства. |
Нужно внести начальный взнос, который составляет, как минимум 10% от стоимости недвижимости. |
Преимущества и недостатки потребительского кредита
|
Достоинства |
Недостатки |
|
Возможность подобрать кредит, по которому предлагаются наиболее подходящие для вас условия. Например, с привлечением созаемщиков или без них, под залог имущества или без такового. |
более высокая процентная ставка, чем по ипотечному кредитованию. Предоставляя деньги по потребительскому займу, банк несет более высокие риски невозврата долга, поэтому он закладывает их в стоимость кредита. |
|
Если заемщик не выполняет свои обязательства по возврату долга, то он будет нести финансовую ответственность, но жилье у него никто не заберет. |
Меньшая сумма кредитования. Потребительский кредит подойдет тем заемщикам, которые скопили значительную часть от стоимости жилья, и им не хватает небольшой суммы. |
|
Меньший комплект документов, нежели при оформлении ипотеки, а также меньше требований к заемщику, более короткие сроки одобрения. К примеру, в Сбербанке можно получить потребительский кредит до 3 млн рублей только по паспорту. |
Банк не проводит проверку юридической чистоты сделки. |
|
Отсутствие обременения банка на квартиру. Возможность сразу же перепродать недвижимость. |
|
|
Нет необходимости согласовывать с банком выбранную недвижимость: готовое или строящееся, с собственником или вторичное. Заемщик самостоятельно принимает решение о выборе подходящего жилья. |
|
|
Не требуется внесение первоначального взноса по кредиту. |
|
Требования банка-кредитора к заемщику
Для получения ипотечного кредита претендент должен:
- быть гражданином РФ;
- иметь регистрацию (постоянную) на территории страны;
- соответствовать возрастному цензу (20-85 лет на момент погашения займа);
- иметь официальное трудоустройство в РФ;
- срок трудового стажа должен превышать 1 год, а непрерывного (на последнем месте работы) – более 3-х мес.
- срок ведения бизнеса для владельцев собственного дела и ИП должен быть не менее 1 года.
Потребительский кредит выдается лицам возрастной категории 20-85 лет. Граждане трудоспособного возраста должны быть официально трудоустроены и зарегистрированы. Все обязаны предоставить контактный телефон. Нужно учитывать, что на получение потребительского займа могут рассчитывать только физические лица.
Ипотечный кредит оформляется по двум документам: первый (обязательный) паспорт гражданина РФ, второй – выбирает сам заемщик. Для этого можно использовать водительское удостоверение, паспорт для загранпоездок, военный билет или удостоверение военнослужащего, СНИЛС и пр.
В случае одобрения заявки на ипотечный кредит нужно будет дополнительно собрать пакет документов, который включает в себя: документ на приобретаемый объект жилья и финансовый документ, подтверждающий внесение первоначального взноса, договор купли-продажи.
Так как обеспечение для получения потребительского кредита не требуется, то выдается он по минимальному количеству документов (иногда достаточно бывает и одного документа – гражданского паспорта).
Сравнение процентной ставки
Ранее в статье упоминалось, что процентная ставка по ипотеке ниже, чем на потребительский кредит. И это объясняется минимальным риском со стороны банка потерять свои деньги в случае выдачи обеспеченного залогом кредита (залогом выступает
недвижимость).
Любой высоколиквидный актив довольно легко продается, особенно в тех случаях, когда банк перед заключением сделки организует проверку объекта, под покупку которого выдает кредит.
Потребительское кредитование не несет дополнительных расходов заемщику. Но если оформляется ипотека, расходы идут на страхование самого объекта недвижимости и очень часто на страхование здоровья/жизни заемщика.
Может ли потребительский кредит быть выгоднее ипотеки
Да, потребительский кредит может быть выгоднее ипотеки, если заемщик готов оплатить сразу же до 85% от стоимости квартиры. Если брать ипотеку на оставшуюся сумму, то те расходы, которые пойдут на оформление кредита, нивелируют выгоду, связанную с низкой ставкой.
Потребительский заем при покупке жилья стоит выбирать в следующих случаях:
- если вы рассчитываете погасить задолженность в кратчайший срок, потому что уверены в скором получении наследства или хорошего гонорара за проделанную работу;
- банк не принимает выбранный объект недвижимости в качестве залога;
- есть намерение быстро перепродать квартиру (в срок действия договора по кредиту).
Когда ипотека выгоднее потребительского кредита
Нужно брать ипотечный кредит, если:
- есть желание получить назад уплаченные налоги, сумма которых находится в пределах 390 тыс. руб.;
- нуждаетесь в собственном жилье, но не хватает накопленных денег для оплаты большей стоимости квартиры, хотя потребительский кредит вам одобряют;
- есть шанс воспользоваться господдержкой по ипотеке.
Читайте также: Аренда квартиры или ипотека – что выгоднее?
Похожие записи:
(No Ratings Yet)
Загрузка...