Как купить квартиру в ипотеку
Основная часть наших соотечественников считают единственным вариантом покупки собственной квартиры заключение с банком договора ипотечного кредита.
Заемщики, как правило, это граждане РФ, имеющие средний доход. В связи с нестабильной экономической обстановкой в стране, финансовое положение большинства россиян остается неустойчивым.
Государственные органы осуществляют разнообразные общественные программы, которые дают возможность нашим гражданам обзаводиться жильем.
Поэтапная процедура
Законом «Об ипотеке (о залоге недвижимости)» ФЗ-102 устанавливаются правила, которые должны соблюдаться заемщиком и банком.
В настоящее время принята последняя редакция указанного закона. Основным требованием является погашение задолженности вовремя и без просрочек.
Однако зачастую случаются ситуации, при которых заемщик не имеет возможности выполнить это требование из-за тех или иных причин.
Кроме того, появляется обоснованный вопрос: можно ли продать квартиру в ипотеке, когда нет возможности вносить плату за нее?
В соответствии с распоряжениями ФЗ № 102 не может реализовывать любые разновидности сделок с жильем, которое находится в ипотеке.
В случае прекращения выполнения своих обязанностей, заемщик утрачивает право на распоряжение квартирой, находящейся в залоге у кредитного учреждения, пока задолженность не будет погашена.
Главным образом, задача по недопущению таких ситуаций стоит перед должником.
Для наиболее безопасного получения ипотечного кредита, заемщику рекомендуется обратиться за услугами, оказывающими кредитными брокерами.
Они оказывают помощь при получении ипотеки, консультируют по условиям кредитного договора, оказывают содействие при оформлении анкеты заемщика, а также могут подсказать оптимальный вариант подходящей программы.
По установленным правилам определены последовательные стадии приобретения квартиры в кредит, следование которым приведет к достижению поставленной задачи.
Согласно нормам гражданского законодательства потребуется оформить страхование здоровья и жизни возможного заемщика, заказать отчет оценочной организации в процессе экспертизы.
С чего начать
Многие граждане не знают с чего начать и куда следует обращаться, как нужно оформлять ипотеку.
Ипотечный займ относится к целевым программам, которые не могут быть использованы по какому-либо иному назначению.
Выданный банком кредит может быть потрачен только на покупку жилья. Квартира, купленная на полученные денежные средства, находится под обременением банка, но должник может владеть и пользоваться по своему усмотрению.
Обычно, ипотечный займ предоставляется кредитором на долговременный срок, он может составлять до 30-ти лет.
Срок непосредственно связан с величиной кредита, процентов, начисляемых на полученную сумму.
Выбор квартиры
Для многих граждан желание обзавестись квартирой связано с вопросом, как купить квартиру при небольшом доходе?
Во время выбора жилья следует подвергнуть анализу рынок недвижимости разобрав всевозможные варианты и предложения.
Осуществить покупку квартиры можно как на первичном рынке (в новостройке), так и на вторичном рынке недвижимости (в домах, введенных в эксплуатацию).
Для выгодной покупки жилье должно обладать рентабельностью, так как увеличивает шанс выдачи денежных средств. Лучше, если квартира будет находится в неотдаленном районе, в хорошем техническом состоянии.
Указанное требование выдвигается с целью уменьшения рисков банка, который должен рассматривать различные вариации развития событий.
Стоимость недвижимого имущества в Москве и области довольно высока, по сравнению со стоимостью жилья в регионах.
На цену недвижимости в регионах главным образом оказывает влияние отдаленность района местоположения.
Подбор программы ипотеки
В настоящее время заемщик имеет возможность выбрать в банке разнообразные программы кредитования, например, которые относятся к целевым государственным программам.
Они воплощают в жизнь ипотечные программы с содействием государства.
Денежные средства предоставляются под пониженный процент, ставки находятся в пределах 10 – 12%.
Каждый банк официально утверждает процедуру, согласно которой выполняется определенный порядок погашения долга.
Погашение происходит платежами раз в месяц в рамках основной задолженности и процентов по ней.
Преимущественно банками используется «аннуитетный» способ для погашения займа. Такой способ связан с осуществление равных платежей, разделенных на полный срок кредита.
Важно: При оформлении кредита следует обращать особое внимание на валюту, в которой он выдается.
Кроме того, должник должен придерживаться требований, предъявляемых банком в отношении него. А именно, он должен своевременно вносить плату по графику платежей, определенному банком.
При неисполнении своих обязанностей по оплате долга, банк имеет право получить удовлетворение своих требований с помощью реализации залоговой недвижимости.
Заявка на ипотеку
Купленная с помощью заемных средств квартира относится к недвижимости с обременением, вследствие чего ее обладатель не может осуществлять правомочие распоряжения до момента его снятия.
Указанное правило зафиксировано предписаниями федерального закона № 102. Однако, большинство сограждан понуждены обзаводиться своим жильем в порядке кредитования, потому то они не могут приобрести его на скопленные средства.
Обычно, заявление о предоставлении ипотечного займа отдается специалисту избранного заемщиком банка, осуществляющего подобные услуги.
Заявка пишется на бланке, выдаваемом самим банком. Сотрудник кредитного отдела поможет заполнить ее правильно. Заявка включает в себя анкету заемщика, содержащую исчерпывающая информацию как о заемщике, так и о квартире, которую он хочет приобрести за счет ипотечных средств.
Кроме того, форму заявления можно посмотреть и распечатать на веб-сайте выбранного банка, чтобы подготовить его заранее.
Покупка квартиры находящейся в ипотеке
Под понятием «ипотека» подразумевается предоставление кредитных средств гражданам, осуществляемым под залог недвижимости.
Она имеет долговременный характер, поскольку заключается в постепенной выплате значительной суммы ипотечных средств.
Существуют категории граждан, которым предоставляются льготные условия при выдаче кредита со стороны государства, что для них имеет существенное значение.
Залоговым имуществом выступает непосредственно приобретенный объект недвижимости.
Однако в отдельных случаях банков в залог может быть принята иное находящееся в собственности заемщика недвижимое имущество.
Без первоначального взноса
Многие граждане не имеют возможности внести сумму первоначального взноса от цены квартиры, величина которого составляет от 15 до 30%.
В этих случаях банк предоставляет кредитные средства со значительно повышенной процентной ставкой.
Размер первоначального взноса в некоторых банках может достигать 40%. Тем самым банк желает уменьшить риск невозврата ипотечных средств.
К главным минусам ипотечного займа без оплаты первоначального взноса следует отнести:
| Существенно повышенная | процентная ставка |
| Укороченная длительность | срока ипотеки |
| Обеспечение поручительства | со стороны каких-либо лиц, которые могут принять на себя обязательства в случае не выплаты задолженности заемщиком |
| Трудоустройство | по последнему месту работу (как правило, более полугода) |
| Постоянный доход | заемщика на определенном уровне |
Стремящиеся заключить договор ипотеки без внесения первоначального взноса лица могут проконсультироваться с подробными условиями его выдачи с сотрудниками банка.
Государственная поддержка
Законом выделены определенные категории граждан, обладающие правом на получение ипотеки на льготных условиях.
Для реализации своих прав им нужно вступить в программу социальной ипотеки, которая предусматривает государственное содействие.
Помощь государства полагается малоимущим семьям, материальное состояние которых меньше определенных социальных нормативов, введенных правительством РФ.
Для того, чтобы оформить ипотечный займ по существующей социальной программе, заемщику необходимо подать соответствующее заявление в отделение жилищной политики органа местного самоуправления.
Он выполняет постановку граждан в очередь на получение жилья. Возникает вопрос, кто может взять ипотеку с государственной поддержкой.
Приобретение квартиры в ипотеку от застройщика смотрите в статье: как купить квартиру в ипотеку от застройщика.
По установленным инструкциям господдержка полагается:
| Малоимущим семьям | при наличии детей. Если средний доход на человека меньше прожиточного минимума |
| Гос. служащим | И их семьям |
| Учителям и врачам | на установленных условиях |
С помощью материнского капитала
Согласно положениям нормотворческих актов средства материнского капитала не выдаются гражданам на руки в наличной форме.
Проблемы его использования определяются Постановлением Правительства от 12 декабря 2007 г. № 862 «О Правилах направления средств материнского капитала на улучшение жилищных условий».
Материнский капитал выдается:
| С целью улучшения условий проживания | для уплаты начального взноса при покупки жилой площади или погашения части кредита |
| С целью получения детьми образования | и для пенсионных накоплений матери |
Для получения материнского капитала будущим заемщикам нужно написать заявление в отделение пенсионного фонда по месту прописки.
Фондом средства направляются в выбранный банк, одобривший заявку заемщика на выдачу заемных средств.
В качестве непременного условия выступает местоположение покупаемой недвижимости в пределах Российской Федерации.
Военным
По программе военной ипотеки военнослужащим предоставляются средства из федерального бюджета, а именно от Минобороны РФ.
Ключевая цель состоит в обеспечении военнослужащих жильем, вне зависимости от видов и рода войск вооруженных сил РФ.
Порядок осуществления данной программы регулируется законом 20.08.2004 г. № 117-ФЗ «О накопительно-ипотечной системе жилищного обеспечения военнослужащих».
Закон означает значение участия военными в накопительной-ипотечной системе.
В соответствии его правилами законодательно определяется процедура приобретения жилья военнослужащими. При этом военному потребуется вступить в программу накопительной системы, направить рапорт командиру своей воинской части (к которой он приписан).
Рапорт передается в жилищный отдел министерства обороны, вслед за чем подается в управление накопительно-ипотечной системы, которая отвечает за предоставление жилья военнослужащим. После чего военнослужащий вписывается в совместный список (очередь на получение жилья).
Из федерального бюджета денежные средства направляются государством непосредственно на банковский счет военнослужащего.
В новостройке
Основные вопросы приобретения жилья в новостройках регламентируются нормами ФЗ № 214 от 30 декабря 2004 г. “Об участии в долевом строительстве многоквартирных домов и иных объектов недвижимости и о внесении изменений в некоторые законодательные акты Российской Федерации”
Строительная компания может сделать заемщикам рассрочку сроком до 1-го года, которая позволит купить квартиру в строящемся многоквартирном доме. Также при приобретении жилья у застройщика первоначальный взнос, как правило, не требуется.
Для оплаты задолженности, возникающей при покупке квартиры, заемщики могут оформить кредит в банке. Обычно банком выдаются средства при наличии аккредитации фирмы застройщика в нем.
На полученные средства начисляется процентная ставка, часто ее размер повышенный по сравнению с обычными условиями выдачи ипотеки (с внесением первоначального взноса).
Во вторичном жилье
Преимущественно банки имеют тенденцию выдавать ипотечный займ на жилье, которое относится к категории вторичного рынка недвижимости.
Банки кредитуют граждан на покупку такой недвижимости вследствие того, что выдача займов под ее приобретение менее рискованно.
Однако вторичное жилье должно соответствовать требованиям банка. Кроме того, определенные требования предъявляются и к заемщикам.
У многих соотечественников возникает вопрос, какие расходы связаны с оформлением ипотечного кредита.
Дополнительные затраты при оформлении займа формируются из:
- Оплаты государственной пошлины;
- Страхования жилья;
- Оплаты нотариальных услуг;
- Уплаты дополнительных комиссий банка (например, аренду депозитной ячейки в банке).
Сбор документов
Заключение договора ипотечного кредитования происходит после предоставления заемщиком требующихся документов.
Необходимы бумаги, касающиеся личности заемщика, а также бумаги в отношении приобретаемого объекта недвижимости, такие как домовая книга на квартиру техпаспорт БТИ и т.д.).
Список необходимых документов:
| Паспорт РФ | или другой документ, удостоверяющий личность заемщика |
| Документ, подтверждающий доходы | По форме банка или 2-НДФЛ (за последние полгода) |
| Копия трудовой книжки | заверенная работодателем. Она подтверждает трудовой стаж |
| Свидетельство о рождении | При наличии несовершеннолетних детей |
| Свидетельство ИНН | удостоверяющее регистрацию в налоговом органе по месту жительства |
| Пенсионное удостоверение, СНИЛС | В случае совместного проживания пенсионера с заемщиком |
| Выписка из ЕГРН | на имеющееся недвижимое имущество при его наличии (при необходимости) |
| Справка из банка | Об имеющихся банковских вкладах, счетах при наличии |
| Выписка об отсутствии задолженности | по оплате жилищно-коммунальных услуг (за последний год) |
| Медицинское заключении | из психоневрологического, наркологического диспансеров |
По запросу банка также возможно требование иных дополнительных бумаг.
К примеру, от граждан мужского пола также может потребоваться предъявление военного билета.
Договор
После подготовки всех бумаг заемщик и сотрудник банка договариваются о точной дате подписания ипотечного договора.
Рекомендуется предварительно выбрать страховую компанию, в которой заемщик хочет застраховать покупаемую жилую площадь.
Договор ипотечного кредита заключается в отделении банке, куда приглашаются все стороны сделки.
Разумеется, квартира, купленная по ипотеке, оформляется на покупателя. Но при этом на жилье будет наложено обременение в виде залога банка, на все время действия кредита.
Как взять квартиру в ипотеку без первоначального взноса, смотрите тут.
Регистрация основной сделки купли-продажи совершается в службе Росреестра. В течение пяти дней сделка будет зарегистрирована и заемщик может получить выписку из ЕГРН, в которой он будет вписан как собственник.
Похожие записи:
(No Ratings Yet)
Загрузка...