• Обязательно ли страхование жизни и здоровья при ипотеке

    Февраль 28, 2019 Нет комментариев

    Любой будущий заемщик, желающий получить ипотеку, задается вопросом обязательно ли страхование жизни и здоровья в 2019 году.

    В некоторых банках это является одним из необходимых условий для выдачи ипотечного кредита.

    Ипотечные договоры, оформляемые в рамках реализации государственных программ поддержки для обеспечения жильем российских семей, включают пункт о необходимости страхования жизни и здоровья.


    страхование жизни и здоровья для ипотеки

    Законодательство

    Понятие «ипотека» означает одну из разновидностей залога, оно нормативно закреплено в федеральном законе ФЗ-102 «Об ипотеке (залоге имущества)», который вступил в законную силу 16.07.1998 г. Последняя редакция закона была сделана 25.11.2017 г.

    В данном законе разъяснены общие вопросы предоставления ипотеки:

    • определено понятие «ипотека», и «предмета залога»;
    • закреплены правила выдачи ипотеки;
    • регулируется процедура оформления.

    Ипотека отличается от других форм кредита тем, что при выдаче денежных средств банку передается в залог приобретаемая заемщиком недвижимость.

    Заемщик может владеть и пользоваться объектом ипотеки, но не может без согласия банка совершать с ним каких-либо сделок, например, продать или подарить.

    ФЗ «Об ипотеке» содержит норму, что предмет залога подлежит обязательному страхованию.

    Также закон устанавливает последствия неисполнения заемщиком своих обязательств по погашению задолженности по ипотеке, в этом случае банк имеет право продать залоговое жилье с аукциона, и возместить свои расходы.

    Обычно, кредитные учреждения дают время заемщику на добровольное погашение задолженности в случае просрочки оплаты. Однако есть вероятность того,  что должник лишится жилья.

    Законодательно не установлена обязательное требование относительно страхования жизни или здоровья заемщика по ипотеке.

    В ГК РФ закреплена норма, в соответствии с которой обязанность страховать свою жизнь либо здоровье не может быть возложена на гражданина по закону.

    Если выдача заемных средств обусловлено требованием заключения договора страхования жизни или здоровья, то такой договор ипотеки считается недействительным.

    Данными действиями банк нарушает права заемщиков, и в случае если договор ипотечного кредитования содержит, такой пункт, его можно признать в  суде незаконным.

    Указанный виды страхования не могут осуществляться в принудительном порядке, в отличие от страхования залоговой недвижимости.

    В случае признания ипотечного договора ничтожной сделкой, она порождает права и обязанности сторон.

    Также имеющим важное значение нормативно-правовым актом, регулирующим отношения в связи с ипотечным кредитованием, является ФЗ № 214 «Об участии в долевом строительстве многоквартирных домов и иных объектов недвижимости и о внесение изменений в некоторые законодательные акты РФ», который был принят 30.12.2004 г.

    Согласно его нормам граждане России могут приобрести собственную жилплощадь непосредственно у застройщика по договору долевого участия в строительстве.

    Страхование жизни

    Некоторые граждане интересуются, зачем нужно страхование жизни и здоровья при оформлении ипотеки.

    Страховой полис позволяет получить страховую выплату в случае наступления определенных рисков, связанных с утратой трудоспособности должника по кредиту.

    К страховым рискам относятся:

     Скоропостижная смерть заемщика а также инвалидность, т.е. ограничение жизнедеятельности лица, в результате нарушений функций организма
     Получение заемщиком  травмы вследствие несчастного случая
     Частичная утрата трудоспособности носящая временный характер

    В случае возникновения сложностей при погашении ипотечного кредита в результате данных случаев, страховая компания выплачивает компенсацию, которая позволяет возместить задолженность.

    Страховая сумма перечисляется на счет в банк, выдавший ипотечный займ.

    Также может быть предусмотрены ситуации, когда часть страхового возмещения выплачивается заемщику на оплату лечения.

    Таким образом, сам банк заинтересован в том, чтобы риски невозврата займа, связанные с личностью заемщика, были застрахованы.

    При заключении договора о страховании жизни, страховщик осуществит выплату членам семьи заемщика, в случае наступления страхового случая.

    В этом случае у страховой организации возникает обязанность по погашению задолженности перед банком. А должник получает возможность покрыть займ при помощи страхового возмещения.

    Обязательно ли?

    Ипотека предоставляется банком на продолжительный срок, который составляет до 30-ти лет.

    В течение такого длительного срока существует вероятность наступления непредвиденных ситуаций, которые подпадают под страховые случаи, поэтому страхование жизни и здоровья имеет смысл.

    На законодательном уровне нет правила об обязательном страховании жизни и здоровья, эту возможность заемщик реализует добровольно.

    Существуют различные виды страхования, которые банки учитывают при установлении условий своих ипотечных продуктов.

    К одному из таких видов относится страхование жизни и здоровья. В таком страховании банки сами заинтересованы и часто предлагают его оформить.

    Исходя из условий кредитного предложения и договора страховой организации, доступны следующие виды страхования:

     Комплексное В том числе на случай потери жизни и утраты здоровья
     Отдельные отдельно страхование жизни или отдельно страхование здоровья

    Потеря здоровья заключается в наступлении инвалидности (ограничение жизнедеятельности лица, в результате нарушений функций организма) или в утрате  трудоспособности заемщика.

    Разновидности страховых случаев определяются каждым страховщиком в индивидуальном порядке исходя из конкретных ситуаций.

    Банки заинтересованы, чтобы заемщики страховали жизнь и здоровье, тем самым банки стремятся свести к минимуму свои возможные риски.

    Поэтому согласно условиям ипотечного кредитования займ выдается в случае страховки по минимальным ставкам и на наиболее выгодных условиях.

    В случае отказа на заключение договора страхования, ипотека предоставляется на менее выгодных условиях и под повышенный процент.

    Будущему клиенту банка более выгодно получить страховой полис, чем брать заемные средства на невыгодных условиях.

    Не любой заемщик обладает способностью вносить регулярные крупные платежи.

    Где дешевле?

    Чтобы заключить договор страхования на жизнь и здоровье следует обратиться в страховую организацию с заявлением, содержащим подробную информацию о заемщике.

    После чего стороны договора — страховщик и страхователь подписывают договор. Договор страхования заключается в соответствиями с нормами гражданского законодательства.

    Срок действия договора страхования зависит от заемщика, однако многие страховые компании могут предложить заключить договор на период  от 1 до 10 лет.

    В настоящее время многие граждане думают, что наиболее дешевую страховку можно получить в Сбербанке.

    Эта организация может предложить различные программы страхования на все виды рисков.

    В Сбербанке имеется комплексное страхование, которое включает страховку на жизнь и здоровье, а также на приобретаемый объект недвижимости и титул.

    Приобретаемой квартиры

    Помимо страхования залога, должником может быть добровольно застрахованы другие риски.

    Наиболее распространенным является страхование жизни, также можно получить полис на  лишение работы и титульное страхование.

    Страхование титула представляет собой полис на утрату прав на покупаемое жилье. Например, в случае приобретения объект у лица, который не имел право его продавать.

    Возврат процентов по ипотеке смотрите в статье: возврат процентов по ипотеке.

    Согласно законодательству в таком случае жилье отойдет действительному собственнику, а клиент банка может остаться без жилья, и с невыплаченной задолженностью по кредиту.

    При наличии страхования титула, заемщик сможет покрыть долг перед банком. Стоимость страхования титула недвижимости составляет от 0,5 до 1 процента, который исчисляется от рыночной стоимости жилья.

    Предложения банков

    Банки зачастую устанавливают ставку по кредиту на более высоком уровне, чтобы заложить свои риски в «цену» ипотечного займа на случай возможных убытков при нарушении обязательств заемщиком.

    Требование об обязательности страхования заемщиком, кроме страхования предмета залога, при выдаче кредите незаконно.

    Однако оформление личного страхования создает для банка гарантии, что он при любом исходе получит свои денежные средства.

    Отдельные банки готовы выдать ипотечный кредит по уменьшенной процентной ставке, при предъявлении будущим заемщиком страхового полиса на жизнь и здоровье.

    Заемщикам рекомендуется узнать о различных предложениях банков и подобрать вариант на самых лучших условиях.

    Многие банки осуществляют программы государственной поддержки, которые направлены на обеспечение жильем социально уязвимых категорий граждан.

    Такие граждане имеют доход, не позволяющий обзавестись собственным жильем или улучшить условия проживания, поэтому граждане обращаются в банки за получением кредитных средств.

    Страховая сумма

    Сколько стоит страхование жизни по ипотеке?

    В каждой страховой организации устанавливается своя стоимость услуг по страхованию исходя из конкретных обстоятельств.

    Страховая сумма зависит от рыночной стоимости залоговой недвижимости, связанной с некоторыми факторами.

    Стоимость страхования зависит от:

    1. Расположения дома (район), в котором приобретается квартира.
    2. Инфраструктуры района.
    3. Технического состояние дома, этажности, площади, износа, коммунального оборудования.

    Величина страховой суммы не регулируется государством. Размер страховой выплаты, которая полагается заемщику при наступлении страхового случая, различается в отдельных банках.

    Процентные ставки

    По программам государственной поддержки процентные ставки банков ограничиваются.

    Размер тарифной ставки не может превышать установленного государством уровня.

    По программам социального значения, которые действуют в рамках проекта «жилье для российской семьи» процент не может превышать 16%.

    Кредитная организация в каждом конкретном случае подходит к вопросу предоставления ипотеки.

    Процентная ставка на кредит определяется индивидуально по отношению к каждому заемщику,  поэтому точного ее размера нет.

    Досрочное погашение

    В законе установлено право любого заемщика на досрочное погашение ипотечного кредита.

    Однако банк стремится получить максимальную выгоду за счет процентных отчислений во время действия кредитного договора.

    Если заемщик осуществит досрочно погашение своего займа, то это приведет к уменьшению прибыли, которую мог получить банк, поэтому он может препятствовать должнику в реализации этого права.

    Оформление

    Зачастую у банков имеются страховые компании, которые сотрудничают с ними. При обращении заемщика за ипотечным кредитом, банк может порекомендовать ему список страховщиков-партнеров банка.

    Порядок оформления ипотеки в банках стандартен. Для оформления договора страхования жизни и здоровья, клиенту банка следует обратиться с заявлением в страховую организацию.

    К заявлению в страховую фирму прикладываются следующие документы:

     Паспорт гражданина РФ подтверждающий личность страхователя
     Справка или заключение из мед. учреждения о состоянии здоровья
     Ипотечный договор с банком  а также Страховой номер индивидуального лицевого счета

    Некоторые страховые организации оформляют страховые полисы без подтверждения состояния здоровья заявителя.

    Страхователь может представить комплект документов как лично, так и через своего представителя по доверенности.

    Для заключения договора ипотечного кредитования на выгодных условиях с банком, заемщику следует оформить страхование жизни как минимум на 1 год.

    После того, как срок действия страхования завершится, банк потребует продления страховки.

    В противном случае кредитная организация может увеличить проценты по ипотеке (как правило, ставка повышается на 1%)

    Сбор документов

    Чтобы оформить договор страхования жизни или здоровья потребуется предоставить некоторые документы.

    Заявление подается с приложением паспорта. Форма заявления на страховку можно получить у сотрудника страховой компании, как правило, оно содержит подробную анкету на заемщика.

    Договор

    Ипотечный займ по государственной программе поддержки предусмотрен в отношении нуждающихся в улучшении условий проживания соотечественников.

    Государство таким образом воплощает меры социальной помощи малообеспеченным группам граждан РФ.

    Ипотека может быть получена гражданами, возраст которых составляет от 18-ти до 65-ти лет, и которые имеют официальное трудоустройство.

    Договор ипотечного кредитования должен содержать все условия выдачи заемных средств.

    Обычно договор содержит информацию о личности заемщика, место его жительства, контактные телефоны, размер заработной платы.

    При подписании договора ипотеки заемщику необходимо внимательно ознакомиться со всеми пунктами договора. В случае возникновения каких-либо вопросов, следует проконсультироваться с юристом.

    Договор ипотечного кредитования включает следующие сведения:

     Цель кредитования на что выдаются денежные средства
     Сумма кредита
     Срока договора и величина процентной ставки
     Расчет и график платежей

    В некоторых случаях в договор е может прописываться пункт, касающийся регистрации в залоговой квартире граждан для их проживания.

    Выплата страхового возмещения зависит, в том числе от правильного оформления страхового договора. Такой договор должен включать в себя максимально подробную информацию.

    Валютная ипотека смотрите в статье: валютная ипотека.

    Несмотря на то, что на законодательном уровне обязательность страхования жизни и здоровья не требуется, банки используют имеющиеся у них способы стимулирования заемщиков для его оформления.

    Видео: страхование жизни и здоровья для ипотеки:


    12345 (No Ratings Yet)
    Загрузка...

    Комментарии

    *