• Имеет ли право на квартиру созаемщик по ипотеке?

    Автор статьи, практикующий юрист, эксперт по жилищному праву и ипотеке.

    20 апреля, 2022 Нет комментариев

    Сторонами кредитного договора не обязательно являются только кредитор и заемщик, к подписанию такого договора могут привлекаться и третьи лица: поручители и созаемщики. В некоторых случаях, закон предусматривает участие третьего лица – созаемщика, который привлекается для обеспечения возврата средств по ипотечному соглашению.

    Имеет ли право на квартиру созаемщик по ипотеке?

    Созаемщик – кто это?

    Созаемщиком становится то лицо, которое указано в ипотечном соглашении, помимо кредитора и заемщика. Титульным заемщиком считается физическое лицо, подписывающее кредитный договор. Если финансовые возможности титульного заемщика не позволяют ему рассчитывать на одобрение желаемого кредита, то в этом случае привлекается созаемщик. Такая схема чаще всего практикуется, когда речь идет об одобрении крупных сумм кредита при оформлении ипотеки.

    Совокупный доход заемщика и созаемщика будет основанием для одобрения кредита – вот в чем суть. Допустим, суммы заработной платы заемщика не хватает на получение требуемой суммы кредита, банк не одобряет выдачу, в этом случае банк может решить эту проблему путем привлечения созаемщика, несущего равную (солидарную) ответственность с титульным заемщиком.

    Что под собой подразумевает «общая ответственность» — исполнение обязательств по договору созаемщиком наравне с заемщиком.

    По факту, созаемщик является лицом, которое может быть привлечено заемщиком, если у последнего недостаточно дохода для получения ипотеки. Процедура осуществляется по следующей схеме:

    • Например, для приобретения квартиры гражданин С. обращается за ипотечным кредитом, ежемесячный платеж по которому составляет 42 тыс. руб. Такая кредитная нагрузка для заемщика С. является неподъемной.
    • Гражданин С. привлекает в качестве созаемщика гражданина К., который в случае образования задолженности также будет нести обязанность по выплате ипотеки.
    • Банк после оценки платежеспособности принимает решение по заявлению клиента.

    Созаемщик – не второстепенное лицо в договоре, а полноценный, равноправный субъект, доходы которого были учтены банком при одобрении выдачи кредита. В то же время, созаемщик может не принимать участие в выплатах долга, потому что плательщиком по договору является заемщик. Такие способы получения одобрения банка довольно часто применяют на практике.

    В чем отличие созаемщика и поручителя

    Поручитель – третье лицо, участвующее в договоре между заемщиком и кредитной организацией. С целью снижения типовых рисков, банками практикуется поручительство, как дополнительный вид обеспечения погашения ипотечных договоров. Гарантом своевременного исполнения заемщиком своих обязательств по договору, является поручитель, но в отличие от созаемщика, поручитель не равноправный участник договора и банком не рассматриваются и не учитываются доходы поручителя, так как он не участвует в погашении кредита вместе с титульным заемщиком.

    Заемщиком может быть только физическое лицо, в то время как поручителем и юридическое. Для поручителя предусматривается два вида ответственности: солидарная и субсолидарная. Какая будет в каждом конкретном случае, определяется условиями договора поручительства.

    Если подвести итоги, то получается, что созаемщик исполняет обязательства по договору наравне с заемщиком, параллельно с ним, а поручитель, только в случае, если заемщик оказывается неплатежеспособным.

    Какие требования предъявляются к созаемщику?

    К поручителю, как гаранту исполнения заемщиком обязательств, банком не предъявляются требования аналогичные требованиям к созаемщику. Финансовое состояние поручителя банк не интересует, чего не скажешь о состоянии созаемщика, который наравне с титульным заемщиком равноправный участник договора и требования к нему соответствующее.

    Применительно к договору ипотечного кредитования созаемщики должны отвечать следующим критериям:

    • Достижение определенного возраста (конкретным банком устанавливаются минимум и максимум по возрасту созаемщика).
    • Наличие официального дохода, который требуется документально подтвердить.
    • Наличие положительной кредитной истории.

    Чтобы созаемщик мог представить, что от него потребуется, можно просто открыть любой типовой ипотечный договор и прочитать раздел «Обязанности сторон», там будет идти речь о заемщике, но эти же требования можно распространить и на созаемщика.

    Важно помнить, что есть обстоятельства, при которых созаемщик становится таковым, без учета его финансовых возможностей и даже, возможно, желания. Такое может случиться при оформлении ипотеки заемщиком, находящимся в браке, в этом случае, второй супруг автоматически становится созаемщиком и его финансовое положение и возможности не имеют значения. Только в одном случае может быть исключение из этого правила – если между супругами заключен брачный контракт.

    Какие права имеет созаемщик?

    У созаемщик, после подписания договора ипотеки, возникают как обязательства по выплате жилищной ссуды, так и определенные права. Среди прав созаемщика можно отметить:

    • право получить долю в собственности на кредитуемый объект недвижимости, при этом он не получает собственность по общему правилу. Если в договоре установлено, что собственность получает только основной заемщик, то созаемщик не становится собственником, но несет обязанности по уплате платежей по кредиту.
    • право на получение информации о состоянии кредитного счета, наличии просрочек и др.
    • созаемщик имеет право на досрочное погашение ипотеки.
    • право на обращение за рефинансированием кредита.
    • созаемщик вправе обратиться в за налоговым вычетом (в случае оформления доли на квартиру в собственность созаемщика).

    Может ли созаемщик претендовать на долю в квартире?

    У созаемщика имеется право на долю в недвижимости, приобретаемой в ипотеку, по договору, стороной которого он является. Это право прописано в ипотечном договоре, а кроме этого, пункты брачного контракта могут регламентировать право каждого из супругов на долю в недвижимости.

    В ипотеке созаемщик – лицо, которое несет ту же самую ответственность перед кредитором, что и титульный заемщик. Он может быть собственником недвижимости, а может и не быть, это не имеет значения, солидарный заемщик в той же мере ответственен перед банком. Банк единолично определяет необходимое возможное число дополнительных заемщиков.

    Процедура подписания ипотечного договора с созаемщиком

    Договор с привлечением третьих лиц и процедура его подписания – стандартный процесс. Отличие только в том, что в соглашении прописывается заемщик и все созаемщики, являющиеся равноправными участниками сделки.

    Сделка заключается в несколько этапов:

    1. Гражданин обращается в кредитную организацию за выдачей ипотеки.
    2. Сотрудник банка рассматривает заявку и заявляет клиенту о том, что необходимо привлечь созаемщика (супруги в браке являются созаемщиками в силу закона).
    3. Сотрудник банка производит оценку платежеспособности созаемщика.
    4. В случае одобрения фигуры созаемщика, банк готовит договор ипотечного кредитования.

    Во время подписания договора присутствуют все его стороны. В первую очередь указываются данные титульного заемщика, он наделяется правом собственности, далее, если в договоре один или несколько созаемщиков, указывается информация по каждому из них. Каждый из участников договора лично ставит свою подпись и получает свою копию документа.

    Может ли созаемщик отказаться от своих обязательств?

    Единолично, по своему усмотрению выйти из договора – невозможно. В этом случае, кредитная нагрузка на титульного заемщика существенно вырастет, так как он окажется единственным плательщиком по договору. И, как следствие, может образоваться просроченная задолженность, в чем банк, естественно, не заинтересован.

    Клиент может обратиться в банк с соответствующим заявлением, чтобы банк привлек другого созаемщика, который будет соответствовать его требованиям. Только с одобрения банка может быть произведена такая замена.

    Мнение эксперта
    Дмитрий Алексеев
    Автор статьи, практикующий юрист, эксперт по жилищному праву и ипотеке.
    Задать вопрос
    Единственный вариант отказаться от участия в договоре без одобрения на это банка – через суд. При этом, причины такого шага должны быть весьма весомыми, иначе суд, скорее всего, станет на сторону банка.

    К таким причинам могут относиться:

    • Потеря трудоспособности (например, в результате болезни или несчастного случая).
    • Переезд за границу на постоянное место жительства.
    • Резкое снижение дохода.

    Читайте также: инструкция как выйти из созаемщиков по ипотеке.

    Видео: Какие права у созаемщика по ипотеке, имеет ли право на квартиру:

     

    12345 (No Ratings Yet)
    Загрузка...

    Похожие материалы:







      Комментарии

      *