Имеет ли право на квартиру созаемщик по ипотеке?
Сторонами кредитного договора не обязательно являются только кредитор и заемщик, к подписанию такого договора могут привлекаться и третьи лица: поручители и созаемщики. В некоторых случаях, закон предусматривает участие третьего лица – созаемщика, который привлекается для обеспечения возврата средств по ипотечному соглашению.
Созаемщик – кто это?
Созаемщиком становится то лицо, которое указано в ипотечном соглашении, помимо кредитора и заемщика. Титульным заемщиком считается физическое лицо, подписывающее кредитный договор. Если финансовые возможности титульного заемщика не позволяют ему рассчитывать на одобрение желаемого кредита, то в этом случае привлекается созаемщик. Такая схема чаще всего практикуется, когда речь идет об одобрении крупных сумм кредита при оформлении ипотеки.
Совокупный доход заемщика и созаемщика будет основанием для одобрения кредита – вот в чем суть. Допустим, суммы заработной платы заемщика не хватает на получение требуемой суммы кредита, банк не одобряет выдачу, в этом случае банк может решить эту проблему путем привлечения созаемщика, несущего равную (солидарную) ответственность с титульным заемщиком.
Что под собой подразумевает «общая ответственность» – исполнение обязательств по договору созаемщиком наравне с заемщиком.
По факту, созаемщик является лицом, которое может быть привлечено заемщиком, если у последнего недостаточно дохода для получения ипотеки. Процедура осуществляется по следующей схеме:
- Например, для приобретения квартиры гражданин С. обращается за ипотечным кредитом, ежемесячный платеж по которому составляет 42 тыс. руб. Такая кредитная нагрузка для заемщика С. является неподъемной.
- Гражданин С. привлекает в качестве созаемщика гражданина К., который в случае образования задолженности также будет нести обязанность по выплате ипотеки.
- Банк после оценки платежеспособности принимает решение по заявлению клиента.
Созаемщик – не второстепенное лицо в договоре, а полноценный, равноправный субъект, доходы которого были учтены банком при одобрении выдачи кредита. В то же время, созаемщик может не принимать участие в выплатах долга, потому что плательщиком по договору является заемщик. Такие способы получения одобрения банка довольно часто применяют на практике.
В чем отличие созаемщика и поручителя
Поручитель – третье лицо, участвующее в договоре между заемщиком и кредитной организацией. С целью снижения типовых рисков, банками практикуется поручительство, как дополнительный вид обеспечения погашения ипотечных договоров. Гарантом своевременного исполнения заемщиком своих обязательств по договору, является поручитель, но в отличие от созаемщика, поручитель не равноправный участник договора и банком не рассматриваются и не учитываются доходы поручителя, так как он не участвует в погашении кредита вместе с титульным заемщиком.
Заемщиком может быть только физическое лицо, в то время как поручителем и юридическое. Для поручителя предусматривается два вида ответственности: солидарная и субсолидарная. Какая будет в каждом конкретном случае, определяется условиями договора поручительства.
Если подвести итоги, то получается, что созаемщик исполняет обязательства по договору наравне с заемщиком, параллельно с ним, а поручитель, только в случае, если заемщик оказывается неплатежеспособным.
Какие требования предъявляются к созаемщику?
К поручителю, как гаранту исполнения заемщиком обязательств, банком не предъявляются требования аналогичные требованиям к созаемщику. Финансовое состояние поручителя банк не интересует, чего не скажешь о состоянии созаемщика, который наравне с титульным заемщиком равноправный участник договора и требования к нему соответствующее.
Применительно к договору ипотечного кредитования созаемщики должны отвечать следующим критериям:
- Достижение определенного возраста (конкретным банком устанавливаются минимум и максимум по возрасту созаемщика).
- Наличие официального дохода, который требуется документально подтвердить.
- Наличие положительной кредитной истории.
Чтобы созаемщик мог представить, что от него потребуется, можно просто открыть любой типовой ипотечный договор и прочитать раздел «Обязанности сторон», там будет идти речь о заемщике, но эти же требования можно распространить и на созаемщика.
Важно помнить, что есть обстоятельства, при которых созаемщик становится таковым, без учета его финансовых возможностей и даже, возможно, желания. Такое может случиться при оформлении ипотеки заемщиком, находящимся в браке, в этом случае, второй супруг автоматически становится созаемщиком и его финансовое положение и возможности не имеют значения. Только в одном случае может быть исключение из этого правила – если между супругами заключен брачный контракт.
Какие права имеет созаемщик?
У созаемщик, после подписания договора ипотеки, возникают как обязательства по выплате жилищной ссуды, так и определенные права. Среди прав созаемщика можно отметить:
- право получить долю в собственности на кредитуемый объект недвижимости, при этом он не получает собственность по общему правилу. Если в договоре установлено, что собственность получает только основной заемщик, то созаемщик не становится собственником, но несет обязанности по уплате платежей по кредиту.
- право на получение информации о состоянии кредитного счета, наличии просрочек и др.
- созаемщик имеет право на досрочное погашение ипотеки.
- право на обращение за рефинансированием кредита.
- созаемщик вправе обратиться в за налоговым вычетом (в случае оформления доли на квартиру в собственность созаемщика).
Может ли созаемщик претендовать на долю в квартире?
У созаемщика имеется право на долю в недвижимости, приобретаемой в ипотеку, по договору, стороной которого он является. Это право прописано в ипотечном договоре, а кроме этого, пункты брачного контракта могут регламентировать право каждого из супругов на долю в недвижимости.
В ипотеке созаемщик – лицо, которое несет ту же самую ответственность перед кредитором, что и титульный заемщик. Он может быть собственником недвижимости, а может и не быть, это не имеет значения, солидарный заемщик в той же мере ответственен перед банком. Банк единолично определяет необходимое возможное число дополнительных заемщиков.
Процедура подписания ипотечного договора с созаемщиком
Договор с привлечением третьих лиц и процедура его подписания – стандартный процесс. Отличие только в том, что в соглашении прописывается заемщик и все созаемщики, являющиеся равноправными участниками сделки.
Сделка заключается в несколько этапов:
- Гражданин обращается в кредитную организацию за выдачей ипотеки.
- Сотрудник банка рассматривает заявку и заявляет клиенту о том, что необходимо привлечь созаемщика (супруги в браке являются созаемщиками в силу закона).
- Сотрудник банка производит оценку платежеспособности созаемщика.
- В случае одобрения фигуры созаемщика, банк готовит договор ипотечного кредитования.
Во время подписания договора присутствуют все его стороны. В первую очередь указываются данные титульного заемщика, он наделяется правом собственности, далее, если в договоре один или несколько созаемщиков, указывается информация по каждому из них. Каждый из участников договора лично ставит свою подпись и получает свою копию документа.
Может ли созаемщик отказаться от своих обязательств?
Единолично, по своему усмотрению выйти из договора – невозможно. В этом случае, кредитная нагрузка на титульного заемщика существенно вырастет, так как он окажется единственным плательщиком по договору. И, как следствие, может образоваться просроченная задолженность, в чем банк, естественно, не заинтересован.
Клиент может обратиться в банк с соответствующим заявлением, чтобы банк привлек другого созаемщика, который будет соответствовать его требованиям. Только с одобрения банка может быть произведена такая замена.
К таким причинам могут относиться:
- Потеря трудоспособности (например, в результате болезни или несчастного случая).
- Переезд за границу на постоянное место жительства.
- Резкое снижение дохода.
Читайте также: инструкция как выйти из созаемщиков по ипотеке.
Похожие записи:
(No Ratings Yet)
Загрузка...