• Сколько действует одобрение ипотеки

    Автор статьи, практикующий юрист, эксперт по жилищному праву и ипотеке.

    22 декабря, 2022 Нет комментариев

    Представим, что вы подали заявку на ипотеку в банк и вам ее одобрили, возникает вопрос, сколько времени у вас есть для подбора квартиры? Ответ на этот вопрос зависит от того, где вы получаете кредит, в различных банках этот срок отличается. Также в некоторых случаях этот срок можно продлить.

    Рассмотрим аспекты, которые влияют на срок действия одобрения ипотеки. Так как, если на первичном рынке этот срок не столь принципиален, т.к. документы готовы, то при выборе варианта недвижимости на вторичном рынке вы можете не успеть в отведённый срок.

    Сколько действует одобрение ипотеки

    Какие сроки на подготовку в различных банках?

    В каждом банке после одобрения суммы ипотеки дается определенный период:

    1. Сбербанк – 90 дней;
    2. Россельхозбанк – 90 дней;
    3. ВТБ – 122 дня;
    4. Промсвязьбанк – 90 дней;
    5. Райффайзенбанк– 90 дней;
    6. Газпромбанк – 120 дней.
    7. Банк Открытие -90 дней.
    8. Совкомбанк -90 дней.

    Срок на подбор недвижимости, как правило, составляет 3 месяца, уменьшенные сроки редко встречаются среди крупных банков. Однако после одобрения не стоит откладывать подбор жилья «в долгий ящик», даже 90-120 дней – не такой уж длительный период. Лучше сразу же приступить к поискам объекта, еще до момента подачи заявки на ипотеку, так как вся процедура ее рассмотрения займет не больше 5 дней (в среднем 2-3 дня).

    В крупных городах нашей стран, особенно в городах-миллионниках, представлен обширный рынок недвижимости, поэтому 3 месячный срок на подбор объекта является адекватным. Если заемщик не может самостоятельно уложиться в срок или у него времени на поиски, то можно обратиться в агентство недвижимости, которое быстро подберут несколько вариантов покупки.

    Однако при выборе кредитного учреждения лучше не смотреть только на срок действия одобрения кредита. Другие условия значительно важнее, в том числе, надежность банка, процентные ставки, максимальный размер ипотеки, наличие льготных программ и т.д.

    Когда начинать искать квартиру?

    Многие граждане сначала подают в банк заявку, а только после получения положительного решения приступают к поиску недвижимости. Но другие заемщики заранее подбирают квартиру, а затем обращаются в банк. В последнем случае могут возникнуть проблемные ситуации. Например, когда покупатель передает задаток за квартиру продавцу, но после этого получает отказ в банке. Задаток могут не возвратить, что приведет к расходам несостоявшегося приобретателя.

    Банки рекомендуют в первую очередь получать одобрение на ипотеку, а потом вести переговоры с продавцом. Кредитная организация гарантировала предоставление ипотеки, поэтому можно не бояться потерять задаток. Лучше условиться с продавцом квартиры о том, что задаток будет включен в первоначальный взнос.

    Максимальный размер жилищного займа, который одобряется банком, установлен регламентом ипотечной программы. Не получится выйти за его пределы, сразу можно исключать из поиска неподходящие по цене варианты.

    Проверка заявки на ипотеку

    После подачи заявления на кредит специалисты банка осуществляют проверку информации о клиенте:

    • Проверка подлинности персональных данных (паспортные данные, адрес проживания);
    • Оценка платежеспособности и финансового состояния, а также доходы созаемщиков;
    • Достоверность информации о месте работы и трудовом стаже;
    • Запросы в Бюро кредитных историй о гражданине, подавшем заявку (имели ли место ранее просрочки по кредитам);
    • Анализ социального статуса, образования;
    • Оценка дополнительных рисков, которые связаны с профессией (при наличии);
    • Расчет достаточности доходов на содержание семьи (при наличии);
    • Проведение дополнительных проверок службой безопасности банка, оценка кредитных рисков.

    В зависимости от того, проводит ли банк скоринг, или проверяет документы клиента в ручном режиме, на все проверки в банке уходит от 1 до 7 дней, но в редких случаях процедура занимает до месяца. Для клиентов, включенных в базу данных банка, решение по кредиту может быть принято намного быстрее, нежели для незарегистрированных клиентов.

    По факту проведения проверки клиент получает уведомление о предварительном одобрении. После чего нужно посетить отделение банка и собрать перечень документов, установленных банком в соответствии с выбранной программой ипотеки.

    Срок принятой заявки начинает отсчет со следующего дня после того, как банк присвоил ей статус «Одобрена». С этого момента у заемщика есть 3 месяца для сбора документов и оформления сделки на первичном или вторичном рынке недвижимости.

    Продлевают ли срок одобрения ипотеки?

    Если заемщику не удалось в течение отведенных 3-х месяцев найти квартиру, то решение банка о ипотеке прекращает свое действие. Потребуется повторно подать заявку и ожидать решения кредитного учреждения. Запрещено продлевать срок одобрения предыдущего одобрения. Но не во всех случаях новая заявка будет обязательно одобрена, поэтому лучше попытаться уложиться в отведенные сроки.

    Причины, по которым банки могут отказать в предоставлении ипотечного кредита:

    • Финансовое состояние заявителя не позволяет выплачивать запрашиваемую сумму кредита;
    • Заявитель подал заведомо недостоверные сведения (к примеру, документ, подтверждающий доход, отражает завышенную зарплату), или документ с истекшим сроком действия;
    • Отказ по техническим причинам в результате ошибок или неточностей в заявке;
    • Обнаружение отрицательной кредитной истории (непогашенные кредиты, просрочки и т.д.);

    Банки, вынося отказ в предоставлении ипотеки, не мотивируют свое решение и узнать причину отклонения заявки довольно трудно. Если с уровнем платежеспособности и трудоустройством у заявителя всё в порядке, то можно сделать запрос в базу кредитных историй.

    Основания отказа в ипотеке не раскрываются, такая информация связана с внутренним распорядком банка и является коммерческой тайной.

    Уведомление об утверждении заявки

    Банк уведомляет своих клиентов, которые подают заявления на ипотечное кредитование, о принятом решении 3-мя способами:

    1. Звонок сотрудника банка и уведомление об одобрении кредита;
    2. СМС-сообщением на контактный телефон, указанный в заявке.
    3. Через электронную почту клиента.

    Если клиент использует мобильное приложение банка, то состояние заявки можно отслеживать в личном кабинете.

    Сбербанк для удобной работы в интернете сделал сервис «ДомКлик». Он помогает не только выяснить решение по ипотеке, но также выбрать ипотечную программу и собрать комплект документов.

    Статус заявки также можно узнать при обращении в кредитный отдел банка с паспортом.

    Если через неделю с момента подачи заявления на кредит не пришло уведомление, вы можете позвонить по телефону или в офис банка и узнать информацию.

    Задержки в рассмотрения заявки

    Отдельным клиентам уведомление приходит в течение 2-5 дней, а другим до месяца. Срок рассмотрения заявки зависит от различных условий. Задержки могут происходить в следующих ситуациях:

    1. Выбор программы ипотеки с господдержкой, например, семейная ипотека, использование материнского капитала или военная ипотеку. В таких случаях процедура оформления у клиента более сложная, чем при выборе других программ.
    2. Будущий заемщик не является зарплатным клиентом банка и не использует других продуктов банка. Таким категориям клиентов ипотека оформляется быстрее, также у них есть привилегии по списку документов и уменьшенной ставке.
    3. Подача заявки на максимальную сумму ипотеки. В этом случае банк дополнительно собирает документы в отношении созаемщиков или оформление залога. Разумеется, процедура потребует намного больше этапов, чем стандартные заявки.

    Что делать покупателю после одобрения ипотеки

    После одобрения заявки на жилищный займ, заемщику нужно собрать необходимые документы и совершить сделку до истечения 3 месяцев. Действия заемщика после одобрения ипотеки следующие:

    1. Найти объект недвижимости. Договориться с собственником объекта и подготовить договор купли-продажи. При возникновении трудностей в подборе квартиры, можно обратиться к риэлтору, которому достаточно сообщить желаемые параметры жилья и сумму покупки.
    2. Сбор комплекта документов. При участии в сделке посредника, тот поможет собрать необходимые документы на жилплощадь, и подготовит их согласно требованиям банка. Если же стороны агент не участвует в сделке, то оформлением занимаются покупатель и продавец. Бумаги на недвижимость передаются в банк для проверки юридической чистоты сделки и отсутствии прав на недвижимость со стороны третьих лиц.
    3. Оценка рыночной стоимости недвижимости. Она могут проводить только лицензированные оценочные организации. Оценка проводится на готовые квартиры или земельные участки. Если ипотека выдается на новостройку, то оценка выполняется после сдачи объекта застройщиком.
    4. Оформление страхования. Договор страхования обязателен при ипотеке на залоговую недвижимость, страхование жизни и здоровья заемщика производится по желанию. От последнего можно отказаться, но банк может повысить ставку по кредиту (как правило, на 1% годовых).
    5. Внесение первоначального взноса. Который можно внести несколькими способами: перевод на счет продавца, открытый в банке, с помощью банковского аккредитива либо в наличной форме. При аренде ячейки в договоре указывают, что продавец получает денежные средства только после регистрации права собственности жилья на покупателя.
    Мнение эксперта
    Дмитрий Алексеев
    Автор статьи, практикующий юрист, эксперт по жилищному праву и ипотеке.
    Задать вопрос
    В отдельных случаях в счет начального первого взноса можно вносить средства маткапитала или иные государственные субсидии. При этом такая возможность должна быть предусмотрена регламентом ипотечной программы.

    Читайте также: Через какое время можно рефинансировать ипотеку.

    Видео: Почему отказали в ипотеке после одобрения?

     

    12345 (No Ratings Yet)
    Загрузка...

      Комментарии

      *