С какой зарплатой можно получить ипотеку
Ипотечный кредит связан с выдачей жилищного займа на продолжительный срок. При этом выдается достаточно большая сумма, плюс к ней добавляются проценты и дополнительные расходы. В связи с этим размер заработной платы для получения ипотеки должен быть таким, чтобы он обеспечивал не только оплату ежемесячных платежей, но и нормальные, комфортные условия для жизни. Общих требований к размеру зарплаты нет, но есть несколько моментов, которые банк учитывает при выдаче ипотеки. Рассмотрим их в данной статье.
Какой доход требуют банки для ипотеки?
Банки не устанавливают минимальной величины дохода, который гарантирует, что обратившемуся клиенте будет одобрен жилищный кредит. Расчет по поданной заявке принимается индивидуально в каждом конкретном случае, но минимальная зарплата вряд ли подойдет кредитному учреждению. Так сколько же должен получать будущий клиент банка, чтобы получить ипотеку?
Здесь нет ничего сложного – чем выше уровень дохода, тем выше Ваши шансы на получение займа. Здесь нужно знать два нюансы.
- При расчете ипотечного кредита учитывается соотношение зарплаты и будущего ежемесячного платежа, и пропорционально определяется максимальный допустимый размер ипотеки. Точных цифр нет, решение банка зависит от того, где Вы собираетесь приобретать недвижимость.
- Основным условием по доходу является такой уровень дохода, чтобы он был примерно в 2 раза больше, чем ежемесячный платеж. Банку платится не более 40-50% заработной платы. К примеру, если заемщик получает зарплату 60 тысяч руб., то за кредит он может вносить не более 30 тыс. рублей. Конечно, надо учитывать, что квартиры в крупных городах стоят намного дороже, соответственно и уровень зарплаты должен быть выше.
- Если у клиента есть какие-то другие кредитные обязательства (к примеру, ему нужно выплачивать ранее взятый потребительский кредит), то сих сумма будет добавлена к итоговым расходам.
Примеры:
- Ежемесячный доход составляет 45 тысяч рублей, расходы на потребительский кредит составляют 20 тысяч рублей, то ипотеку получить будет сложно.
- Вероятность одобрения ипотеки выше при наличии у человека дохода 40 тысяч рублей в месяц и отсутствии других займов, при условии, что платеж будет менее 20 тысяч рублей в месяц.
- Если человек ежемесячно зарабатывает 20 тыс. рублей и имеет детей на содержании, то банк, скорее всего, откажет в ипотечном кредитовании.
При оформлении ипотеки семьей, принимается во внимание общий доход, а долговые обязательства будут делится поровну. В этом случае, после вычета всех сумм платежей по ипотеке и другим обязательствам, остатка денежных средств должно быть достаточно для нормальной жизни, т.е. каждому члену семьи должен быть обеспечен прожиточный минимум.
При этом здесь есть свои нюансы:
- расходы на детей вычитаются из совокупного дохода семьи;
- пособия, выплаты на детей прибавляются к доходам;
- если супруг/супргуга не работает, то доступная сумма кредита будет снижена.
Таким образом, платежеспособность заявителей банк будет оценивать в индивидуальном порядке.
Как банк оценивает доходы для выдачи ипотеки?
Чаще всего для оценки платежеспособности потенциальных клиентов банк использует систему скоринга. Форма заявки, которую заполняют заявители, обрабатывается компьютерной программой, а затем оценивается по баллам. Высшие баллы присуждаются тем заявителям, которые демонстрируют хорошее экономическое положение. Будет плюсом, если у заемщика есть:
- недвижимость (например, частный дом или гараж);
- земельный участок;
- автомобиль;
- собственный бизнес;
- дополнительные доходы (например, от сдачи квартиры в аренду, доходы от самозанятости, прибыль от инвестиций).
Оценка персонального кредитного скоринга повышаются для тех, кто имеет многолетний опыт работы на текущем месте трудоустройства, имеет высшее образование, высокооплачиваемую профессию, находится в трудоспособном возрасте. Граждане, не соответствующие требованиям, будут автоматически отсеяны:
- достижение максимального возраста (старше 75 лет);
- имеющие тяжелые хронические заболевания;
- недостаточный трудовой стаж;
- доход ниже прожиточного минимума;
- множество иждивенцев.
Для «малонадежных» клиентов может быть предложен кредит в минимальном размере под максимальные проценты. Соглашаться ли на такие условия – личный выбор каждого.
Требуемый доход для ипотеки в СберБанке
СберБанк – крупнейший банк в нашей стране, чьи жилищные проекты пользуются повышенным спросом, предоставляет широкий перечень ипотечных программ. Он индивидуально рассматривают каждую заявку на ипотечный займ, но есть одно общее правило для всех заявителей: ежемесячный доход должен быть не менее чем в 2 раза больше ежемесячного платежа по ипотечному кредиту. Идеальный вариант, если платеж не превышает 40% от официальной зарплаты. Сумма остатка определяется после вычета обязательных расходов:
- на алименты;
- на съем жилья;
- другие займы и обязательства.
Для того, чтобы беспрепятственно выплачивать ипотеку, нужен адекватный уровень доходов, а минимальная зарплата вряд ли подойдет для СберБанка. Достаточный уровень дохода означает, что заемщик сможет выполнять кредитные обязательства регулярно, независимо временных материальных трудностей (например, в результате потери работы или болезни), которые могут возникнуть в течение выплаты ипотеки. С учетом цен на недвижимое имущество СберБанк может одобрить заявку на ипотечный кредит при заработной плате заемщика около 40 тысяч рублей в среднем.
Так как большинство граждан предпочитает программы ипотеки от СберБанка, мы будем рассматривать условия обычных заемщиков, которые не пользуются услугами организации (депозитные счета, зарплатные проекты и т.д.).
Для тех, кто собирается снимать жилье в новостройке, можно порекомендовать скопить сначала более 10% от стоимости квартиры для оплаты в качестве первоначального взноса. Базовая ставка составляет 10,8% (при получении зарплаты на карту СберБанка – 10,3%), но в случае отказа от страхования жизни и здоровья повышается до 11,8%. Так же, если отказаться от сервиса электронной регистрации, то процентная ставка увеличивается +0,4%, а при начальном взносе менее 20% еще +0,4%.
В результате мы достигли показателя ставки 12,6%. Если заемщик не может документально подтвердить доход, ставка останется такой же.
Читайте также: Почему Сбербанк отказывает в ипотеке.
Можно ли взять ипотеку с серой зарплатой?
Как правило, банки выдают жилищные кредиты только в том случае, если у клиента достаточный уровень дохода для погашения. Поэтому так называемая «серая» заработная плата и гарантии, не подтвержденные официально, банки не принимают.
Однако некоторые банки, в том числе СберБанк, часто предлагает программы кредитования, позволяющие оформить ипотеку по двум документам, без предоставления справок о доходе. Для заявки потребуется только паспорт и один дополнительный документ. Но, нужно понимать, что по такой программе ставка будет более высокой, а кредитная история заемщика должна быть идеальной.
Выходом из ситуации, как и при оформлении кредита с небольшой официально заработной платой, может быть внесение первоначального взноса более 50% от цены квартиры, а оставшуюся половину взять в кредит, предлагаемый банком. В итоге сумма выплат в месяц будет не очень большой, а подтверждение дохода не потребуется.
То есть при оценке доходов потенциального заемщика банк принимает во внимание официальную – «белую» зарплату, но учитывает и дополнительные доходы, в том числе «серую» зарплату.
Но желательно сразу обращаться в банки, в которых изначально ипотечные программы предусмотрены без подтверждения официальной зарплаты. Например, в таких банках, как Альфа-банк, ВТБ, Газпромбанк и Росбанк можно взять ипотеку без подтверждения дохода.
Если маленькая официальная зарплата
Как получить жилищную ссуду тем людям, которые хотят иметь собственное жилье, но у них небольшая зарплата? Даже из такой ситуации есть выход, здесь есть несколько решений:
- Наиболее простой выход – подобрать квартиру подешевле.
- Воспользоваться ипотечной программой, не требующей подтверждение платежеспособности клиента.
- Стать участником зарплатного проекта банка, в котором планируется взять ипотеку. Обычно для своих клиентов банки готовы предложить более выгодные условия кредитования, в том числе сниженные ставки.
- Предоставьте обеспечение, например, ликвидное имущество в виде недвижимости, принадлежащей Вам.
- Выбор максимального периода кредитования. При этом итоговая сумма погашения может возрасти, но размер ежемесячного платежа будет значительно меньше.
- Подтвердить неофициальный дополнительный доход. Кто-то просит оформить потребительский кредит на родственника, но в этом случае придётся погашать одновременно два займа.
- Привлечение созаемщиков по ипотечному кредиту (в отдельных банках можно привлекать до трех лиц).
Читайте подробнее: Как получить ипотеку с маленькой зарплатой.
(No Ratings Yet)
Загрузка...