Реструктуризация ипотеки государством
Экономический кризис в РФ в 2016-2017 году прибавили проблем нашим соотечественникам, взявшим недвижимость в ипотеку. В результате множество людей в настоящий момент не может дальше вносить деньги по ипотечному кредиту.
Для того, чтобы не потерять свое жилье можно у заемщиков имеется возможность обратиться к процедуре реструктуризации кредита при помощи государства.
Что такое реструктуризация?
Реструктуризация заключается в том, что после обращения заемщика с заявлением, банком видоизменяются условия выдачи ипотечного кредита.
Путем данной процедуры могут быть изменены такие условия договора, как: срок кредита, проценты либо валюта выплаты.
Реструктуризация ипотеки допустима в тех случаях, когда обстоятельства жизни у заемщика поменялись таким образом, что он не имеет возможности платить по кредиту по условиям договора.
К примеру, заемщик перестал своевременно получать зарплату. Однако, чтобы условия ипотеки были скорректированы, ему необходимо подтвердить факт существенного изменения таких обстоятельств.
В частности, если заемщика сократили на месте работы, ему нужно предоставить в банк выкопировку трудовой книжки, содержащей запись о сокращении.
Однако пробовать изменить условия договора без существенного изменения условий жизни у заемщика не получится.
К примеру, если у заемщика нет значительных финансовых трудностей, но он хочет инициировать процедуру реструктуризации, чтобы получить денежные средства для осуществления другого проекта. В этом случае, скорее всего банком ему будет отказано.
Также банки отказывают в изменении условий договора в отношении лиц, которые имеют плохую кредитную историю. Например, в случае, когда заемщик несколько раз допускал просрочки по выплатам регулярных платежей, на изменение условий ипотеки лучше не надеяться.
Законопроект
Постановлением Правительства РФ от 10 февраля 2017 г. № 172 «О внесении изменений в некоторые акты Правительства Российской Федерации» продлен срок осуществления программы помощи государства. Компенсация в рамках программы будет реализовываться по ипотечным жилищным займам, договоры на реструктуризацию которых заключены до 31.05. 2017 года включительно.
Поддержка заемщикам, которые оказались в сложной жизненной ситуации, оказывается государством в лице АИЖК – Агентства по ипотечному жилищному кредитованию.
Воспользоваться помощью АИЖК по кредиту может каждый гражданин РФ, однако, преимущественно, поддержка будет оказана льготникам, а именно:
| Родителям, имеющих несовершеннолетних детей | это относится как к родным, так и усыновленным детям |
| Ветераны боевых действий | и военные пенсионеры |
| Инвалиды | Которые имеют группу инвалидности |
| Родители, | которые воспитывают детей-инвалидов |
| Многодетные семьи | либо семьи, приравненные к ним по статусу |
Реструктуризация ипотечных кредитов при помощи государства будет функционировать до определенного момента. Но пока эта программа действует.
Преимущества для заемщиков
Поддержка государства состоит в уменьшении финансовых обязательств, которые возложены на заемщика, взявшего ипотеку, приблизительно на около 500 тыс. руб.
Что становится возможным благодаря понижению процентной ставки по кредитному займу до 10 % годовых.
Также банком предоставляется отсрочка для погашения задолженности на срок 1-2 года.
Половина суммы в данный срок оплачивается самим заемщиком, а другая половина – агентством по жилищному кредитованию. В результате заемщик может принять меры к восстановлению своей платежеспособности.
Если происходит реструктуризация кредита при помощи государства, банк не лишается своих денежных средств, отчего кредиторы идут на эту процедуру и условия займа пересматриваются. Однако только лишь если для этого имеются существенные обстоятельства.
Необходимые условия для реструктуризации ипотеки
С целью поддержки государства в отношении граждан по выплате ипотечных кредитом, потребуется соблюдение следующих обязательных условий:
| Недвижимость, приобретенная в рамках ипотеки должна быть единственным жилищем заемщика | разумеется, если заемщик приобрел несколько квартир по кредитам в различных банках, то поддержка ему не будет оказана. Однако тут может быть исключение – если заемщик имеет долю в праве собственности на другой объект недвижимости менее 50% |
| Площадь квартиры, приобретенной в кредит не должна превосходить определенные нормы | 1-комнатная квартира, взятая в ипотеку, не может иметь площадь более 45 кв. м, 2-комнатная – иметь не больше 65 кв. м, а 3-комнатная – 80 кв. м. Но при покупке квартиры многодетной семьей, эти нормы не учитываются |
| Цена купленного жилья не может быть больше средней рыночной стоимости аналогичного жилья в этом регионе РФ | но имеется нюанс — цена приобретенного жилья не может превышать среднерыночную стоимость в субъекте более, чем на 60%. Однако для многодетных семей данные нормы также учитываются |
| Перед написанием заявления на реструктуризацию, гражданину необходимо регулярно (без просрочек) платить по кредиту в течение 1-го календарного года | От заемщика потребуются документальные подтверждения его неспособности выплачивать ипотечный кредит, которые ему необходимо предоставить в банк.
К примеру, реструктуризация возможна, если семья заемщика находится в ситуации, при которой после очередного взноса по ипотеке у семьи остается сумма, равная менее двум прожиточным минимумам, принятым в данном субъекте. |
Отсрочка платежа и увеличение периода ипотеки
В отношении заемщика может быть повышен срок ипотечного кредитования. При данном случае размер регулярных платежей должен быть уменьшен. В отдельных случаях, на около 25-50 процентов.
Период, на который увеличивается срок, составляет до 1 года. Процентная ставка по займу уменьшается до 10% годовых, а оставшаяся часть оплачивается за счет государства. Данные правила регулируются в Постановлением Правительства РФ от 10 февраля 2017 г. № 172
Кроме того, чтобы восстановить платежеспособность заемщика, может быть увеличен срок ипотеки на полтора года. В течение льготного срока ежемесячные платежи оплачивать не нужно. Оплате подлежат только проценты по кредиту, при этом их часть оплачивает агентство по жилищному кредитованию
Данные меры поддержки позволяют заемщику восстановить свою платежеспособность, а банк не лишается своих денежных средств.
Однако следует учитывать, что максимальный лимит понижения процентной ставки не может быть более 500 тыс. руб. на весь период.
В итоге, кредитные учреждения продолжают получать выгоду и их рентабельность не страдает.
Рефинансирование кредита
Данную процедуру применяют, когда имеется возможность оформления другого кредита, имеющего лучшие условия для погашения ипотеки. Заемщик обращается в другое кредитное учреждение для выдачи ему другого кредита, с помощью которого он закрывает первый кредит. В итоге ипотека погашается.
Обычно, это позволяет получить значительную выгоду, нежели чем платить ежемесячные платежи по ипотечному кредиту либо повышать его срок.
Заемщик может обратиться в другой банк для заключения договора потребительского кредита для рефинансирования имеющейся ипотеки.
Новые условия договора для заемщика будут менее обременительными, чем условия ипотеки. Помимо этого, риски проблем в случаях просрочек по ипотеки будут сведены к минимуму. Чтобы подстраховаться потребительский кредит заемщик заключает при содействии АИЖК.
Изменение валюты
Ранее, до момента роста валюты доллара США примерно в два раза, множество заемщиков оформляли ипотечный кредит в валюте данной страны.
Это имело свои преимущества – проценты по займу были немного ниже, чем в случае оформления кредита в рублях.
Однако, после быстрого роста доллара, иметь подобный займ стало крайне нерентабельно, поскольку ежемесячные платежи для заемщика увеличились соответственно в два раза. После этого, наши соотечественники стали осторожнее подходить к выбору валюты, в особенности после экономического кризиса.
В свою очередь кредитные учреждения не спешили уменьшать ставку по валютным ипотекам.
Условия выдачи ипотеки с государственной поддержкой смотрите в материале: условия господдержки по ипотеке.
Но в случае, если заемщик обращается с заявлением на проведение реструктуризации, банком должны быть приняты меры, направленные к перерасчету платежей из другой валюты в рубли. В результате заемщик получал выгоду, несмотря на возрастание в итоге процентной ставки.
Как отменить пени и штрафы по ипотеке
Каждый банк закрепляет в своем типовом договоре ипотечного кредитования пункты, содержащие нормы об ответственности, пенях и в результате просрочки внесения платежей по кредиту.
Но, если заемщиком будут предъявлены подтверждения, что его экономическое состояние и семьи в целом является плачевным, то банком могут быть снижены или отменены санкции по кредиту, а именно штрафы и пени. Агентство ипотечного жилищного кредитования выступает гарантом, что заемщиком не будет допущена просрочка. Однако АИЖК не будет выплачивать штрафы и пени за заемщика неизменно. После неуплаты заемщиком более трех раз, штрафы и пени взыскиваются уже в пользу агентства.
Процедура оформления
Для получения государственной помощи по выплате ипотеки, заемщику необходимо руководствоваться следующим планом действий:
| Нужно обратиться в банк, с которым заключен договор ипотечного кредитования | Сделать это можно в любом отделении данного банка |
| Необходимо проконсультироваться у кредитного специалиста банка | по поводу возможности получения субсидии банка, вследствие того, что заемщик находится в сложном финансовом положении. Сотрудник банка объяснит какие варианты реструктуризации кредита могут подойти для заемщика. Кроме того, в банке предоставят список документов, которые нужно собрать. |
| После сбора документов, заемщику еще раз нужно посетить отделение банка | Для подачи заявления на проведение реструктуризации |
| Чрез несколько дней | После рассмотрения банком заявления на реструктуризацию, сторонам потребуется перезаключить договор ипотеки на новых условиях |
Список документов
Для изменения условий ипотеки в отношении заемщика, и получения содействия государства, заемщику требуется подготовить следующий список документов:
| Паспорт гражданина РФ | необходимо делать копию паспорта и взять с собой оригинал. |
| кредитный договор | Предоставляется копия договора заемщика со всеми приложениями к нему |
| Документы на объект недвижимости | Свидетельство о госрегистрации права собственности на жилье либо выписка из ЕГРН. А также документы, подтверждающие, что заемщик не имеет другого жилья в собственности |
| Справка 2-НДФЛ | либо справка по форме банка. Этот документ требуется для подтверждения уровня дохода заемщика (кроме того, могут потребоваться справки на всех дееспособных членов семьи) |
| Доказательства, подтверждающие трудное финансовое положение заемщика и его семьи | Например:
|
Данный перечень документов является ориентировочным. В конкретном банке может быть определен собственный список документов, необходимый для реструктуризации ипотеки.
После сбора всех нужных документов, заемщику нужно составить заявление в банк.
В данном заявлении должны содержаться сведения:
| Дата и число договора | Первоначальной ипотеки |
| Основные существенные условия договора | размер, срок и процентная ставка |
| Дата, с которой заемщик потерял возможность выплачивать ипотеку | в определенном объеме и основания случившегося |
| Сведения об отсутствии просрочек | пи оплате регулярных платежей |
| Сумма | выплаченная на данный момент заемщиком |
| Просьба об изменении условий кредитного договора | и желаемый вариант его реструктуризации |
| Размер выплат | Которые заемщик сможет выплачивать |
| Подпись | а также способ получения ответа на данное заявление |
В качестве приложений к заявке прикладываются все вышеуказанные документы. На рассмотрение заявки банком обычно требуется примерно 5-10 дней.
В случае отказа в проведении реструктуризации, заемщику должен быть направлен письменный ответ с указанием конкретных причин отказа.
В какое отделение обращаться?
Для получения реструктуризации ипотеки, заемщику нужно обратиться в любое отделение своего банка (где оформлен займ).
Кредитный специалист банка поможет составить заявление, проверит документы и направит документы в главный офис банка. После чего ипотечный отдел будет сотрудничать с агентством ипотечного жилищного кредитования, поскольку именно данный государственный орган осуществляет выплаты бюджетных средств.
В АИЖК направляются вышеуказанные документы, а ответ а заявку поступит из агентства в банк.
Обратите внимание, что на день составления заявки у заемщика должна быть безукоризненная кредитная история за последние 12 месяцев.
Помимо этого, обращаться за реструктуризацией возможно только в банк, участвующий в программе партнерства с АИЖК. Ознакомиться со списком банков-партнеров агентства можно на сайте АИЖК.
Таким образом, реструктуризация ипотеки является важным инструментом, который позволил при поддержке государства множеству россиян восстановить свое имущественное положение, и не лишиться при этом так трудно доставшейся недвижимости.
Похожие записи:
(No Ratings Yet)
Загрузка...