• Рефинансирование ипотеки при рождении второго ребенка

    Автор статьи, практикующий юрист, эксперт по жилищному праву и ипотеке.

    13 декабря, 2022 Нет комментариев

    Правительство Российской Федерации регулярно проводит мероприятия в целях содействия семьям с детьми. Начиная с 2021 г. осуществляется программа путем субсидирования процентных ставок ипотечных кредитов за счет бюджетных средств, благодаря чему заемщики получают льготные условия выплаты жилищных займов. Пониженные ставки действуют в течение всего срока договора ипотеки. Основное требование рефинансирования состоит в целевом характере кредита, т.е. он может быть использован только на погашение займа на жилье.

    Рефинансирование ипотеки при рождении второго ребенка

    Условия рефинансирования ипотеки

    В программе могут участвовать семьи, в которых с 1 января 2018 г. родился 2-й или 3-й ребенок, получили возможность участвовать в программе господдержки. Это значит, что родители имеют право на рефинансирование на приобретение жилья по льготным ставкам даже в случае, если кредит был взят до появления ребенка.

    Перекредитование позволяет изменить условия ипотеки в общем сроке договора кредита до 30-ти лет. Допускается погашение части задолженности или процентов за счет средств материнского (семейного) капитала. Программа также рассчитана на родителей, которые воспитывают детей в одиночку и на усыновителей. Специальные условия предусмотрены семьям с детьми с ограниченными возможностями здоровья.

    В 2022 году рефинансирование в рамках государственной поддержки возможно при соблюдении определённых условий:

    1. Второй и последующий ребёнок родился не ранее 1 января 2018 года и не позднее 31 декабря 2022 года.
    2. Квартира была приобретена в новостройке или получена по договору долевого участия в строительстве.
    3. Максимальный размер кредита: в регионах – до 3 млн рублей, в городах-миллионах – до 8 млн рублей.
    4. Стоимость жилья, находящегося в залоге, погашена более 20%.
    5. Оформлено обязательное страхование недвижимости и личное страхование (жизнь и здоровье заемщика).

    Кроме того, требования предъявляются также в отношении текущего кредитного договора, заемщика и жилья. Дополнительные требования рефинансирования отличаются в зависимости от конкретного банка.

    В 2019 году в действие льготной программы была добавлена категория семей, имеющих право на участие в ней. Это относится к семьям, которые воспитывают детей-инвалидов.

    Преимущества рефинансирования ипотеки

    Рефинансирование, фактически, является предоставлением нового займа, чтобы погасить имеющийся кредит, но по более выгодным условиям для семьи. Множество банков предлагают программу рефинансирования ипотеки, включая полученную по программе льготного кредитования.

    Процедура рефинансирования ипотеки в рамках господдержки семей с детьми имеет следующие плюсы:

    • Понижена ставка по ипотеке до 6% и ниже;
    • новый график оплаты и сниженная стоимость ипотеки уменьшают размер ежемесячных платежей;
    • уменьшен срок погашения кредита, что позволяет выплатить быстрее задолженность и сэкономить на процентах по ипотеке;
    • банк учитывает тело займа и начисленные проценты;
    • в качестве созаемщика можно привлечь другого человека;
    • в случае развода, созаемщика из текущего кредита можно не вписывать в новый ипотечный договор.

    Перекредитование ипотеки в семьях с 2-ся детьми является непростой процедурой, которая регулируется законодательными актами и регламентами банков. Для перехода к сниженной ставке необходимо соответствовать установленным требованиям.

    В каждом банке действуют свои условия перекредитования. Как бы то ни было, заемщик принимает окончательное решение об оформлении рефинансирования жилищного займа.

    Требования к объекту недвижимости

    Возможно рефинансирование по низкой процентной ставке в случае покупки жилья на основании ДДУ или приобретения в только что возведенной новостройке. В этом случае сделка оформляется официальным представителем компании-застройщика, в соответствии с нормами закона. Исключение сделано для недвижимости, приобретенной в Дальневосточном регионе, в котором в рамках льготной программы можно приобрести жилье на вторичном рынке, а продавцы могут быть граждане.

    В объекте недвижимости должны быть подключены необходимые инженерные коммуникации, сантехническое оборудование и кухня.

    Запрещено проводить самовольные работы по перепланировке или переустройству.

    Также требования предъявляются относительно фундамента дома, в котором расположена квартира – его материал должен быть железобетон, кирпич или камень. Если жилье приобретено на вторичном рынке на Дальнем Востоке, то здание не должно быть в аварийном, ветхом состоянии, предназначенным для реконструкции или под снос.

    Требования к заемщику

    Важнейшим условием участия в госпрограмме является рождение второго и последующего ребенка в период с 01.01.2018 по 31.12.2022. Второй ребенок в этот срок дает право на рефинансирование по льготной семейной ипотеке.

    Помимо детей, к участникам госпрограммы и его семье предъявляются следующие требования:

    • родители и дети должны иметь гражданство России;
    • заемщик должен работать официально и иметь постоянный доход;
    • главным заемщиком является один из родителей, созаемщиком может быть любое лицо с гражданством РФ.

    Также заемщику нужно учитывать, что ему потребуется оформить договор страхования жизни и здоровья на полный период ипотеки.

    Требование к ипотеке

    Минимальная сумма первоначального взноса по программе — 15% от стоимости приобретаемого жилья. В момент подачи заявления на рефинансирование допустимый невыплаченный остаток должен составлять не более 80% от общей задолженности.

    Рефинансирование ипотеки возможно, если она получена более 6 месяцев назад, но не раньше 01.01.2018 года.

    Для получения рефинансирования ипотеки клиент не должен иметь просроченную задолженность по старым кредитам. Также важно, выполнялось ли перекредитование ранее. Процедура возможна, если раньше ставка понижалась только единократно.

    Семейная ипотека имеет ограничения максимальной суммы займа. В частности, в Москве, Московской обл., Санкт-Петербурге, Ленинградской обл., сумма кредита может составлять до 12 миллионов руб., в прочих регионах – до 6 миллионов руб.

    Стадии оформления рефинансирования

    В госпрограмме участвуют около пятидесяти банков РФ. Прежде всего для оформления ипотеки по льготным условиям нужно изучить предложения кредитных учреждений и сравнить их.

    После выбора банка с выгодными условиями, необходимо выполнить ряд действий:

    1. Подать заявление на рефинансирование кредита.
    2. Собрать и предоставить в банк необходимые документы.
    3. Пройти проверку банка.
    4. Подписать соглашение о перекредитовании.
    5. На последней стадии оформления кредитные средства зачисляются на счет, Росреестр снимает обременения с недвижимости. Залог на квартиру передается в банк, где была оформлена ипотека.

    Если первый взнос по ипотеке был внесен с помощью материнского капитала, в отделение банка нужно дополнительно предоставить согласование сделки от органов опеки.

    Причины отказа в рефинансировании

    Перед тем, как подать заявление об изменении условий кредитования по программе, заемщикам следует понимать некоторые особенности программы. Банк может отказать в перекредитовании по следующим причинам:

    1. Если заемщики уже являются участниками госпрограммы на получение льготного жилья или субсидии на выплату ипотеки.
    2. С момента предоставления текущей ипотеки не прошло 6 месяцев. В отдельных банках данный срок увеличивается до 12 месяцев. Банки устанавливают его для проверки надежности заемщиков.
    3. Заёмщик имеет отрицательную кредитную историю в результате просрочки или стал неплатежеспособным.
    4. Размер ежемесячного платежа превышает 50% получаемого месячного дохода заемщика. Для положительного решения в банк необходимо предоставить подтверждения доказательства дополнительного заработка, если он есть.
    5. Достижение совершеннолетия старшим ребенком в семье из двоих детей. Госпрограмма рассчитана на родителей, воспитывающие двух в возрасте до 18 лет. Исключение сделано в отношении детей с инвалидностью.
    6. В отчете оценочной организации было выявлено снижение цены на залоговый объект недвижимости.
    7. Самовольная перепланировка также может являться причиной отказа банка.
    8. Не все банки принимают сертификат материнского капитала, который используется для оплаты начального взноса. Рекомендуется заранее узнать данный нюанс.
    Мнение эксперта
    Дмитрий Алексеев
    Автор статьи, практикующий юрист, эксперт по жилищному праву и ипотеке.
    Задать вопрос
    Банк не обязан не обязан мотивировать причины отказа в рефинансировании. В этом случае заявитель может подать запрос на предоставление разъяснение причин отказа в письменном виде. Но большая часть клиентов не пользуются этим правом.

    Выходом из подобной ситуации может служить подача заявки на рефинансирование ипотеки в другой банк.  Чтобы не терять время, можно сразу же направить запросы на перекредитование ипотеки в несколько кредитных организаций, тогда ваши шансы на одобрение увеличатся.

    Читайте также: ипотека для молодой семьи в 2022 году.

    Видео: Как получить Семейную Ипотеку под 6 процентов при рождении второго ребенка?

    12345 (No Ratings Yet)
    Загрузка...

      Комментарии

      *