Какие есть подводные камни у ипотеки с господдержкой
Ипотека с государственной поддержкой позволяют решить вопрос проживания, однако при ее погашении заемщики могут столкнуться с некоторыми сложностями. Чтобы этого избежать, необходимо заранее правильно планировать свои финансовые действия.
Рассмотрим, какие недостатки имеются у ипотеки с господдержкой, как выплачивать кредит с минимальными затратами, и какие есть подводные камни у льготного кредитования.
Доля сделок с господдержкой
Государственная программа по субсидированию ипотеки «Семейная ипотека с господдержкой» действует четыре года, первые ипотечные кредиты под пониженную ставку были выданы в начале 2018 г. По условиям программы получить жилищного займа по сниженному проценту могли семьи со вторым или последующим ребенком, родившемся после 01.01.2018 года.
По статистике доля ипотечных сделок с господдержкой за 4 года действия данной программы составляет около 3% от всех выданных ипотечных сделок. Большинство заемщиков приобрели квартиры у застройщиков на первичном рынке.
В 2022 году средний срок ипотечного кредита в нашей стране превысил 20 лет, что основывается на данных сервиса «Кредистория».
Из вышеизложенного можно сделать вывод, что изначально ипотека с господдержкой семья не соответствовала реальным возможностям заемщиков, при этом не все кредитные учреждения были готовы сотрудничать со льготниками.
Нагрузка по ипотеке
Ипотека – это возможность приобрести жилье на средства, занятые в кредитной организации. За несколько лет заемщик обязан ежемесячно вносить оплату, чтобы полностью выкупить жилье в его собственность.
Однако у ипотечного кредитования есть отдельные минусы и подводные камни:
- Переплата по ипотеке. Итоговая переплата по кредиту получается высокой, т.к. получить ипотеку под 3-4% довольно сложно. Подобные условия могут быть реализованы только в соответствии с государственными программами или в определенных регионах. Как правило, в банках процентные ставки устанавливаются порядка 8-10%.
- Длительный срок погашения. Ипотека обычно берется на долгий срок. Зачастую ее оформляют на период в 20 лет и дольше. В это время нужно строго следить за своевременным и регулярным внесением платежей. Ежемесячные платежи составляют немалую часть семейного бюджета, поэтому планировать свои расходы придется тщательно.
- Риск лишиться жилья. Ипотека оформляется при условии, что заемщик обладает необходимой платежеспособностью для внесения ежемесячных платежей. Но заемщик может утратить платежеспособность в результате увольнения с работы, хронического заболевания или травмы, а потом возникнут просрочки при невозможности восстановления платежеспособности. Если задолженность по жилищному займу слишком велика, банк вправе продать заложенную недвижимость с торгов.
Так как ипотека с господдержкой выдается на крупную сумму, то она оформляется дольше, чем потребительский кредит. На сбор и проверку документов может потребоваться до 2-х месяцев. Для подтверждения платежеспособности нужно предоставить большее количество доказательств, т.к. банки стремятся понизить риски невозврата кредита. Нужно учитывать, что во время оформления займа уйдет много времени, также возможны дополнительные расходы.
Ниже социальной нормы
Средний размер приобретенной квартиры в рамках программы семейного ипотечного кредитования равен 60,8 кв.м. Это двухкомнатная квартира обычной планировки или 3-комнатная в формате европланировки, в которой объединены кухня и гостиная.
Таким образом, на одного члена семьи в семье с 2-мя детьми в квартире в среднем приходится около 15 квадратных метров при действующем социальном нормативе 18 кв.м. на 1-го человека.
Если в семье трое детей, то площадь понижаеься до до 12 квадратов на человека, а с четырьмя детьми – до 10 квадратом, что ближе к минимальному санитарному нормативу жилья 6 кв.м.
Например, социальная норма жилплощади на одного человека для семьи от 3-х человек и более составляет 18 квадратов. Общая площадь размер жилья в среднем на 1-го человека в России равна 25 квадратных метров.
В итоге ипотечные кредиты с господдержкой не могут повысить обеспеченность социально значимых слоев населения, и семьи с детьми вынуждены покупать жилье небольшой площади.
В числе 10 регионов с самыми большими по площади квартирами, приобретенными по ипотеке с субсидиями, 6 находятся в Северо-Кавказском федеральном округе, что в очередной раз свидетельствует о его особом демографическом статусе. Отметку 100 квадратов превысила только Чеченская Республика, где была проведена одна ипотечная сделка с господдержкой.
Также нужно учитывать, что ипотеку под 5% годовых могут получать для покупки дополнительной жилплощади, например, на будущее для ребенка или под сдачу в наем. Средний доход от сдачи жилья в аренду в РФ составляет в настоящее время 7%, полученные от арендаторов средства могут идти на частичное погашение ипотеки.
Необходимо пересмотреть условия госпрограммы
В течение четырех лет действия госпрограммы средний размер ипотеки с господдержкой оказывался выше среднерыночной цены. По данным статистики, средняя сумма льготного кредита в 2021-22 годах составляет 3 млн руб. против 2,5 млн руб. в среднем на рынке ипотечного жилья.
Максимальный размер средней ипотеки с субсидиями отмечается в Москве и Московской обл. и Санкт-Петербурге.
Для того, чтобы доля подобных жилищных займов увеличилась нужно пересмотреть условия предоставления субсидий. Семейная ипотека часто используется вместе с сертификатом материнского капитала. Но Пенсионный фонд не во всех случаях одобряет квартиру в новостройке, тем более, если строительство только на стадии котлована. Также и компании-застройщики нередко отказывают в применении средств маткапитала для начального взноса.
По указанным причинам многие семьи подбирают готовое жилье и платят за ипотеку по стандартным процентным ставкам, а это ограничивает доступность жилья.
Распространение льготной ипотеки на вторичный рынок недвижимости позволит решить имеющиеся проблемы, а также улучшить потребность граждан в жилье. В соответствии с нацпроектом «Жилье и городская среда», к 2024 году каждый гражданин РФ должен иметь 27,6 кв.м. жилплощади.
Приобретаемые в текущее время по ипотеке с господдержкой 13–15 квадратных метров на человека не отвечают целевым условиям программы.
Минусы ипотеки под 6,5%
В период пандемии коронавируса правительство разработало программу, которая позволяет российским гражданам брать ипотеку под годовой процент – 6,5. Эта ставка в два раза ниже по сравнению с обычными ипотечными ставками. Однако банки всё равно не ждут серьезного привлечения клиентов, которые массово будут оформлять выгодные жилищные займы.
Основной причиной низкого спроса на ипотеку является отсутствие у граждан средств на первоначальный взнос. Согласно условиям госпрограммы первый платеж по займу должен составлять от 20% от стоимости недвижимости. Поскольку в период пандемии часть граждан осталась без работы, и у многих снизились доходы, оформление кредита откладывается на «лучшие времена». Если семья и имела какие-то денежные накопления, то, по всей вероятности, уже их потратили. Необходима сумма начального взноса от 700 тыс. до 1,8 млн. руб.
Программа господдержки по ставке 6,5% распространяется на ипотечные кредиты в Москве, Санкт-Петербурге, стоимостью до 8 млн. рублей, а в других областях – до 3 млн. рублей. Но трудно в столице найти в новостройках жилье по цене до 8 млн. руб., которая по площади подойдет семье с детьми. При этом и в регионах подобрать приемлемый вариант квартиры до 3 млн. рублей почти нереально.
Помимо этого, ипотечное кредитование с государственной поддержкой в размере 6,5% затрагивает только льготников, не имеющих собственной жилплощади. Если семья увеличивает свою жилплощадь, то банк не снижает процентную ставку. Максимальный срок ипотеки составляет 20 лет. По заверениям правительства, действие программы господдержки будет продлено.
Читайте также: Действие «Льготной ипотеки» продлено на 1.5 года.
Похожие записи:
(No Ratings Yet)
Загрузка...