Перекредитование ипотеки
Перекредитование ипотечных кредитов в РФ достаточно распространено. Оно служит для того, чтобы досрочно закрыть ипотеку по более выгодным условиям.
Содержание
В каких банках
Перекредитование ипотеки является весьма популярной услугой, которая позволяет получить заемщику ряд преимуществ.
При этом необходимо обращать внимание на особенности данной процедуры, которых многие граждане просто-напросто не знают.
Что является немаловажным, поскольку может повлиять на принятие решения о совершении этой процедуры.
Перекредитование потребительских кредитов осуществляет множество банковских организаций.
Но рефинансированием ипотечных кредитов занимается не так много банков, что связано с определенными издержками по времени и средствам.
Банку проще выдать другой кредит на приобретение недвижимости, чем выполнять переоформление большого количества документов и регистрировать залог.
В настоящее время рефинансирование ипотечных кредитов совершают следующие банки:
| Транскапиталбанк | Минимальная ставка — от 7,7%, максимальный срок – 25 лет, подтверждение дохода — требуется. |
| Банк Зенит | Минимальная ставка — от 9,9%, максимальный срок – 30 лет, подтверждение дохода — требуется. |
| Тинькофф Банк | Минимальная ставка — от 8%, максимальный срок – 25 лет, подтверждение дохода — требуется. |
| Джей энд Ти Банк | Минимальная ставка — от 9%, максимальный срок – 30 лет, подтверждение дохода — требуется. |
| АИЖК | агентство, деятельность которого направлена на воплощение в жизнь гос. программ по предоставлению жилья гражданам, включая перекредитование ипотеки других банков. Предоставляет выгодные условия. |
Замена заемного обязательства будет выгодной для гражданина, если ипотека переоформляется на меньшую процентную ставку. Срок ипотеки не меняется.
Рекомендуется обратиться в несколько организаций за первоначальным расчетом, и в зависимости от предоставленной информации выбрать наиболее выгодный вариант.
Программа перекредитования
Программы рефинансирования в различных банках ничем не отличаются друг от друга. Цель таких программ состоит в том, чтобы поддержать заемщиков и погасить существующую задолженность в другом банке.
Важный критерий выбора – это процентная ставка, условия выдачи в отношении заемщика.
Следует понимать, что отдельными банками обыкновенный потребительский кредит преподносится как перекредитование. В данном случае у заемщика образуется долг перед двумя кредитными организациями. Кроме того, процентная ставка по потребительским кредитам всегда выше, чем по ипотеке.
Рефинансирование состоит в закрытии договора ипотечного кредитования в конкретном банке. Старый долг погашается за счет нового.
В порядке потребительского кредита, обязанность заемщика по погашению задолженности никак не связывается с правами на недвижимость.
Рефинансирование валютной ипотеки
Договор ипотечного кредита в РФ можно заключить как в рублях, так и в иной валюте (зачастую в долларах США или евро).
Около 4-х лет назад такая услуга была довольно распространенной, поскольку имела ряд преимуществ для заемщиков.
Такая ипотека позволяла вносить платежи в банковское учреждение в валюте, в которой заемщику начислялась заработная плата.
Кроме того, указанная программа стала популярной среди лиц, стремящихся получить на доход на изменениях курса иностранной валюты.
Обстановка сильно поменялась к концу 2014 г., когда случилось крутое повышение курса евро и доллара.
Это спровоцировало отрицательные последствия:
| Рост величины платежей | в 3 раза у заемщиков, оформивших ипотеку в долларах США |
| пропуск сроков оплаты | и полное прекращение внесения платежей многими заемщиками |
Кризисная ситуация привела к бедственному положению многих заемщиков граждане просто не смогли выплачивать займ, поскольку ипотека на таких условиях стала им не по карману.
В результате чего Банком России было рекомендовано кредитным учреждениям проанализировать вопрос о реструктуризации жилищных ипотечных займов.
В рамках этого решения использовались следующие средства:
| Перекредитование ипотеки | с заменой долгового обязательства с иностранной валюты на рубли |
| Обеспечение отсрочки | по оплате основной задолженности |
| Аннулирование пеней и штрафов | в отношении заемщиков |
Банками были проведены процедуры реструктуризации кредитов, и большинство заемщиков в 2015 г. переоформили валютные займы в рублевые.
Что такое перекредитование
Перекредитование — это замена старого ипотечного кредита для погашения уже имеющейся задолженности.
При этом снимается существующее обременение на недвижимость, и накладывается залог банка, который осуществляет рефинансирование.
Рефинансирование представляет собой отдельную программу, которая позволяет получать выгоду от замены заимодавца. Выгода заключается в понижении процентов по кредиту либо повышения периода кредитования.
Условия
Перекредитование ипотеки выполняется на таких же условиях, что предоставление нового кредита.
Однако существуют определенные различия:
| Требуется согласие банка, выдавшего первоначальный кредит | досрочное закрытие займа нерентабельно для банков, поэтому они неохотно идут на рефинансировании. При отказе в согласовании требуется указание на убедительных оснований. В частности, договор ипотечного кредитования содержит пункт, по которому кредит не может быть погашен ранее определенного срока. |
| Отсутствие просрочек при погашении на протяжении полугода | переоформлять ипотеку нерадивого заемщика не станет ни одно банковское учреждение. Сотрудники банка в обязательном порядке проверят заемщика по базе кредитных историй. Как правило, банк готов пойти на перекредитование только, если у лица отсутствуют просрочки в период в последние полгода – год. |
| Кредит оформлен более трех месяцев назад | взяв ипотеку месяц назад, не получится переоформить ее в другом месте. Программа рефинансирования допускается только после истечения установленного временного интервала. Обычно, такой срок равен 3-м месяцам. |
| Особенности конкретного банка | Которые могут устанавливаться в учреждении. Поэтому некоторые банки могут отказать в данной процедуре. |
Неплохим вариантов замены долгового обязательства является обращение в том же самый банк, в котором был заключен ипотечный договор.
Ознакомиться со списком документов для налогового вычета по ипотеке можно в этой статье.
Это увеличивает шансы на положительное решение по заявлению и освобождает от лишних расходов, к примеру, от вторичной оценки квартиры и договора страхования.
Проценты по кредиту
Размер процентной ставки зависит от кредитного учреждения. Перекредитование займа выполняется под 8-12% годовых, исходя из действующей программы, предоставленного комплекта бумаг и иных условий.
Переоформлять займ резонно в ситуации, когда разница по тарифам составит более 2-х % годовых.
К примеру, кредит был взят под 12% годовых. Выгоду от переоформления можно ощутить при новом кредитовании в 9-10% годовых.
Достоинства
Рефинансирование займа обладает отдельными плюсами:
| Уменьшение процентной ставки | что влечет финансовую выгоду |
| Повышение периода кредитования | видоизменение графика платежей |
| Изменение | изменений условий финансирования и погашения ипотеки без штрафов и пеней |
| Отсутствие первоначального взноса | с целью переоформления соглашения |
Процедура оформления
Перекредитование ипотеки выполняется в несколько стадий:
| Обращение в банк | За информацией о том, осуществляет ли учреждение досрочное закрытие кредита и под какими условиями |
| Подача заявления в банк | или в несколько банков |
| Предоставление | Необходимых документов |
| Оформление соглашения | на досрочное погашение займа |
| Перезаключение | нового кредитного договора |
Рефинансирование ипотеки осуществляется одним из следующих вариантов:
| Под залог другого имущества | оформляется в другом банке, при этом под залог передается другое имущество заемщика. Такой способ представляет по существу повторный кредит, для чего требуется другое дорогостоящее имущество. |
| Смена держателя закладной | данный метод связан с передачей закладной на обремененное имущество в другую кредитную организацию. Этот способ имеет плюсы для всех сторон сделки: банку выплачивается оставшаяся часть задолженности, другой банк получает нового заемщика, а последний улучшает условия ипотеки |
| Залог ипотечной квартиры | Способ перекредитования используется, если основная часть займа уже погашена. Состоит в том, что в качестве залога приобретенного жилья, которое находится под залогом у банка, клиент переоформляет кредит в новой организации под залог того же самого жилья. |
Буква закона
Смена заемного обязательства регулируется нормами действующих федеральных законодательных актов:
16.07.1998 г. ФЗ № 102. РФ «Об ипотеке (залоге недвижимости)», который закрепляет процедуру предоставления кредита на жилье.
Как можно купить квартиру в ипотеку от застройщика, читайте здесь.
Документы для перекредитования
Помимо заявления в банк необходимо предоставить необходимые бумаги, которые включают в себя:
- Документ, удостоверяющий личность;
- иной документ;
- справка из первого банка о выплаченной по ипотеке сумме и остатке;
- Документ, подтверждающий доходы;
- трудовая книжка;
- Выписка из ЕГРН на жилое помещение.
Список нужных документов также может включать отчет оценщика о рыночной стоимости недвижимости, документы на поручителей и т.д.
Более детальные сведения о необходимых документах можно узнать в банковском учреждении, где предполагается операция по рефинансированию.
Видео: Перекредитование ипотеки
Похожие записи:
(No Ratings Yet)
Загрузка...