Особенности ипотеки на земельный участок
Сейчас все большее количество граждан стремятся приобрести жилье за городом. В этом случае возникает необходимость приобретения земли.
Для этого в банках стали разрабатываться программы ипотеки для покупки земельного участка.
В статье рассматриваются такие вопросы как можно ли взять ипотеку на покупку земельного участка, а также чем отличается ипотечный кредит на покупку квартиры и кредит на покупку земельного участка.
Нормы закона
Законодательное регулирование отношений, связанных с залогом недвижимости, осуществляется первой часть. Гражданского кодекса РФ, а также федеральным законом № 102-ФЗ «Об ипотеке недвижимости».
Ипотека отлична от других видов кредитования тем, что объектом залога может являться только недвижимое имущество.
Плюсами недвижимости как объекта залога является следующее:
| Недвижимость достаточно в редких случаях | подвержена утрате или повреждению (порче) |
| Сложная процедура перехода права собственности | поскольку переоформить собственность на недвижимое имущество можно исключительно путем заключения распорядительного договора с регистрацией его в службе Росреестра |
| Цены на жилье всегда находятся на высоком уровне | Риски банка-кредитора, связанные со снижением стоимости на недвижимость невысоки |
Особенности
Ипотека на покупку земли является кредитным предложением, которое действует в банках недавно. Сначала такой вид ипотеки предоставлялся только индивидуально в отношении конкретных заемщиков на особых условиях.
Сложность оформления такого кредитования связана с тем, что достаточно сложно произвести оценку земельного участка и установить его рыночную стоимость.
Ипотечные программы для приобретения участков земли действуют только в солидных надежных банках, потому выбор банка для потенциальных заемщиков ограничен.
Также следует учитывать цель покупки, которая, как правило, заключается в последующей постройке на земельном участке дома или другого сооружения.
Возведение постройки увеличивает ликвидность залогового объекта (земли). При этом клиенту не нужно сообщать в банк о начале строительства, или получать у него разрешение на осуществление строительства.
Это связано с тем, что при возведении какого-либо строения (сооружения) на заложенном земельном участке его стоимость повышается, так как эта постройка является «частью» земли, согласно законодательству.
Требования банков
Банки предъявляют специальные требования в отношении земельных участков. О таких требованиях необходимо знать, прежде чем обращаться в кредитную организацию.
Требования банков к земельным участкам:
| Участок должен быть расположен | в районе, где имеется развитая инфраструктура |
| Учитывается категория, которой относится земля | которая должна допускать осуществление на ней строительство жилья |
| Удаленность участка от населенного пункта | , в котором имеется отделение кредитного учреждения. Иначе заявка на ипотеку может быть не одобрена. Причина отказа в этом случае заключается в том, что затруднен осмотр объекта. Как правило, расстояние не должно превышать 100 км. |
| Площадь приобретаемого участка должна быть больше установленной нормы | Минимальную площадь ипотечной земли можно уточнить при подаче заявки на займ. Однако, как правило, он не должен быть меньше 4 соток |
| Земля не может быть обременена правами третьих лиц | Требуется наличие правоустанавливающих документов на участок |
| Границы участка земли должны быть точно определены | Участок должен быть размежеван, только в этом случае на него можно оформить право собственности |
| Цель кредитования должна быть связано с постройкой на участке частного дома | поскольку индивидуальная застройка считается залоговым объектом, который обладает хорошей ликвидностью |
| Прочие требования, которые могут предъявляться в конкретном случае | не кредитуются участки земли, не соответствующие критериям банка |
Для покупки земли за счет кредитных средств, необходимо дополнительно выполнить:
| Провести межевание земли | для установления точных границ земельного участка | |
| Землеустроительную экспертизу | Кадастровыми инженерами выполняется проверка стоимости, указанной в документации | |
| Получить выписку из ЕГРН | в службе Росреестра | |
Описанные выше действия выполняются продавцом, поэтому многие владельцы земельных участков стараются не связываться с покупателями, покупающими землю за счет ипотечных средств.
Ипотека на покупку земельного участка
Основной особенностью кредитования земли, отличающей его от ипотеки на покупку квартиры (дома), состоит в том, что заемщику необходимо изначально выбрать не банк, а объект кредита.
Покупателю, прежде чем оформлять заявку на кредит, следует проверить у продавца определенные документы:
| Правоустанавливающие документы | подтверждающие право собственности продавца |
| устанавливающие границы земельного участка | свидетельствующие об отсутствии споров с соседями о границах участка |
Помимо этого, у покупателя должны иметься следующие бумаги:
| Документы о трудоустройстве | по нормам трудового законодательства. Обычно предоставляется копия трудовой книжки, которая должна быть заверена работодателем в установленном порядке. |
| Свидетельство о заключении брака | оригинал и копия, если потенциальный клиент банка состоит в официально зарегистрированном браке |
| Справка, подтверждающая доходы | подается по форме 2-НДФЛ либо по форме банка |
| Заявка – анкета | образец выдаст сотрудник выбранного банка. Как правило, необходимо заполнить подробную анкету на заемщика |
После того, как заявитель предоставит необходимые документы, заявка принимается банком.
Перед одобрением заявки, проводится обязательная процедура осмотра земельного участка. Главная задача банка заключается в том, чтобы убедиться, что объект залога является ликвидным и в случае нарушения обязательств заемщиком, может быть быстро реализован.
Без первоначального взноса
В настоящее время получить ипотеку на покупку земли без внесения первоначального взноса в банках, которые действуют в РФ, практически нереально.
Также отдельные банки устанавливают требования от заемщиков по оплате около половины стоимости приобретаемого участка земли.
Оценка
Перед принятием положительного решения по заявке, сотрудник банка в обязательном порядке выезжает для осмотра объекта ипотеки.
Также требуется проведение оценки рыночной стоимости участка, для установления размера ипотечного займа.
Факторы, имеющие значение для определения стоимости земельного участка:
| Расположение участка | По отношению к населенному пункту, наличие подъездов к участку |
| Развитая инфраструктура района | Кроме того, оборот участка земли не должен быть ограничен |
| Категория земель (назначение) | Наибольшей ликвидностью обладают категории земель, которые предназначены для индивидуального строительства. Кредитные организации не предоставляют займы для приобретения участков сельскохозяйственного назначения |
| Учитываются места сброса мусора, бытовых и промышленных отходов | Они должны находиться в отдалении от участка |
| Состояние участка | Имеет постройки, расчищен, с насаждениями и т.д. |
| Расстояние между покупаемым участком и отделением банка | Имеет значение для банка. В отдельных банках действует требование относительно расстояния. Например, расстояние свыше 100 км снижает вероятность выдачи кредита |
| Требуется наличие подъездных путей | А также участок должен быть больше по площади установленной банком нормы. Обычно минимум 4 сотки |
| Межевание земельного участка | наличие кадастрового паспорта обязательно |
| На участок не должно бы прав третьих лиц | обременений, которые ограничивают собственника в реализации его прав |
| Участок должен быть | оформлен в собственность |
В каких банках
Выбор банка является ответственным мероприятием, к которому нужно подходить внимательно. Начать стоит с того, чтобы ознакомиться с возможными предложениями.
Расчет ежемесячного платежа по ипотеке смотрите статью: как рассчитать ипотеку.
В каких банках предоставляется ипотека на земельный участок?
Выдать кредит на покупку участка земли могут следующие банки и на следующих условиях:
| Сбербанк | процентная ставка от 11,1 % годовых, первоначальный взнос от 25%, срок до 30 лет, сумма от 300 тыс. руб. до 100 млн. руб. |
| СМП Банк | процентная ставка от 10,9 % годовых, первоначальный взнос от 15%, срок до 25 лет, сумма от 400 тыс. руб. до 10 млн. руб. |
| Россельхозбанк | процентная ставка от 10,8 % годовых, срок до 30 лет, сумма от 100 тыс. руб. до 20 млн. руб. Обеспечение – залог имеющейся в собственности недвижимости |
Помимо этого, в этих банках действуют следующие условия:
| Возраст заемщика от 21 года | И на дату погашения кредита линии заемщик не должен достичь пенсионного возраста |
| Трудовой стаж от 1 года | общий трудовой стаж от 12 месяцев, кроме того, по последнему месту работы – от 6 месяцев |
| В Сбербанке РФ | Не допускается предоставление справки о доходах по форме банка, принимается только форма 2-НДФЛ |
| Преимущества для зарплатных клиентов | Также преимущества для заемщиков, у которых открыт вклад в банке |
| Привлечение поручителей | возможно использование средств материнского капитала в качестве первоначального взноса либо для досрочного погашения |
| Строительство дома на участке | В сбербанке и ВТБ существуют условия по возведению частного дома на земельном участке в определенный срок |
Процедура оформления
Получение ипотеки для покупки участка имеет свои особенности по сравнению с оформлением кредита на жилье.
Прежде всего, заемщику необходимо подобрать земельный участок, а затем уже оформлять ипотечный займ.
Рекомендуется ознакомиться с программами нескольких кредитных организаций, а после этого выбирать участок.
Вслед за этим необходимо:
- Осуществить сбор документации и подать заявление;
- выполнить оценку земельного участка;
- оформить страховку.
После вышеуказанных действий можно приступать к заключению ипотечного договора.
Необходимые документы
Вместе с заявкой на ипотечный кредит следует приложить следующие бумаги:
| Паспорт гражданина РФ | копии всех страниц и оригинал |
| Свидетельство о присвоении ИНН | Оригинал и копия. Данный документ имеется у всех официально работающих граждан. |
| Копия трудовой книжки | Потребуется заверить копию трудовой книжки у работодателя (дата, подпись и печать на каждой странице). Трудовая книжка должна содержать запись о поступлении на работу работника-заемщика |
| Справка о доходах | форма 2-НДФЛ. Если заявитель работает неофициально, в отдельных банках допускается подача справки по форме банка |
| Свидетельство о рождении | На детей, которым не исполнилось 14 лет (обычная ксерокопия и оригинал). При достижении 14 лет, но до 18 лет, предоставляются копии паспортов детей. |
| Свидетельство о регистрации брака | Свидетельствует об официальной регистрации брака. Кроме того, требуется нотариально заверенное согласие другого супруга на заключение сделки ипотеки |
| Кадастровый паспорт | На земельный участок (оригинал) |
| Акт межевания | устанавливающий границы участка |
| Правоустанавливающие документы | на недвижимость. Сертификат материнского капитала при наличии |
| Отчет рыночной стоимости участка | независимой оценочной организации |
| При привлечении поручителей | представляются документы в отношении них и прочие документы, которые требует банк |
Образец договора
Договор ипотеки подписывается в отделении банка в назначенную дату, после проверки всех документов заемщика и одобрения заявки по кредиту.
Договор должен соответствовать требованиям законодательства РФ.
Стандартный ипотечный договор кредитования включает в себя следующие сведения:
| Информация об объекте ипотеки |
|
| Сведения относительно кредита |
|
| Основания права собственности | заемщика |
| Стоимость залоговой недвижимости | права и ответственность сторон договора ипотечного кредитования |
| Условия реализации объекта залога | при нарушении условий кредитного договора |
| Срок действия договора | иные положения, имеющие значение для сторон сделки |
Ипотечный договор подписывается сторонами в отделении банка, а затем он подлежит регистрации в государственной регистрационной службе по месту нахождения земельного участка.
Условия рефинансирования ипотечного кредита в статье: рефинансирование ипотеки.
Видео: Ипотека на земельный участок:
Похожие записи:
(No Ratings Yet)
Загрузка...