Как взять ипотеку на земельный участок

С помощью ипотеки можно приобрести как квартиру или частный дом, так и земельный участок для ведения строительства. При этом данные программы ипотеки имеют отличительные особенности, которые необходимо принимать во внимание.

Чтобы кредит одобрили в банке, нужно соответствовать требованиям к заемщику и подобрать подходящий участок земли, соответствующий критериям банка. Рассмотрим порядок оформления ипотеки на земельный участок, его условия и необходимые документы.

Условия кредитования на землю

В различных банках предлагаются различные условия при кредитовании на покупку участка земли. Первым делом необходимо выбрать банк, который предоставляет подходящую программу, изучить условия кредитования, требования к заемщику и объекту, и только потом подавайте заявку.  

Существуют целевые ипотечные программы на земельные участки. Они предусматривают, что на приобретенный участок будет наложен залог в пользу банка, что предполагает ограничения при его распоряжении заемщиком, т.е. возможно его использование только под строительство. Банки при рассмотрении заявок преимущественно одобряют участки, обладающие ликвидностью, например, расположенные недалеко от города, в коттеджных поселках, с благоприятной экологией и подключенными коммуникациями. Такой залог будет проще реализовать, если заемщик перестанет погашать кредит. Также получить кредит на землю можно под залог уже имеющегося в собственника заемщика недвижимого имущества.

В рамках программы поддержки под ИЖС предусмотрен первоначальный платеж в размере от 30%, процентные ставки начинаются от 8,6%.

При участии в программе сельской ипотеки можно сэкономить на выплате процентов. Земельный участок необходимо выбирать из особого реестра земель, который утвержден Правительством.

Кроме того, ипотечный кредит можно получить не для строительства частного дома, а для других целей. К примеру, существуют программы кредитования под сельхоз деятельность, садоводство или животноводство. Но чаще действуют программы именно под строительство.

Кредит можно взять для покупки любых земельных участков, не изъятых из оборота. Такие земли не предоставляются в частную собственность, к ним можно отнести земли заповедников, заказников, национальных парков, и на которых расположены государственные объекты.

Отдельные категории граждан имеют право на бесплатное получение земельного участка.

Процентная ставка

Как правило, процентные ставки по ипотеке на участки земли составляют от 8,6%. При этом получить ссуду можно как на землю с построенным домом, так и для целей строительства.

Как уже говорилось, в отдельных банках также действуют программы сельской ипотеки, которые можно получить под покупку земли в сельской местности. Процентная ставка по программе сельской ипотеки понижена и составляет от 1 до 3%. Например, сельская ипотека в Россельхозбанке дается под ставку 3% годовых. Кредитование в сельской местности субсидируется за счет государства, в 2023 году действие данной программы продолжается.

Требования к заемщикам

Ипотека на земельные участки предоставляется во многих банках, но требования к заемщикам в них различны. Преимущественно у банков следующие требования:

• Российское гражданство;
• Возраст заемщика от 21 год, но не более 75 лет к моменту последнего платежа;
• Совокупный трудовой стаж более 1-го года, и 6 месяцев на текущем месте работы;
• Официальное трудоустройство со стабильной зарплатой не ниже прожиточного минимума;
• Положительная кредитная история.

При оформлении ипотечного кредита од залог имеющейся недвижимости, также потребуется предоставить документы о праве собственности (выписка из ЕГРН или свидетельство госрегистрации). Кроме того, в банках могут дополнительно предъявляться другие требования.

Требования к участку земли

Бани выдвигают требования как к будущему заемщику, так и к земельному участку, на приобретение которого берется ипотека под строительство дома. Перечень требований к участку в разных банках может отличаться, но ключевые условия следующие:

• Участок должен относиться к категории земель и вид разрешенного использования, на которых разрешено строительство загородного дома. Такие дома можно строить на участках под ИЖС, под ЛПХ и на садовых участках. Сведения о земельных участках, подходящих под жилищную застройку, размещена в официальном информационном сервисе «Публичная кадастровая карта» (далее – ПКК).
• Земельный участок должен быть расположен на территории, где ведет деятельность банк, в который подается заявка на ипотеку (часто не дальше 100 км от ближайшего отделения).
• Не допускается покупка в частную собственность земельного участка в зонах с особыми условиями использования территории. Для проверки необходимо сделать запрос информации об участке из Росреестра, изучить ПКК, и Правила землепользования и застройки (далее – ПЗЗ) муниципального образования (Правила поселения можно найти на официальном сайте соответствующего поселения).
• Минимальная площадь земельного участка – 6 соток, максимальная площадь – не более 2000 кв. м. В каждом субъекте РФ установлены свои предельные размеры выделяемых участков под ИЖС. Определяются такие размеры в ПЗЗ.
• Наличие подъездных путей к участку, по которым можно доехать до него. Дороги к земельным участкам при межевании должны организовывать местная администрация.

Нужно учитывать, что банк не согласует приобретение участка, не имеющего четких границ, то есть без межевания.

Порядок оформления ипотеки на земельный участок

Процедура оформления кредита на землю аналогична оформлению ипотеку на частный дом. В качестве основных стадий можно выделить:

1. Выбор банка и ипотечной программы, изучение условий кредитования;
2. Подбор земли, которая подходит под критерии банка;
3. Составление и подача заявки;
4. Одобрение заявки банком;
5. Подготовка необходимых документов (при необходимости их заверение в нотариальном порядке);
6. Оплата первоначального взноса;
7. Перечисление денежных средств на счет, открытый в банке;
8. Регистрация права собственности на купленный участок в Росреестре.

В ипотечном договоре обозначаются условия для строительства индивидуального дома на приобретенном участке земли. Строительство дома на купленной земле возможно только при согласии банка, поскольку земельный участок передается под залог банку и выступает способом обеспечения выполнения заемщиком своих обязательств по возврату заемных денежных средств.

Перечень документов

Комплект документов, необходимых для получения ипотеки, можно узнать у сотрудника банка или на официальном сайте. Основные документы в перечне следующие:

• паспорт гражданина РФ;
• справка с места работы;
• документ, подтверждающий доходы заемщика (справка по форме 2-НДФЛ или по форме банка);
• копия трудовой книжки, заверенная у работодателя;
• свидетельство о браке, рождении детей (при наличии);
• СНИЛС;
• копия военного билета (для военнообязанных лиц);
• справка о пенсионных выплатах (если заемщик получает пенсию).

От продавца земельного участка понадобится выписка из ЕГРН (или свидетельство о госрегистрации) и кадастровая выписка о земельном участке.

Программа льготной ипотеки

Ипотечная программа ипотеки под 6,5% стартовала с 2020 года. Годом позже Правительство РФ включило в льготную программу ипотеки на строительство домов для семей с детьми. Ранее данные условия предоставлялись льготникам только для приобретения на кредитные средства уже готового жилья, сейчас же на предоставленные деньги можно построить частный дом участке земли.

Для получения льготной ипотеки семья должна отвечать следующим условиям:

1. Наличие двух или более детей. При этом второй либо последующие дети должны родиться позже 01.01.2018 г.
2. Оформлен договор подряда со строительной компанией, которая будут выполнять работы по постройке частного дома.

Размер первоначального взноса по программе льготной ипотеки для семей с детьми составляет от 15% от стоимости земельного участка плюс стоимости строительства. Если семья уже имеет собственный участок, то необходимо 15% от стоимости, необходимой для возведения дома.

Максимальный размер кредита на землю и строительство жилья зависит от региона, в котором находится участок. Для Москвы и Московской обл., г. Санкт-Петербург и Ленинградской обл., – максимум можно получить 12 млн. руб. Для других областей – ипотека выдается не больше 6 млн. руб. За счет государства субсидируется разница между рыночной и льготной ставкой о ипотеке.

Распространенные вопросы

Есть ли ограничения на максимальную сумму срок кредитования?

Купить земельный участок в ипотеку можно в пределах от 30 000 до 40 млн рублей. Срок кредитования обычно установлен до 30 лет, в более редких случаях 25 лет.

Можно ли взять ипотеку на земельный участок из государственной собственности?

Если участок принадлежит государству, то его невозможно оформить в ипотеку. В отношении участков, находящихся в собственности муниципалитета, возможны исключения.

Надо ли получать страховку при получении ипотечного кредита?

Договор страхования на земельный участок при оформлении ипотеки не заключается, страховой полис оформляется только на построенный частный дом. Дополнительно банк может потребовать оформить страхование жизни и здоровья, от него можно отказаться, в случае отказа банк имеет право повысить процентную ставку, например, ВТБ повышает ставку на +1 п.п.

Можно ли приобрести земельный участок в ипотеку, но не строить на нем?

Банки редко предлагают ипотеку под покупку участков земли без последующей постройки. Ипотечные кредиты имеют целевой характер – под строительство жилья или приобретение земли уже с готовым частным домом. Если дом на участке не будут построен к определенному сроку от даты получения кредита, то банк имеет право пересмотреть условия ипотеки и увеличить процентную ставку.

Возможно ли рефинансирование ипотечного кредита на участок?

В некоторых банках можно рефинансировать ранее полученную ипотеку на землю. Но зачастую рефинансировать ипотеку можно только в другой кредитной организации. Обычно действующих жилищных займов внутри одного банка не предусмотрено.

Чем грозит неуплата платежей по ипотеке на земельный участок?

В случае небольшой просрочки в качестве ответственности банк начисляет пени. Если срок неуплаты растет, и заемщик не предпринимает никаких действий по решению проблемы, то банк может пойти в суд.

Читайте также: как получить ипотеку на строительство частного дома.

Видео: Инструкция оформления льготной ипотеки на строительство загородного дома: