• Как выйти из созаемщиков по ипотеке

    Автор статьи, практикующий юрист, эксперт по жилищному праву и ипотеке.

    12 апреля, 2022 Нет комментариев

    Созаемщик – лицо, несущее с основным заемщиком (титульным) всю ответственность перед кредитором (банком), является третьим лицом в кредитном соглашении. Согласно установившимся правилам возможен вывод созаемщика из договора, эта возможность достигается путем переговоров с кредитной организацией.

    Как выйти из созаемщиков по ипотеке

    Созаемщики – для чего они нужны банку?

    Созаемщик располагает теми же правами и обязанностями, что и заемщик и если в договоре не оговаривается иное, то созаемщик обязан совместно с заемщиком производить причитающиеся оплаты по кредитному договору. Такой вид ответственности созаемщика называется – солидарной ответственностью.

    Ввод созаемщика для банка это, в первую очередь, минимизация своих рисков. К примеру, доход заемщика не позволяет ему рассчитывать на получение одобрения по кредиту, а совокупный доход с созаемщиком – перекрывает необходимую сумму, в этом случае банк предоставляет кредит обоим. Если ввиду каких-либо жизненных обстоятельств (потеря работы) заемщик не может далее выполнять свою часть обязательств по оплате, то банк имеет полное право требовать оплаты с созаемщика.

    Бывает, что у службы безопасности банка есть замечания к заемщику, вернее к его кредитной истории, в этом случае, если у созаемщика с историей все в порядке, то вероятность одобрения выдачи кредита со стороны банка, значительно вырастает.

    Муж и жена становятся созаемщиками автоматически, при этом без разницы – работают оба или только один и кто из них выплачивает кредит. Все нажитое имущество супругов – совместная собственность и даже в том случае, если документально недвижимость оформлена только на одного, априори принадлежит она двоим. В случае начала бракоразводного процесса, имущество будет разделено пополам, кроме тех случаев, когда перед свадьбой был заблаговременно составлен и подписан брачный контракт.

    Созаемщик и поручитель: в чем разница?

    Созаемщик – обладает полностью равными правами и обязанностями с титульным заемщиком. Для чего привлекают созаемщика – для увеличение шансов на получение кредита, доходы титульного и созаемщика складываются  и тогда банку значительно проще одобрить поданное заявление. К созаемщику банк и законодательство предъявляют те же требования, что и к заемщику.

    Поручитель, как и созаемщик, является третьим лицом в кредитной сделке и так же выступает гарантом выполнения обязательств заемщиком, только в отличии от созаемщика, ответственность поручителя не является равной (солидарной) с ответственностью заемщика. Ответственность поручителя наступает только в том случае, когда прекращаются выплаты заемщиком.

    Таким образом, получается, что созаемщик осуществляет выплаты вместе с заемщиком, а поручитель – вместо. И, важно, что созаемщик имеет право на долю, в недвижимости, за которую производятся оплаты, у поручителя таких прав нет, так как он не несет солидарную ответственность в равной мере перед банком.

    Порядок привлечения поручителя к ответственности выглядит так:

    1. От заемщика прекращаются поступать платежи по ипотечному договору.
    2. В свою очередь банк требует от заемщика погасить задолженность.
    3. Должник не может далее платить по кредиту.
    4. В результате банк предъявляет требования уже к поручителю.

    Созаемщик – кто им может быть?

    Совершеннолетнее физическое лицо, отвечающие требованиям кредитной организации – может быть созаемщиком. В виду того, что созаемщик, по сути, полноправный владелец недвижимости, привлекать к этому процессу несовершеннолетних – запрещено.

    В качестве примера рассмотрим программу кредитования Сбербанка. В отношении будущих заемщиков действуют следующие требования:

    • Достижение определенного возраста, как правило, 21 года.
    • Заемщик должен иметь официальное трудоустройство со стабильной заработной платой, что нужно документально подтвердить.
    • Наличие регистрации по месту жительства в регионе, где оформляется сделка.
    • Прохождение проверки кредитной истории, отсутствие непогашенных кредитов.
    • Кредитная нагрузка не должна превышать 50% дохода заемщика.

    Банковская организация предъявляет идентичные требования как к заемщику, так и к созаемщику. В некоторых ситуация физическое лицо автоматически становится созаемщиком – это оговаривается законодательством, например, при вступлении в брак. В этом случае, при оформлении ипотеки, супруг становится созаемщиком, независимо от того соответствует ли он требованиям банка или нет.

    Можно ли выйти из договора?

    Законодательством допускается изменение состава должников по ипотечному договору. Только после согласования с банком можно произвести следующие рокировки:

    • перевод долговых обязательств – замена титульного заемщика на другое физическое лицо;
    • замена или вывод одного или нескольких созаемщиков из договора без замены их на других лиц;
    • перемена местами титульного заемщика и созаемщика – переназначение статуса.

    Инициатором подобных изменений должен быть клиент и каких либо ограничений в этом вопросе нет. Единственное исключение – вопрос вывода или замены созаемщика, когда речь идет о семейной паре. Нельзя вывести из договора одного из супругов, пока брак официально не расторгнут или между супругами не подписан брачный контракт (договор).

    Развод – как в этой ситуации выйти из созаемщиков?

    Только кредитная организация может дать разрешение одному из супругов на выход из созаемщиков по ипотечному договору. Банк является той инстанций, которая согласовывает любые изменения в составе заемщиков. В общих чертах алгоритм выхода одинаковый во всех банках, но с некоторыми особенностями у каждого финансового учреждения. Заемщиком можно перестать быть только после сбора,  предоставления в банк полного необходимого пакета документов и получения одобрения.

    Семейное законодательство регламентирует вступление второго супруга в заемщики и обойти эти требования можно лишь в одном случае, если заключить брачный контракт. В любых других случаях – супруги созаемщики. В случае расторжения брака, один из супругов, при наличии необходимости, может выйти из должников.

    Ниже, на примере Сбербанка, будут описаны все стадии процесса выхода из созаемщиков по ипотечному кредиту.

    Порядок действий

    Первый шаг – это подача заявления, в котором подробно (от лица титульного заемщика) указываются причины вывода или замены созаемщика. Если созаемщики одновременно и супруги, разрешается вывод одного из них без замены на альтернативное лицо. Развод – весомый аргумент в пользу вывода одного из супругов и является законным основанием для этого действия. Для составления заявления необходимо прибыть в отделение банка, где на специальном бланке (выдается по требованию титульного заемщика) необходимо указать всю сопутствующую информацию.

    Комплект необходимых документов состоит из:

    • Заявление, составленное в произвольной форме.
    • Паспорт основного заемщика, а также созаемщика.
    • Свидетельство о разводе.
    • Дополнительные бумаги (по запросу банка).

    Если происходит именно вывод созаемщика (развод супругов), а не замена, то к заявлению прикрепляются документы, подтверждающие официально разрыв брака. Таким документом является оригинал свидетельства о расторжении брака. Во всех других случаях у Сбербанка обязательное требование, чтобы был включен новый созаемщик, в случае развода супругов, такое требование теряет юридический смысл, так как именно развод является официальной причиной прекращения общего владения недвижимостью, которое было закреплено семейным законодательством.

    На рассмотрение заявления Сбербанк берет 30 дней. Банк в праве и может отказать в выводе созаемщика или увеличить сроки осуществления этого процесса. Каждое подобное обращение уникально и рассматривается индивидуально, какой-то определенной системы нет и быть не может, все ситуации специфичные.

    Параллельно с изменением количества заемщиков, могут меняться и условия ипотечного договора.

    Вывод бывшего супруга из созаемщиков – обязателен?

    Для включение второго супруга в число созаемщиков, при оформлении заявления на выдачу ипотечного кредита, банк требует обязательного присутствия второго супруга. Приобретенная недвижимость будет считаться совместно нажитой супругами собственностью. Поэтому не имеет значение трудоустроен второй супруг на сегодняшний день или нет, он автоматически становится созаемщиком.

    Развод признается основанием для вывода одного из супругов из созаемщиков, но это правило имеет исключение и не во всех случаях обязательно.

    Если будущий бывший супруг уверен и считает, что после развода он не будет претендовать на долю в имуществе, то можно подавать в банк соответствующий пакет документов, для вывода из созаемщиков. Если ситуация противоположная и есть интерес к ипотечной недвижимости, то даже после развода супруги продолжают оставаться созаемщиками по договору кредитования.

    Что делать в случае отказа банка?

    Развод для банковского учреждения весомая причина для внесения изменений в договор и на вывод созаемщика, но не каждый банк на это соглашается, если организация видит хотя бы минимальные для себя риски, то есть большая вероятность получить отказ.

    Можно обратиться в суд, но статистика и опыт показывают, что чаще всего суды становятся на сторону банков. Процент решений в пользу заемщиков – минимальный.

    Не являются основаниями для изменения договора – заключение брачного контракта, развод и раздел имущества. Сделать единственным должником, заемщиком, кого-то одного можно только в случае одобрения этого банком. Если со стороны банка отсутствуют нарушения пунктов договора, то основания для его пересмотра в судебном порядке – нет.

    Мнение эксперта
    Дмитрий Алексеев
    Автор статьи, практикующий юрист, эксперт по жилищному праву и ипотеке.
    Задать вопрос
    Наиболее оптимальный способ изменения или расторжения договора – по договоренности сторон. Если в суде одна из сторон требует расторжения, то сделать это можно только в случае подтвержденного грубого нарушения условий договора другой стороной.

    Читайте также: порядок раздела квартиры в военной ипотеке при разводе.

    Видео о том, как можно выйти из числа заемщиков по кредиту:

     

    12345 (No Ratings Yet)
    Загрузка...

    Похожие материалы:







      Комментарии

      *