• Как отказаться от ипотеки

    Автор статьи, практикующий юрист, эксперт по жилищному праву и ипотеке.

    06 февраля, 2022 Нет комментариев

    Ипотечное кредитование – достаточно удобный и распространенный банковский продукт, но бывает, так случается, что у гражданина возникает необходимость отказаться от имеющихся долговых обязательств. Причин для отказа может быть множество: снижение уровня дохода, изменение семейного положения, ухудшение платежеспособности в виду изменения состояния здоровья и другие. В статье ниже идет речь о том, как максимально снизить финансовые потери при отказе от ипотеки.

    Можно ли отказаться от ипотеки

    Отказ от ипотеки – когда можно это сделать?

    Большое значение будет иметь стадия, на которой заемщик передумал оформлять ипотеку. В случае, если стандартный договор кредитования еще не подписан и не вступил в силу, то тут достаточно просто уведомить банк о своем решении.

    Банки не взимают штрафы и не накладывают какие-либо другие санкции, если гражданин вовремя сообщил о своем решении, первый платеж еще не был просрочен, в таком случае, сложившаяся ситуация никак не отразится и на кредитной истории заемщика.

    В том случае, если договор уже заключен, то тут следует более осторожно и взвешенно подойти к этому решению и тщательно продумать процесс  расторжения. Возможно, здесь будет не лишним, воспользоваться услугами банковского консультанта, который может посоветовать наиболее оптимальные варианты расторжения договора с минимальными потерями. Но как бы ни было – без прямого обращения в банк, с оформленным заявлением, не обойтись.

    Можно ли отказаться?

    Оформить отказ от ипотеки, теоретически, можно на любом из этапов сделки, но нужно помнить, что если по договору уже осуществлялись платежи, то, весьма вероятно, заемщик понесет финансовые потери. Как вариант решения проблемы, по договоренности с банком, заемщик может продать недвижимость и вырученными средствами произвести погашение займа. Но нужно понимать, что поиск покупателя на залоговое имущество может растянуться на неопределенный срок.

    Важно – отказаться от ипотеки можно и реально, в том случае, если о принятом решении вовремя уведомить банковское учреждение. Как бы ни было, первым делом нужно обратиться в свой банк и ни в коем случае не допускать просрочки по основному телу кредита, если эти условия не соблюдены, то заемщик имеет большие шансы попасть под штрафные санкции.

    Что нужно для отказа от ипотеки?

    Если вы все-таки решили отказаться от ипотеки, первым делом нужно пойти в банк и там оформить соответствующее заявление по утвержденной форме. К этому заявлению, дополнительно, прикладываются следующие документы:

    • если произошло уменьшение дохода заемщика, снизилась заработная плата, то необходимо предоставить заверенную справку о заработке, выданную работодателем;
    • в случае потери работы, если, например, заемщик попал под сокращение, тогда необходимо предоставить копию трудовой книжки, в которой отражены соответствующие моменты;
    • если произошли изменения в семейном положении – следует предоставить документальное свидетельство, например, о расторжении брака;
    • -если на решение заемщика повлияло изменение состояния здоровья, это должно быть подкреплено соответствующими медицинскими справками.

    Конечно, обязательно с собой нужно иметь паспорт и ипотечный договор, экземпляр гражданина, который был заключен между ним и банковским учреждением.

    Порядок действий

    Последовательность действий заемщика для отказа от ипотечного договора зависят от следующих факторов:

    1. В случае, если ипотечный договор пока не подписан, необходимо известить банк об отказе от данной услуги. Уведомление от услуги кредитования составляется в письменной форме и подается в отделение банка. Если заемщик не может лично обратиться в офис банка, то уведомление может быть направлено по почте (заказным письмом). При необходимости нужно подписать заявление по форме банка.
    2. Если договор ипотеки подписан и обязательства сторон начали действовать, но кредитные средства еще не зачислены на счет, то согласно ст. 807 Гражданского кодекса РФ, обязанность заемщика по возврату кредита возникает только после перевода денежных средств банком на счет клиента. Заемщику следует обратиться в банк с требованием о расторжении договора ипотеки. Менеджеры банка могут отказать в расторжении кредитного договора, в этом случае защищать свои права нужно в судебном порядке.
    3. В ситуации, когда договор ипотеки подписан, а денежные средства были перечислены на счет клиента, банк имеет право отказать заемщику в расторжении договора. В этом случае заемщику можно попытаться достичь соглашения с кредитной организацией или погасить ипотеку в досрочном порядке, продав заемную недвижимость. Банк при этом имеет право дополнительно взыскать некоторые суммы в виде штрафных санкций.

    Чтобы в официальном порядке отказаться от ипотечного кредита заемщик должен выполнить следующие действия:

    1. Собрать необходимые документы по ипотеке. Возможно потребуются дополнительные бумаги, свидетельствующие о том, что заемщик не может дальше вносить платежи по своим кредитным обязательствам;
    2. Обратиться к сотруднику кредитного отдела банка и проконсультироваться по вопросу расторжения договора;
    3. Подготовить заявление для отказа от ипотеки и подать его в банк.

    При положительном исходе ипотечная недвижимость будет реализована, а денежные средства по кредиту считаются погашенными.

    Как расторгнуть ипотечный договор?

    Если договор ипотечного кредитования уже подписан, то расторгнуть его по инициативе одной из сторон, получится только в судебном порядке.

    В практике случается такое, что заемщика что-либо не устроило в приобретенном жилье, были какие-то нюансы, о которых продавец предпочел умолчать. Если аргументы стороны, желающей расторгнуть договор, то есть, заемщика, суду покажутся убедительными, то денежные средства, которые будут возвращены заемщику, могут как раз пойти на досрочное погашение ипотечного кредита. В этом варианте кредитной истории заемщика не будет нанесен урон и, возможно, ему удастся вернуть хотя бы часть первоначального взноса. Не только в подобной ситуации расторгнуть договор можно через обращение в суд, примеров и вариантов причин обращений – множество.

    Важно при обращении предъявить суду весомые, содержательные факты или причины, объясняющие почему в данный момент заемщик не может исполнять свою часть договора. В любом случае, расторжение договора произойдет через суд и избежать финансовых потерь у заемщика не получится.

    Как вернуть деньги?

    При отказе от ипотеки, в подавляющем большинстве случаев, залоговая недвижимость выставляется на торги (банковским учреждением) и выставляется по заниженной стоимости. В этом случае, первоначальный взнос может в полном объеме пойти на погашение недостающей суммы при продаже недвижимости.

    Полученные от реализации денежные средства не всегда покрывают весь долг, в этом случае банк может использовать часть первоначального взноса, внесенного заемщиком из собственных средств. Поэтому большинство финансовых консультантов настоятельно рекомендуют заемщикам осуществить рефинансирование, потому что, отказываясь от ипотеки, заемщик неизбежно несет финансовые потери.

    Процедура возврата

    Как уже было сказано выше, первое, что необходимо сделать заемщику, если он решился отказаться от ипотеки –обратиться с заявлением в банк как можно в более ранний срок. Потом происходит реализация залогового имущества и только после этого, после того как произойдет погашение основного долга, заемщик сможет получить часть денежных средств от первоначального взноса.

    Получается, что окончательный возврат части денежных средств напрямую зависит и возможен только в случае успешной реализации залоговой недвижимости, которая приобреталась в ипотеку.

    После реализации банк производит перерасчет, по результатам которого подтверждается факт погашения основного долга и рассчитывается остаток денежных средств, на возврат которых может рассчитывать заемщик. В этой ситуации гражданин может получить денежные средства, полученные после вычитания общей суммы, вырученной от реализации и зафиксированного остатка по основному долгу кредита.

    Что не получится вернуть?

    Бывает, что заемщики вносят существенную сумму в качестве первоначального взноса при оформлении ипотечного кредита, но если за прошедшее время недвижимость сильно потеряла в цене или же банк выставил ее на реализацию по значительно заниженной стоимости, то оставшаяся часть долга, которой не хватает – будет списана с первоначального взноса.

    Кроме этого, в договоре могут быть предусмотрены дополнительные штрафные санкции, на случай расторжения договора, в этом случае, возвращаемая сумма будет еще меньше и речь о полном возврате первоначального взноса не идет.

    Нюансы отказа от ипотеки

    Отказ от ипотеки это тот шаг, перед которым нужно хорошо все взвесить и обдумать. Нужно помнить, что в случае отказа, в будущем, может быть достаточно проблемно получить новое одобрение на выдачу кредита. Поэтому лучше заранее отработать все возможные варианты решения вопроса, кроме отказа, например, рассмотреть возможность рефинансирования в другом банковском учреждении, в котором более лояльные условия или возможности сдачи залоговой недвижимости в аренду.

    Вырученных от продажи денежных средств практически никогда не хватает на погашение общей задолженности, поэтому решившись на отказ от ипотечных обязательств, заемщик должен понимать, что ему придется лишиться часть собственных денежных средств.

    Многое зависит от обстановки на рынке недвижимости в какой-то конкретный момент времени, зачастую, чтобы закрыть сделку, недвижимость приходится продавать по заниженной стоимости.

    Мнение эксперта
    Дмитрий Алексеев
    Автор статьи, практикующий юрист, эксперт по жилищному праву и ипотеке.
    Задать вопрос
    Кроме этого, обратите внимание – не все банки прекращают начисление процентов даже после начала процесса расторжения договора! Некоторые банковские учреждения прекращают начисление пени только после продажи залоговой недвижимости и закрытия основного долга.

    Ипотека в Сбербанке – можно ли отказаться?

    Закон об ипотеке (Статья 37) регламентирует отказ от нее в Сбербанке. Эта статья оговаривает, что заемщик имеет право и возможность отказаться от ипотеки, но, только в случае предварительного согласия банковского учреждения.

    Кроме этого, у заемщика есть возможность воспользоваться программой реструктуризации в Сбербанке или же прибегнуть к рефинансированию ипотечного займа в другом банке. К тому же, заемщик всегда может закрыть ипотечный кредит, реализовав недвижимость, которая находится в ипотеке, но этот шаг должен быть обязательно заранее согласован с банком.

    Читайте также: особенности процедуры сделки ипотеки в Сбербанке.

    Как оказаться в других банках?

    У большинства банков в стандартном договоре ипотечного кредитования вообще отсутствуют пункты о возможности отказа от оформленной ипотеки. Банки идут навстречу клиентам, оформляя лишь отсрочку имеющегося ипотечного платежа и при этом, у заемщика должны быть очень весомые  причины на получение такой отсрочки. Закрытие основного ипотечного долга может быть произведено после реализации недвижимости, находящейся в ипотеке. В то же время, некоторые банки допускают реализацию недвижимости самим заемщиком, либо недвижимость реализуется через систему аукционов самим банком.

    Привлечение суда – крайняя мера, поэтому многие банки стараются решить этот вопрос до обращения, например, ВТБ допускает возможность реализации недвижимости и закрытие долга по ипотеке без дополнительных судебных разбирательств.

    Смотрите видео о том, что делать, если нет денег платить по ипотеке:

    12345 (No Ratings Yet)
    Загрузка...

    Похожие материалы:







      Комментарии

      *