Ипотека на строительство частного дома в 2023 году
Привлекательным, но рискованным предложением как для заемщика, так и для банка является — ипотека на строительство частного дома.
В 2021 году не все банки предоставляют денежные средства под такие проекты.
Но в крупных банках имеется возможность получить кредитование для граждан, которые хотят построить собственный частный дом, но не располагает достаточными средствами на покупку уже готового жилья.
Содержание
Предложения банков
В настоящее время банками предлагается множество всевозможных ипотечных программ под строительство.
Особенную популярность сейчас имеют ипотечные кредиты, направленные на постройку частных домов.
Для этой цели имеются следующие варианты:
| Поэтапное ипотечное кредитование | В случае, когда у потенциального заемщика отсутствует имущество для предоставления залога, то имеется вариант достичь соглашения с банком, о выдаче не сразу суммы целиком, а поделенными частями в процессе продвижения постройки дома. В результате можно сэкономить на выплате процентной ставки, поскольку она оплачивается от реально отпущенной суммы |
| Потребительское кредитование | как вариант финансирования строительства. Одобряется в большинстве случаев банками, однако имеет более высокую процентную ставку (около 18%). Кроме того, срок договора, а также размер кредита будет меньшими, необходимо уложиться в эту сумму и сроки. |
| Кредит с залогом | Размер выдаваемого займа прямо зависит от оценки стоимости заложенного имущества. При этом необходимо страхования залогового имущества за счет заемщика. Проценты годовые по кредиту выше, чем при обычной ипотеке. Для получения такого кредита потребуется сбор большого комплекта документов, и временами довольно сложно добиться такого кредитования |
| Стандартная ипотека | Средства выдаются под залог какого-либо имущества, но не того, на покупку которого оформляется ипотека. Трудности могут возникнуть с наличием этого имущества, и не всем будет одобрена заявка. Преимуществом такого вида кредита является выгодные условия для заемщиков. |
Банковские ипотечные программы на строительство дома:
| Сбербанк РФ, программа загородная недвижимость | с низкой процентной ставкой, начиная от 9,5 годовых, минимальный размер кредита от 300 тысяч рублей. Самое большее, что можно получить – не более 75% от оценочной стоимости оформляемого в залог недвижимого имущества. Первоначальный взнос составляет 25 % стоимости жилья. После завершения постройки дома, залог может быть переведен на него. Срок кредита – до 30 лет. |
| Банк Финсервис, программа Загородный дом | Процентная ставка колеблется от 12 до 20 % годовых, прочие условия схожи с условиями в Сбербанке РФ |
| Юникредит банк, ипотечный кредит на коттедж | На покупку индивидуального жилого дома, коттеджа либо таунхауса на вторичном рынке недвижимости. Срок кредита – от 1 года, покупаемая недвижимость с прилегающим к ней земельным участком переходят в залог банка, который препятствует реализации объекта до полного погашения займа. В данной программе увеличенный размер первоначального взноса – более 50% стоимости объекта. Размер ипотеки будет зависеть от региона, в котором покупается жилье. |
| Русский Ипотечный Банк, Загородный дом | Размер до 60% от цены покупаемой недвижимости, под залог приобретаемого дома. Ставка по ипотеке от 12% до 14% годовых от суммы займа. Наименьший начальный взнос – от 40 %, срок от 6 до 25 лет |
| ДельтаКредит банк, Ипотечный кредит на покупку дома | Срок от 25 лет, размер первоначального взноса от 40 %, минимальная сумма в Москве от 600 тыс. руб., в регионах – от 300 тыс. руб. Проценты по ипотеке – от 9,75% и выше. Возраст заемщика – от 20 до 65 лет. |
Условия
Вероятность на положительное решение банка по заявке на получение кредита при нехватке своих средств может быть увеличена, если привлечь других созаемщиков.
Доходы созаемщиков также будут учтены в процессе расчета максимального размера ипотечного кредитования.
Кредитные учреждения не предоставляют большие займы лицам, которые не могут предоставить подтверждения возврата средств.
Вследствие этого популярно поэтапное кредитование под строительство. В результате чего банк сможет отслеживать процесс постройки дома, а заемщик сможет прилично сэкономить на выплате процентов.
Такая схема имеет плюсы для каждой стороны, а также снижаются риски сделки.
Банку необходимо быть уверенным в исполнении обязательств по возврату средств заемщиком, для этого необходимо предоставление обеспечения по кредиту.
До завершения строительства в качестве обеспечения может выступать:
- Земельный участок под постройкой.
- Договорные обязательства застройщика.
- Прочее имущество должника.
Залог играет основную роль в данной схеме, необходимо иметь что-то в действительности ценное, для удовлетворения требований банка.
Стоимость земельного участка, который предназначен для возведения дома, не настолько велика, чтобы покрывать большой ипотечный кредит.
Банк будет больше заинтересован, если на участке будут иметься какие-либо строения и или инженерные коммуникации.
Кроме того, может понадобиться привлечение поручителей, в качестве резервного варианта, в случае неспособности заемщика выполнять свои обязанности по оплате задолженности.
Безусловно, поручителем может быть не кто попало, а только платежеспособное лицо, которое сможет расплатиться по займу должника.
Выдача ипотеки возможна на следующих условиях:
| Внесение первоначального взноса | который устанавливается в процентном отношении к займу, обычно около 25% |
| Обязательное страхование закладного имущества | по страховым рискам гибель, утрата и др. |
Договор страхования имеет своим выгодоприобретателем банк-кредитор. Страхование земли не требуется.
Особенное внимание кредитор при одобрении заявки на ипотеку уделяет не только лицу заявителя, но также объекту постройки.
Требования к объекту строительства:
| Земельный участок должен относиться к категории ИЖС | Постройка должна вестись на предназначенных для индивидуального жилищного строительства (ИЖС) землях |
| Требования по высотности | Допустимая высота не более 3х этажей |
| Материалы наружной отделки | кирпич, панели, дерево, монолит, бетон, камень |
| Материал перекрытий | дерево, железобетон и др. |
| Санитарные требования | Санузел должен размещаться внутри здания |
| Возможность проживания круглый год после введения дома в эксплуатацию | потребуется обеспечение дома инженерными коммуникациями, подъездными дорогами к участку |
Проценты
Ипотека под строительство дома выдается под повышенную процентную ставки, что связано с тем, что банк в этом случае несет риски за многие экстренные случаи, которые могут произойти во время строительства.
Должник может лишиться работы по объективным причинам либо возникнут еще какие-либо обстоятельства, препятствующие ему выплачивать задолженность по кредиту.
Такие случаи и старается каким-то образом восполнять банк, определяя оплату за пользование предоставленными денежными средствами.
Годовая ставка зависит от срока договора и суммы первоначального взноса.
При отказе заемщика от страховки, к нему применяется повышение процентов по ипотеке.
Требования кредиторов
Для получения ипотечного кредита в банке, необходимо отвечать ряду требований, в противном случае кредитор попросту не одобрит заявку.
В каждом банке имеются свои правила, но общие условия для заемщиков следующие:
| Наличие гражданства Российской Федерации | постоянного дохода, которого достаточно для должного выполнения своих обязанностей по договору |
| Определенные возрастные границы | обычно, требуется достижение 20 лет, и не превышение возраста около 70 лет к моменту полной оплаты по ипотеке |
| Подтверждение места работы и стажа | Как правило, более полугода по последнему месту работы, и общий стаж более 1 года |
Для уменьшения рисков невозвращения денежных средств, банками могут использоваться формы обеспечения кредита:
| Поручительство | участие в сделке других лиц на стороне должника, которые несут солидарную ответственность по займу |
| Залог | оформляется на земельный участок под строительство, на договорные обязательства застройщика, и на дом (после завершения постройки). Возможно передачи в залог иного имущества |
Для одобрения заявки основным фактором является доказывание банку стабильной платежеспособности потенциального заемщика.
Это будет удостоверять :
| Наличие официального места работы | и устойчивого дохода от полугода |
| Безукоризненная репутация | а также хорошая кредитная история |
| Возрастные границы | достижение 20 лет, и не превышение возраста около 70 лет к моменту полной оплаты по ипотеке |
В случае нехватки собственных денежных средств для доказательства нужного уровня платежеспособности, кредиторами допускается привлечение в сделку созаемщиков.
Созаемщики также предоставляют сведения о своем доходе и имеющемся имуществе.
Зачастую ими становятся члены семьи или родственники заемщика, но допускается привлечение любых граждан.
Супруг заемщика автоматически становится созаемщиком и принимает участие в кредитовании в обязательном порядке, вне зависимости от дохода.
Как взять ипотеку на строительство частного дома
Процедура предоставления ипотеки на квартиру и на частный дом похожа, но обладает некоторыми особенностями:
| Заемщик подает в банк заявку в письменном виде | После чего ждет решения кредитного учреждения |
| Сотрудники банка проводят оценку платежеспособности вероятного заемщика | Исследуют предоставленные документы, анализируют риски, оценивают предмет залога, и принимают решение по кредиту |
| При положительном решении | Подписывается договор и выдаются кредитные средства |
Использование материнского капитала на погашение ипотеки, читайте здесь.
Молодой семье
Банки воплощают в жизнь разнообразные программы, направленные на государственное содействие наиболее социально уязвимым группам населения.
В качестве примера такой помощи можно привести программу для поддержки молодых семей, действующую и в отношении строительства дома.
Льготная ипотека на постройку может выдаваться супругам либо родителю-одиночке, которые не достигли 36 лет.
В случае, когда кто-то из супругов старше данного возраста, то семья не может рассчитывать на выдачу заемных средств по такой программе.
Достоинствами такой программы является:
| Допустимо вносить средства материнского капитала | В качестве первоначального взноса |
| Дается отсрочка выплаты основного долга при рождении ребенка | Для чего молодой семье необходимо обратиться в банка |
| Возможность продления срока банком | до трех лет |
Без первоначального взноса
Выдавая ипотечные займы кредитные банк в неукоснительном порядке потребует от заемщика возмещения части цены объекта недвижимости в самом начале взаимоотношений.
Поэтому получить кредит на строительство дома без первоначального взноса едва ли получится.
Однако, как раз данное условие приводит к тому, что такие предложения банков более выгодны, чем при потребительском кредитовании.
Заемщик может взять ипотечный кредит по уменьшенной процентной ставке и рассчитывать на всяческие льготы.
Средства материнского капитала отдельные банки зачисляют как первоначальный взнос (целиком или в части).
Кроме того, молодые семьи могут рассчитывать на понижение суммы начального платежа.
Использование материнского капитала
При использовании материнского капитала ипотечный кредит оформляется с государственной поддержкой.
Таким образом государство помогает молодым родителям.
После рождения ребенка выдается сертификат, однако по его применению имеются ограничения. Эти денежные средства должны быть направлены на улучшение жилищных условий.
У наших соотечественников возможность погашать ипотечные займы материнским капиталом возникла в 2008 г.
В настоящее время средства мат. капитала можно употребить со дня выдачи сертификата.
Применить бюджетные средства можно как первоначальный взнос, а также как оплату основной задолженности с процентами.
Для военных
Существует еще группа лиц, имеющая право на льготные условия предоставления ипотечных продуктов – военнослужащие.
Поскольку в законодательстве до настоящего времени не имеется норм, которые регулируют данную возможность, военные не могут воплотить в жизнь право на сооружение собственного дома.
Частные дома военнослужащие до тех пор, пока не приняты соответствующие изменения в закон, могут лишь только приобрести использую кредитные средства, но не самостоятельно возвести.
Процедура оформления
Заявление на выдачу кредита подается в банковское учреждение по месту жительства потенциального заемщика либо по местунахождению земельного участка.
Решение по заявке принимается в течение 5 рабочих дней после предоставления банку полного комплекта необходимых бумаг.
Процедура оформления ипотеки на строительство дома непростая, имеет строгие правила и множество нюансов, вследствие чего часто возникают какие-либо сложности и задержки по времени.
Необходимые документы
Вместе с заявлением на получение ипотечного кредита на строительство дома в банк необходимо предоставить:
| Паспорт гражданина РФ | Копии его страниц выполнит сотрудник банка |
| Справка о доходах заемщика с места работы за последние полгода | Как правило, предоставляется справка по форме 2-НДФЛ, также возможно предоставление справки по форме банка. Форму можно получить у сотрудника выбранного банка. |
| Копия трудовой книжки | подписанная работодателем |
| Документы | на имущество передаваемое в залог и документы на земельный участок |
| Само заявление | военный билет (для лиц мужского пола) |
Супружеским парам, желающим получить кредит на постройку дома, может понадобиться дополнительные документы:
| Свидетельство | о заключении брака |
| Если имеются дети | Свидетельство о рождении ребенка |
| Если привлекаются родители как созаемщики | доказательство родства |
Кроме того, для банка могут потребоваться:
- Документ о присвоении ИНН.
- Документ об образовании.
- СНИЛС.
- Водительское удостоверение.
- Заграничный паспорт.
Плюсы и минусы
Кредитование под строительство дома с отдаваемым в залог земельным участком или другим имуществом имеет некоторые недостатки, а именно:
| Сложная процедура оформления | Что связано с задержками по времени, а также с финансовыми издержками – потребуется оплачивать проценты и нести иные расходы |
| В особенности оказывает отрицательное влияние на строительство домов девальвация российской валюты | вследствие этого строительные материалы значительно повышаются в цене |
| До времени введения дома в эксплуатацию пройдет длительный срок | Придется решать вопрос проживания (найм временного жилья) |
| Не все банки готовы выдавать такую ипотеку | отсюда следует повышенные требования по отношению к заемщику |
| Нужно собрать | порядочный комплект документов |
| Высоки шансы лишиться заложенного имущества | В случае, когда что-то пойдет не по плану |
Имеются и положительные стороны кредитования под возведение частного дома, в противном случае никто бы не отважился сооружать дом на кредитные средства.
В частности, к ним относится:
| Не надо много лет скапливать средства | неся потери в результате инфляции |
| Возможность привлечения созаемщиков или поручителей | Если отсутствует в собственности дорогостоящее имущество |
| Проценты по кредиту ниже | чем при потребительском кредите |
| Удобство и выгода | при поэтапном кредитовании |
| Продолжительный срок | взаимоотношений с банком |
Возможные нюансы
При оформлении ипотечного займа на строительство дома как банк, так и заемщик идут на высокие риски.
Банку это грозит утратой вложенных денежных средств, поскольку, фактически, он финансирует будущий дом, которого еще не существует.
Разумеется, имеется для такого случая механизм обеспечения обязательств в форме залогов и поручений, однако при экстренных ситуациях банк может потерять свои вложения.
Заемщик также несет значительные риски. У него могут возникнуть трудности, например, в результате экономического кризиса либо субъективных проблем.
В итоге придется проститься с имуществом, находящимся в залоге, и понести крупные финансовые траты.
Потому и необходимо прежде всего проанализировать все обстоятельства кредитования, чтобы в общей сложности не остаться ни с чем.
Определенный риск испытывают также созаемщики и поручители, ведь в случае неисполнения обязательств заемщиком, они будут расплачиваться по его долгам в полном объеме.
Таким образом можно лишиться своего личного имущества и денег.
Поэтому если и приходить на помощь, то лишь в действительности родным людям.
Дешевая ипотека в 2023 году, читайте здесь.
Строительство частного дома непростой и трудоемкий процесс, а также требующий больших финансовых вложений.
Но многие люди хотят обзавестись своим личным домом с земельным участком, и быть независимыми от управляющих служб и соседей.
Ипотека упрощает этот процесс, и если бы ее не было, то пришлось бы постепенно сооружать многие годы свой дом, и не факт, что получилось бы в таком случае довести начатое дело до завершения.
Видео: Ипотека на строительство дома
Похожие записи:
(No Ratings Yet)
Загрузка...