Как взять ипотеку если нет денег на первоначальный взнос?
Ипотека дает возможность приобрести квартиру на кредитные средства, при этом недвижимость передается в залог банку. Для того, чтобы банк одобрил заявку, заемщику необходимо подтвердить свою платежеспособность – предоставить документы о своем доходе и внести первоначальный взнос. Хорошо, если необходимая сумма уже скоплена, но что делать, если средств на начальный взнос нет? Рассмотрим, можно ли получить ипотечный кредит без первого взноса и что нужно для этого.
Первоначальный взнос по ипотеке – что это такое
Первоначальный взнос — это доля в стоимости приобретаемой недвижимости, которая вносится покупателем-заемщиком за счет своих денежных средств. Как правило, его размер находится в пределах 15-30% от стоимости жилья.
Без уплаты первого взноса получить ипотеку очень сложно. Банки устанавливают требование о внесение как минимум 10% стоимости жилья. Например, если цена сделки составляет 3 млн. руб., то для получения ипотеки потребуется внести первоначальный взнос размеров 300 – 700 тысяч руб. А такие немалые суммы непросто собрать в короткий срок.
Банк, требуя первоначальной платы, хочет получить гарантии того, что будущий заемщик в достаточной степени финансово стабилен и сможет в течение длительного времени платить ежемесячные взносы по кредиту. Помимо этого, заемщики, внесшие крупный первоначальный взнос, чаще не допускают просрочек или других нарушений ипотечного договора.
Начальный взнос увеличивает ликвидность приобретенной недвижимости, которое до момента полного погашения ипотеки остается в залоге у кредитной организации. Если клиент прекращает платить по жилищному займу, то факт уплаты взноса позволит банку продать жилье максимально быстро и не понести убытки. Поэтому большинство банков требуют внесения начального взноса.
Давая кредит без первоначального взноса, банк несет серьёзные риски. Кредитные организации склоняют заемщиков на внесение крупный начальных платежей, заинтересовывая их выгодными условиями ипотеки, понижая процентную ставку, или, наоборот, повышая ставку для клиентов, не готовых платить большие суммы сразу.
Что делать, если нет средств на первый взнос?
Наличие первоначального взноса выгодно, как для банка, так и для заемщика. Внеся начальный платеж, заемщик тем самым уменьшает общую сумму займа и снижает размер месячного платежа либо уменьшает срок ипотеки.
Рассмотрим основные способы оформления кредита без первоначального взноса. Ознакомясь с их особенностями, вы можете выбрать из них наиболее подходящий для вас вариант.
Накопить самостоятельно
Понятно, что если бы деньги у заемщика были накоплен, то он бы не задавался вопросом, что делать, если нет денег на начальный взнос. Но это один из наиболее выгодных вариантов получения ипотеки.
Для того, чтобы скопить быстро деньги на начальный взнос по ипотеке нужно строго планировать бюджет и вести учет всех доходов и расходов. Необходимо не совершать импульсивных покупок, тратя средства разумно. Чтобы ускорить процесс следует рассмотреть возможность продажи ненужного имущества. Кроме того, желательно следить за программами и акциями от компаний-застройщиков для получения дополнительной выгоды.
Взять деньги в долг
Также многие люди, чтобы не обращаться к кредитным организациям, берут деньги у своих родных или друзей в долг. В этом случае не нужно платить проценты за пользование денежными средствами, а нагрузка на семейный бюджет будет минимальна. Важно только отдавать свои долги вовремя, чтобы не испортить отношения со своими близкими.
Потребительский кредит
Если не хватает денег на начальный взнос, или их нет вовсе, то можно использовать потребительское кредитование. Как правила, процентные ставки по потребительским кредитам выше, поэтому нагрузка на семейный бюджет повысится. Но, если других вариантов нет, то можно рассмотреть этот вариант.
Максимальный срок потребительского займа не свыше 5 лет, поэтому суммы ежемесячных платежей будут высокими. Но у заемщика всегда есть возможность погасить кредит досрочно, это право закреплено законодательно.
После того, как подходящая квартира подобрана, нужно подать заявку на ипотеку. В случае одобрения ипотеки, можно обращаться за потребительским кредитом. Наоборот лучше не делать, т.к. банк может принять решение об отказе в ипотеке из-за наличия потребительского займа.
Важно понимать, что не стоит обращаться в микрофинансовые организации, они обычно предлагают очень высокие процентные ставки по кредитам, в результате переплата окажется существенно выше, чем выгода от начального платежа.
Материнский капитал
Чтобы покрыть первый взнос также можно использовать материнский (семейный) капитал.
Материнский капитал — это госпрограмма, которая направлена содействие семьям, имеющих детей. Размер поддержки в 2023 году на первого ребенка составляет 524,5 тысячи руб., на второго — 693 тысячи руб. (в случае не оформления капитала на первого ребенка).
Выплата может быть использована также на улучшение жилищных условий, в эту категорию входит и первый платеж по ипотеке.
В отдельных случаях средств материнского капитала хватит на покрытие взноса, но других ситуациях его может быть недостаточно., тогда оставшуюся часть придется вносить за счет собственных средств.
У данного варианта есть особенность, которая заключается в том, что использование капитала на ипотечный кредит без начального взноса порождает обязанность родителей выделить в недвижимости доли на детей, а это впоследствии может привести к проблемам при разделе или продаже этого жилья.
Обратите внимание, что не все программы ипотеки допускают заемщикам использовать материнского капитала. Рекомендуется заранее узнать в банке, может ли быть использован сертификат маткапитала и существующие возможные ограничения.
Военная ипотека
При покупке жилья государство дает военнослужащим и их семьям субсидии, которые могут быть направлены на оплату первоначального взноса. Чтобы участвовать в программе военной ипотеки к заемщику предъявляются определенные требования, в частности:
- прохождение службы в Вооруженных силах РФ;
- возраст от 21 года;
- участие в накопительно-ипотечной программе от 3 лет (по ФЗ № 117).
Если вышеназванные условия соблюдены, то из бюджета Министерства обороны РФ ежемесячно выделяются субсидии для перечисления на счет военнослужащего. С помощью данных субсидий, которые носят целевой характер, можно покрыть первый взнос по ипотеке. Данная программа позволяет приобрести жилье в новостройке у застройщика или на вторичном рынке недвижимости на всей территории страны, местонахождение жилья не привязано к региону прохождения военной службы.
Нужно учитывать, что не все банки принимают участие в программе военной ипотеки, при этом максимальная сумма государственного содействия может ограничиваться.
Льготная ипотека
Ипотечные программы по льготным условиям являются мерой господдержки, с помощью которых можно приобрести квартиру, не имея собственных средств на первоначальный взнос.
Программа «Молодая семья» позволяет получить помощь от государства размером 30–40% от полной стоимости недвижимости, ее можно внести на начальный платеж по кредиту. Для получения льготных условий, заемщик должен соответствовать следующим условиям:
- не быть старше 35 лет;
- не иметь жилья в собственности либо состоять в очереди на улучшение жилищных условий;
- официальном состоять в браке;
- наличие дохода, позволяющего ежемесячно платить по жилищному займу.
Ипотека без первоначального платежа на льготных условиях может быть предоставлена не только семьям с обоими родителями, но и одиноким родителям с детьми.
Залог недвижимости
Получить ипотечный кредит без начального взноса также можно под залог недвижимого имущества. В этом случае в залог передается не квартира, которая приобретается на кредитные средства, а та недвижимость, которая уже в собственности у заемщика.
В качестве предмета залога можно передать другую квартиру, частный дом, гараж, апартаменты, земельный участок и др. Для чего необходимо соблюдение условий:
- недвижимость не должна быть в аварийном или ветхом состоянии;
- в заложенном объекте не допускается регистрация несовершеннолетних;
- размер ипотеки составляет не более 60–70% от стоимости заложенной недвижимости.
При оформлении договора кредитования объект залога остается в собственности заемщика, но на него накладывается обременение в визе залога. Это означает, что права распоряжения этим имуществом ограничены. Продать заложенную квартиру или сделать в ней переустройство (перепланировку) можно только при согласии банка. Ограничения будут сняты после погашения жилищного кредита.
Акции банков
Иногда в банках проводятся специальные акции, которые позволяют получить ипотеку по более выгодным условиям. Это делается для расширения клиентской базы и создания конкурирующего предложения с другими банками. В рамках подобных акций можно оформить займ на квартиру без первого взноса или получить пониженную ставку по ипотеке.
Итоги
Получить ипотеку без начального взноса вполне реально. Для чего необходимо выбрать ипотечную программу, которая подходит под условия заемщика, далее нужно подготовить требуемые документы. Но может понадобится залог или процентная ставка будет несколько выше, чем в случае внесения первоначального взноса.
Читайте также: как повысить шансы одобрения банком заявки на ипотеку.
Похожие записи:
(No Ratings Yet)
Загрузка...