• Что будет с ипотекой при дефолте?

    Автор статьи, практикующий юрист, эксперт по жилищному праву и ипотеке.

    22 августа, 2022 Нет комментариев

    В связи с нестабильной экономической ситуацией в стране, граждане РФ все чаще задаются вопросом, что будет с ипотекой при дефолте. Этот вопрос является закономерным, т.к. ипотечный кредит оформляется на длительный срок (до 20-30 лет). За это время могут происходить различные ситуации, включая невозможность выполнения государством своих финансовых обязательств перед другими государствами-кредиторами. В зону риска попадают и рядовые граждане-заемщики, которые взяли жилищные кредиты. В статье разберем вопрос, чего ожидать заемщикам при дефолте, как поступить, чтобы избежать возможных негативных последствий.

    Что будет с ипотекой при дефолте?

    Что такое дефолт?

    Чтобы понимать, чего ждать от ипотеки в случае дефолта, следует детальнее рассмотреть данное понятие.

    Дефолт — это финансовая несостоятельность государства, т.е. невозможность страны платить по своим обязательствам перед внешними кредиторами либо неспособность выполнять условия договора об эмиссии облигаций.

    Чтобы лучше разбираться в вопросе, давайте обратимся к историческим случаям дефолта. В 1998 года на этапе мирового кризиса Россия претерпела несколько негативных экономических ситуаций. Первоначально в результате гиперинфляции происходила деноминация — уменьшение масштаба нарицательной стоимости рубля, а затем произошел дефолт.

    В августе 1998 года государство объявило о своей неспособности исполнения обязательств, результатом чего была стремительная девальвация денежных средств (примерно в 3 раза). Это привело к повышению стоимости продуктов и товаров и снижению курса национальной валюты. Многие граждане так и не смогли погасить свои долги, а банки в итоге столкнулись с повсеместными задолженностями. В результате чего увеличились процентные ставки. В то время суды признавали, что имела место ситуация форс-мажора, но тем не менее вставали на сторону банков.

    Как дефолт влияет на ипотеку?

    Рассматривая вопрос, что будет с ипотечным кредитом, если произойдет дефолт, необходимо учитывать несколько факторов, в том числе условия ипотечного договора, наличие страхования и др. Исходя из статистики даже при обычной обстановке около 5% должников сталкиваются со сложностями выплаты кредита на 4-5 году.

    Если у заемщика возникают трудности, например, в результате увольнения с работы, появления ребенка и т.д., он имеет право обратиться в банк с просьбой об отсрочке на определенный срок (так называемые «кредитные каникулы»). Сотрудник банка проводит проверку заемщика. Если финансовые проблемы носят временный характер, то проводится реструктуризация. Для банка такая мера более выгодна, чем впоследствии подавать исковое заявление в суд о продаже залоговой недвижимости через торги.

    Другой вопрос связан с дефолтом государства. Отвечая на вопрос о возможности дефолта на уровне страны, они заявляют, что в ближайшее время это не может произойти. Такая уверенность экономистов основана на том, что РФ почти не имеет внешних долгов (напротив, многие государства должны России), а, кроме того, золотовалютный резерв укрепляет стабильное финансовое положение.

    Но что, если такая ситуация все-таки случится? Каким образом банкротство государства скажется на жилищных займах обычных граждан. Тут многое находится в зависимости от того, насколько стабильна банковская система. Если проблемы возникнут только у одного кредитного учреждения, где гражданин взял кредит, то его переведут в другой банк, и он не будет освобожден от погашения своей задолженности.

    Иной случай, если в трудном положении оказывается ряд кредиторов. В ситуации с дефолтом на грани банкротства могут оказаться множество кредитных учреждений из-за неспособности исполнять свои финансовые обязанности. Такая обстановка может вынудить государство закрыть некоторые ипотечные программы. Причем в первых рядах могут пострадать некрупные банки, которые ранее оформили кредит.

    В такой ситуации получить ипотеку станет сложнее. Но, если ипотека уже оформлена при дефолте в РФ, для должника ничего не изменится, как и раньше, должен вносить платежи по погашению жилищного кредита.

    Что будет с кредитом при дефолте государства?

    Проблема также заключается в том, что вслед за дефолтом, как правило, следует девальвация, то есть обесценивание национальной валюты. Тут дефолт и наличие ипотечного кредита приводят к серьезным негативным последствиям для должника. Разберем на примере, когда стоимость рубля обесценилась на 200%, а кредит уже взят. Здесь возможны 2 ситуации:

    1. Ипотечный кредит оформлен в долларах. Такой случай был распространенным в 2000-х годах. В случае дефолта и девальвации гражданин попадает в очень сложную ситуацию, т.к. он получает зарплату в рублях, а погашает займ в долларах. В результате девальвации и снижения курса национальной валюты уменьшается его доход. В итоге, заемщику нужно платеж по ипотеке в 2 раза выше. Банковское учреждение заранее не предупреждает заемщиков о высокой рискованности валютной ипотеке. Чтобы минимизировать зависимость от курса, необходимо обязательно страховать валютные риски.
    2. Ипотечный кредит оформлен в рублях. Когда жилищный кредит оформлен в рублях, заемщик и далее будет выплачивать долг в соответствии с условиями ипотечного договора. Если должник получает доход в долларах, то он в 2 раза быстрее может погасить обязательства перед банком. Этот случай для заемщика более выгодный.

    Ситуация с дефолтом потребует от банковского учреждения оперативных мер. Банки нечасто идут на уступки заемщикам, т.к. невыплата имеет тотальный характер. Деятельность банка зависит напрямую от получения платежей по кредитам, поэтому послаблений здесь можно не ждать. Разумеется, можно, обратиться за реструктуризацией или отсрочкой, но, вероятнее всего, клиент получит отказ от банка.

    Учитывая вышеизложенное, также встает вопрос, выгодно ли брать ипотеку перед дефолтом.  Невозможность государства исполнять обязательства практически всегда порождает девальвацию денежных средств. Поэтому оформление кредита выгодно только тем лицам, которые имеют доход в валюте. Кроме того, нужно иметь гарантии, что вследствие внутренних сложностей финансовое положение не ухудшится.

    Если произойдет банкротство банка

    Работа банков включает в себя два основных направления — выдача кредитов под процент и открытие вкладов на хранение. При этом процент по кредитам более высокий, чем процент по депозитам. Условно говоря, на данную разницу и существует банк. Однако каждая финансовая организация может столкнуться с неспособностью погашать обязательства перед инвесторами и заемщиками. Такие ситуации характерны для частных финансовых учреждений. В итоге наступает риск признания банка банкротом (дефолт банка).

    Заемщики в такой ситуации думают, что погашать кредит больше не надо. Но это мнение ошибочно. Требования уплаты задолженности переходят другому финансовому учреждению, а условия кредитования не меняются. Заемщик должен и далее выполнять условия договора ипотечного кредитования. По договоренности банка и заемщика возможен пересмотр условий в лучшую сторону.

    Мнение эксперта
    Дмитрий Алексеев
    Автор статьи, практикующий юрист, эксперт по жилищному праву и ипотеке.
    Задать вопрос
    На сегодняшнее время рядовым гражданам не стоит переживать, что ждет ипотеку на случай дефолта. Но необходимо трезво оценивать свои возможности. Если на данный момент золотовалютные резервы служат фактором стабильности, то позже обстановка может измениться. Например, изменение цен на нефть оказывает влияние на курс доллара. Внешнее давление на страну могут вызывать негативные последствия, не исключая вероятность дефолта.

    Читайте также: Что выгоднее — снимать квартиру или взять ипотеку?

    Видео: Что ждет кредиты в случае дефолта:

    12345 (No Ratings Yet)
    Загрузка...

    Похожие материалы:







      Комментарии

      *