Через какое время можно рефинансировать ипотеку
При обращении в банк за кредитом каждый стремится подобрать для себя более подходящие условия в таких вопросах, как размер кредита и процентная ставка. Бывает, что по мере выплаты долговых обязательств, условия кредита становятся слишком обременительными для плательщика. В таком случае лучше обратиться в банк и заняться рефинансированием кредита. Эта процедура поможет сделать условия займа более лояльными плательщику.
Что такое рефинансирование
Процедура рефинансирования подразумевает под собой перевод кредита из одного банка в другой, но на более выгодных условиях для заемщика. Многие банки, где был взят кредит, тоже занимаются рефинансированием. Благодаря тому, что перекредитование производится по более низкой ставке, долговая нагрузка на заемщика значительно снижается. Рефинансирование приводит не только к уменьшению размера или количества платежей, но и к уменьшению суммы переплаты.
Схема рефинансирования выглядит следующим образом: клиент берет новый заем, который моментально перечисляется на счет той кредитной организации, которая предоставила первоначальный кредит. За счет этого старый долг вместе с процентами гасится, а старый договор аннулируется. У заемщика на руках остается долговое обязательство, но выданное на новых условиях погашения.
Что дает рефинансирование:
- возможность изменить (снизить) финансовую нагрузку, уменьшить ставку по кредиту, оптимизировать график выплат, сократить/продлить срок погашения долгового обязательства.
- возможность сохранить чистой свою кредитную историю, избежать пени за нарушение сроков погашения кредита;
- несколько кредитов объединить в один, чтобы легче было следить за выплатами;
- не переплатить за кредит (иногда сумма переплаты составляет 100-200 тыс. руб.).
Рефинансирование позволяет банку получить надежного клиента, который имеет незапятнанную кредитную историю. Сам кредитор нивелирует риск получить невозврат, и предотвращает появление издержек на судебные расходы.
Если заемщик пользуется услугой другого банка для рефинансирования кредита, то на счет старой кредитной организации поступает несколько процентов прибыли . Заемщик также остается в плюсе, т.к. получает ипотеку по более низкой ставке. Так как ссуда выдается на льготных условиях, то вероятность сотрудничества с банком на долгосрочный период тоже увеличивается.
К примеру, рефинансирование ипотеки на более длинный срок способствует сокращению переплаты и помогает экономить средства заемщика. При объединении нескольких кредитов, взятых в разных банках, намного удобнее делать один платеж.
Если смотреть на рефинансирование с точки зрения получения выгоды, то невыгодной его точно не назовешь, потому что снижается процентная ставка, уменьшается как сумма обязательных платежей, так и общей переплаты. Этот банковский инструмент приходит на помощь тем, кто не может справиться с кредитной нагрузкой и хочет ее снизить, а также тем, кто хочет сохранить сроки кредитования или, наоборот, их сократить.
Сроки рефинансирования ипотеки
Процедура рефинансирования требует соблюдения некоторых сроков. Например, чтобы переоформить кредит, должно пройти не менее 6-ти месяцев после составления договора.
Стоит прибегать к рефинансированию, если:
- до погашения долговых обязательств осталось более 4-х лет;
- с момента заключения договора прошло меньше половины срока;
- действующая ставка отличается от новой на более, чем 1-2%.
Важно знать, что ключевая ставка ЦБ РФ оказывает влияние на показатель ставки рефинансирования.
Особенности и условия рефинансирования разных кредитов
Процедура рефинансирования применяется:
1. К долговым обязательствам по ипотеке.
2. К автокредитам.
3. В отношении кредитных карт.
4. В отношении потребительских кредитов.
Некоторые банки занимаются переоформлением задолженности по дебетовым картам с овердрафтом.
В первую очередь нужно узнать, не занимается ли рефинансированием тот банк, где вы брали кредит. Таким образом можно избежать длительных проверок и сбора необходимых документов. С другой стороны заниматься рефинансированием в своем банке невыгодно в следующем случае: если взята ипотека, то банки часто прибегают к такой схеме рефинансирования, когда на время действия старых условий кредитования применяется высокая ставка по кредиту из-за того, что формально отсутствует обеспечение по ссуде во время переоформления договора. Как только будет заключен договор, сразу же вступят в действие выбранные клиентом условия, которые касаются процентов. Рефинансирование кредита в другом банке дает возможность избежать переплаты по процентам, но при этом кредитное учреждение оставляет за собой право увеличить срок выдачи кредита.
Новый кредит оформляется на разный срок. Здесь все зависит от типа кредита. Если это ипотека, то срок составляет 30 лет, если автокредит, то 10 лет. Если ссуда бралась на покупку техники, то порог устанавливают от 1-го года. На выплату потребительского кредита дается до 5-ти лет.
Законодательство умалчивает, сколько раз можно пользоваться процедурой рефинансирования и через какой промежуток времени. Сами кредитные учреждения позволяют рефинансировать каждый кредит не более 2-х раз. При этом должны быть соблюдены следующие условия:
- срок окончания первоначального кредита должен быть более 2-х месяцев (здесь имеет значение сумма займа);
- последний платеж по обязательствам должен пройти в срок от полугода с момента подписания договора рефинансирования;
- в момент повторного рефинансирования между перекредитованием должно пройти не меньше года.
Особенности процедуры
Можно выделить несколько особенностей, которые имеет процедура рефинансирования:
- Далеко не все банки занимаются рефинансированием уже реструктуризованных ипотечных кредитов.
- Заключение нового договора по ипотеке требует переоформления страховки.
- Невозможно избежать дополнительных расходов, связанных с оценкой недвижимости, оплатой комиссий, переоформлением страховки и пр.
Требования в отношении ипотечного кредита
По рефинансирование подходят не все ипотечные кредиты. Эта процедура доступна лишь тем, кто не имеет просрочки по текущим выплатам и регулярно вносит обязательные платежи на протяжении 12-ти месяцев. Нужно помнить, что на решение банка может повлиять даже незначительная просрочка. Рефинансирование будет недоступно, если срок окончания выплат по кредиту составляет менее 3-х мес.
Когда стоит прибегать к рефинансированию?
Для рефинансирования лучше всего выбирать момент, когда прошло менее половины срока выплаты по кредиту со времени заключения договора. Это обусловлено тем, что многие платежи носят аннуитетный характер, что выгодно банкам. В первую половину кредитного периода оплачиваются проценты, а само тело долга почти не трогают. Это приводит к внушительным переплатам.
Выгодное рефинансирование – это когда ставка нового кредита находится в пределах 9%, но при этом разница между двумя ставками (старой-новой) составляет не менее 2%. При заключении договора перекредитования важно обращать внимание на показатель комиссии и пересчет процентов, если ссуда гасится досрочно. Это даст возможность избежать переплаты.
Эксперты считают, что новый кредитный договор лучше всего подписывать спустя полгода после заключения первого, но не позднее, чем за 6 мес. до полного расчета по кредиту.
В Сбербанке
Через какое время можно рефинансировать ипотеку в Сбербанке. Здесь возможны два варианта.
- Если кредитный договор был оформлен до 12.06.2022 г., то допускается рефинансирование ипотеки любых банков с 1-го дня действия ипотечного договора.
- Если же ипотека оформлена позднее, то с момента заключения договора кредитования должно пройти более 6 месяцев.
Также нужно учитывать, что оставшийся срок действия ипотечного договора должен составлять более 90 дней. Минимальная сумма перекредитования от 300 тысяч руб., а какие-либо комиссии за его предоставление не взимаются. Сбербанк не вводит ограничения по числу предыдущих перекредитований по кредиту. Основное требование состоит в целевом характере первичной ипотеки, она должна быть выдана на цели покупки или строительства недвижимости.
Читайте также: Что произойдет с ипотечным кредитом при дефолте?
Похожие записи:
(No Ratings Yet)
Загрузка...