• Просрочка по ипотеке в 2019 году

    Февраль 19, 2019 Нет комментариев

    С какими последствиями связана просрочка по ипотеке в 2019 году, чего ждать заемщику, нарушившему обязательству.

    Что может предпринять в этом случае, как договориться с кредитной организацией.

    Просрочка по ипотеке в 2019 году


    Обязанности заемщика

    Получение ипотечного кредита – важное мероприятие, которое требует серьезного отношения к принятым на себя обязательствам.

    Нарушение обязанностей в рамках ипотечного договора, в частности допущение просрочек по выплатам, грозит негативными последствиями для недобросовестного клиента банка.

    Однако просрочка была допущена в результате непредвиденных обстоятельств, то рекомендуется не просто плыть по течению, не вмешиваясь в сложившуюся ситуацию, и надеяться на то, что ситуация разрешиться сама собой.

    Оформление ипотеки связано с заключением договора ипотечного кредитования, содержащего подробные условия сделки и описание прав и обязанностей должника и кредитора, т.е. заемщика и банка.

    У клиента банка имеется основная обязанность по договору, заключающаяся в своевременной уплате ежемесячных платежей, в соответствии с графиком оплаты, полученном в банке.

    Несоблюдение указанных в графике сроков приводит к образование просрочки по кредиту. Просрочкой считается даже опоздание внесения платежа в один день.

    Несмотря на то, что указанный вопрос согласовывается во время оформления договора, отдельные кредитные организации могут допускать небольшие сроки просрочки (не более пяти дней).

    Для того, чтобы клиенты не допускали просрочек, банки допускают внесение оплаты различными способами:

    • в кассе отделения банка;
    • с помощью терминала;
    • с помощью терминалов иных банков;
    • путем перевода по почте;
    • через банковскую карту;
    • с помощью электронных платежей.

    Банк может предложить своим клиентам подключить услугу автоплатежа, условием для которого является наличие банковской карты или депозита в этом кредитном учреждении.

    Автоплатеж представляет собой автоматический перевод средств со счета заемщика в определенную дату, которая идет на погашение ипотечного займа.

    Кредит предоставляется на продолжительный срок и в крупном размере, поэтому это связано с риском для банка, который выдает заемные средства.

    Для того, чтобы обезопаситься от возможных финансовых потерь, кредитные организации накладывают меры обеспечения на приобретаемую недвижимость.

    Объект ипотеки передается в залог, который обеспечивает возврат обратно своих средств при нарушении обязательств заемщиком.

    Указанное условие ипотечного кредитования установлено в федеральном законодательстве. Однако банк имеет право применять иные обеспечительные меры к своим неответственным заемщикам.

    Причины просрочки

    Заключая договор ипотеки для покупки квартиры от заемщика требуется подтверждение высокого и стабильного дохода, а также отсутствие иных обязательств, приводящих к значительным расходам заемщика.

    Однако часто жизненные обстоятельства приводят к тому, что у заемщика возникают финансовые сложности, которые препятствуют исполнению принятых на себя обязательств в  отношении банка.

    К причинам неуплаты могут относиться:

     Увольнение с работы или понижение заработной платы, а также уменьшение дохода по иным причинам
     Потеря трудоспособности в результате болезни либо травмы
     Уход за больным  родственником Ее можно отнести к уважительной причине неуплаты
     Рождение в семье ребенка которое повлекло за собой уменьшение общего дохода в семье, связанное с повышением затрат, а также декретом супруги
     Форс-мажорные ситуации вызвавшие необходимость несения расходов на восстановление объекта недвижимости в пригодное техническое состояние
     Скачки курса валют В случае, когда ипотека была оформлена в иностранной валюте

    Причина, которая привела к просрочке внесения оплаты по договору кредитования, важна для решения вопросов с банком.

    В случае возможного судебного разбирательства с банком, заемщик сможет доказать, что неуплата произошла по уважительной причине, и получить законную отсрочку на оплату  имеющейся задолженности.

    Что может сделать банк

    Если заемщик допусти просрочку и не внес в установленное время ежемесячный платеж, кредитная организация в 1-й месяц неуплаты связывается с клиентом по телефону, направляет смс-оповещения для сообщения о наличии задолженности.

    Когда до заемщика не удалось дозвониться или связаться иным образом, кредитор пытается связаться с родственниками или иными контактами, если их номера были зафиксированы в договоре.

    Банк может позвонить по месту работы, а также по месту жительства клиента.

    В случае последующих невыплат нескольких платежей, сотрудники банка будут продолжать выйти на связь с заемщиком.

    Обычно, если срок просрочки составляет не более полугода, банк не будет обращаться в суд.

    Но если заемщик с момента ни разу не внес платеж, то банк может посчитать, что кредит изначально взят умышленно с целью неуплаты, и обратится с исковым заявлением в суд в более короткие сроки.

    В отдельных случаях банк может тянуть с обращением в суд, потому что банк понесет судебные издержки, в частности на подготовку документации, услуги юриста и др.

    Кроме того, обращение в суд не допускается, если размер долга менее 5% от суммы ипотеки.

    При обращении в суд рассмотрение дела займет 2-3 месяца, суд вызовет заемщика для выяснения причин просрочки и выяснения других обстоятельств дела.

    Задача судебной процедуры состоит в определении судьбы залогового имущества. Заемщик имеет шансы на предотвращение конфискации недвижимости.

    Чтобы это сделать нужно прежде всего прийти на заседание и представить доказательства, что причина просрочки уважительная. Также заемщик может представить суду квитанции, подтверждающие оплату задолженности к текущей дате заседания, и сообщить суду о том, что он больше не допустит неуплаты по кредиту.

    Если должник не является на судебные заседания, то суд решает вопрос о продаже предмет залога с торгов.

    Для продажи объекта залога с аукциона, прописка в квартире членов семьи не будет препятствием.

    После реализации квартиры, полученная сумма пойдет на погашение задолженности по кредиту, издержки банка и другие понесенные расходы.

    Оставшиеся денежные средства полагаются недобросовестному заемщику, если они имеются. Кроме того, банк может передать право на взыскание задолженность через коллекторское агентство.

    Право требование уступается коллекторам, и дальше они занимаются взысканием с заемщика.

    Зачастую коллекторские агентства ведут деятельность с превышением своих правомочий,  угрожая при этом жизни и здоровью должника и его близких.

    Данные действия являются неправомерными и в таких ситуациях можно смело обращаться в органы полиции.

    Что делать при просрочке

    Чтобы не попадать в сложные ситуации, следует ответственно относится к свои обязательствам.

    Даже самая небольшая просрочка приведет к негативным последствиям в виде начислений неустоек, ухудшение кредитной истории клиента и другие.

    Выгодная ипотека на вторичное жилье смотрите в статье: выгодная ипотека.

    В случае возникновения чрезвычайных обстоятельств, которые привели к нарушению обязанности по уплате регулярного платежа, следует прежде всего не скрываться от сотрудников банка.

    Необходимо спокойно ответить на телефонный звонок и объяснить, из-за чего произошла просрочка. Специалистам банка нужно сообщить о ситуации и в какой срок будет совершена оплата.

    Даже если сейчас вы не можете осуществить платеж,  можно постараться согласовать с банком способы решения вопроса.

    Следует указать причины, в результате которых произошли финансовые проблемы (желательно предоставить какие-либо доказательства) и договориться о способах разрешения сложившейся ситуации.

    Варианты решения:

     Кредитные каникулы вернуть  средства с задержкой для банка лучше, чем вообще не получить их обратно или начинать непростую процедуру по продаже жилья с торгов. Зачастую банки готовы идти на уступки должнику и дают ему кредитные каникулы, т.е. делают перерыв по выплатам на какой-либо срок (до полугода), продлив при этом совокупный срок договора.
     Реструктуризация задолженности В случае серьезных затруднений, может быть пересмотрен график платежей. Ежемесячный платеж может быть непосильным для должника, а уменьшение этой суммы хоть и увеличит общий период ипотеки, но позволит вносить нужную сумму без просрочек
     Продажа недвижимости При согласии заемщика, может быть осуществлена продажа объекта залога. В данном случае это будет более выгодно для банка, чем продажа с аукциона. Однако продажа объекта недвижимости с обременением довольно проблематична, поэтому на это потребуется время
     Страхование В случае, если возникла ситуация, подпадающая под страховой случай, и у заемщика оформлен страховой полис на этот случай, то задолженность может быть оплачена полностью или частично

    Просрочка на 1 день

    Зачастую случаются обстоятельства в результате которых происходит просрочка по кредиту всего на один день.

    Отдельные банки предусматривают в договоре просрочку в пределах до 5 дней, не накладывая штрафные санкции на заемщика.

    Но некоторые кредитные организации даже при просрочке в один день будут пытаться вызванивать должника, членов его семьи и даже работодателя.

    Последствия такой кратковременной просрочки будут зависеть от конкретного банка.

    В одних банках штраф и пени могут вообще не последовать, а в других может накладываться штраф размером от 500 до 1000 руб., пени размером от 0,5 до 3% от размера платежа за каждый день неуплаты. Также может последовать ухудшение кредитной истории.

    Если должник знает, что он не сможет сделать очередной платеж своевременно, желательно предупредить об этом банк.

    В любом случае лучше не отключать телефон и объяснить причину неуплаты, если вам позвонит сотрудник кредитной организации. Сообщите ему, что просрочка носит временный характер и оплата будет сделана в конкретную дату.

    По военной ипотеке

    Ипотека для военнослужащих оплачивается з счет государственных средств. Каждый месяц в банк вносятся средства из Росвоенипотеки.

    В течение всего времени, когда должник находится на военной службе, ответственность за просрочку ложится на указанный орган власти.

    При увольнении со службы, то ответственность за невнесение платежей полностью на военнослужащем.

    Негативные последствия

    Нарушения договорных обязательств приводит к последствиям, которые зависят от размера задолженности, срока неуплаты, примененных штрафных санкций и др.

    Последствия неуплаты и  процедура их применения закреплены в договоре ипотечного кредитования.

    Поэтому во время оформления ипотеки рекомендуем знакомиться с данным пунктом договора.

    Однако многие граждане полагают, что до серьезных последствий не дойдет и, допускают случаи просрочек без уважительных причин или вообще не намерены продолжать погашение долга.

    Итогом чему являются судебные процедуры и продажа квартиры с аукциона с выселением проживающих лиц.

    Конфискация жилья

    Потеря залоговой недвижимости является крайней мерой, которая осуществляется по решению суда на основании обращения банка.

    Разумеется, жилье не будет конфисковано после единичной просрочки. Банками дается возможность на добровольное погашение задолженности.

    Если этого не произошло, то банк подает в суд исковое заявление. На само судебное производство уходит не менее двух-трех месяцев, в течение этого срока может быть наложен  арест на недвижимое имущество для того, чтобы с ним не совершались какие-либо сделки.

    В случае конфискации объекта недвижимости, он реализуется с торгов.

    Недвижимость с обременениями, имеют меньшую стоимость по сравнению с обычными рыночными ценами, однако большого спроса не имеют.

    Поэтому для поисков покупателей также требуется определенное время.

    В итоге у должника имеется достаточно продолжительный срок с момента 1-й просрочки для погашения задолженности и избежания потери квартиры и выселения.

    Штрафы

    Даже небольшая просрочка по ипотечному займу может приводить к наложению санкций, в виде штрафов и пени.

    Чем дольше просрочка, соответственно, тем большую сумму в виде штрафов придется уплатить заемщику. Пени растут с каждым днем неуплаты, все больше загоняя заемщика в долги.

    Ухудшение кредитной истории

    Даже незначительная по времени просрочка может ухудшить кредитную историю. Сведения заносятся сразу, вне зависимости от причин неуплаты и репутации должника.

    Отрицательная кредитная история связана с дополнительными трудностями при получении кредита в будущем, а на улучшенные условия можно не надеяться.

    Как уменьшить штрафы

    При сомнениях у заемщика относительно начисленной ему суммы в виде штрафов или пеней за просрочку, то следует обратиться в отделение банка и попросить предоставить расчет.

    Размер штрафа должен быть прописан в договоре ипотеки.

    В случае необоснованном взыскании с заемщика большей суммы или в случае неправомерности штрафов, необходимо обратиться в компетентные органы: в частности, прокуратуру РФ, Управление Федеральной службы по надзору в сфере защиты прав потребителей или Центральный банк РФ.

    Также можно проконсультироваться с юристом.

    Для оплаты кредита нужно иметь стабильный доход в течение длительного срока.

    Условия предоставления ипотеки смотрите в статье: условия ипотеки.

    Однако случаются обстоятельства которые не зависят от заемщика и приводящие к финансовым трудностям.  Возникшие сложности следует решить совместно с банком.

    Видео: Просрочка по ипотеке


    12345 (No Ratings Yet)
    Загрузка...

    Комментарии

    *