• Почему отказали в ипотеке

    Февраль 22, 2019 Нет комментариев

    Многие граждане России мечтают обзавестись собственной жилплощадью. Однако, приобрести жилье на личные средства могут себе позволить лишь немногие из них.

    Для решения этого вопроса им приходится обращаться за предоставлением кредита в банк.

    Ипотечный кредит представляет собой денежные средства, который выдаются на определенный период времени заемщику.


    Обычно заемные средства предоставляются под проценты за пользование ими.

    Почему отказали в ипотеке

    Требования банков

    Нормы, касающиеся отношений связанных с процедурой жилищного кредитования, регламентируются  законом № 102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)», который был принят 16.07.1998 г.

    В законе установлено, что заемщик владеет и пользуется покупаемой недвижимостью, однако на нее накладывается обременение в виде залога в пользу банка.

    Клиент банка, взявший ипотеку, не имеет права распоряжаться таким жильем без согласия кредитора.

    Ипотечные программы предусматривают передачу приобретаемой жилплощади в залог кредитной организации. Но фактически объект недвижимости принадлежит на праве собственности заемщику.

    Предоставление заемных средств по кредиту выгодно обеим сторонам, как банку-кредитору, так и должнику.

    Выгода сторон сделки состоит в следующем:

     Выгода банка связана с получением прибыли в виде платежей по процентам за пользование кредитными средствами
     Должник получает возможность обзавестись собственным жильем Несмотря на то, что становится должником

    Большинство банков требует внесения первоначального капитала в сумме минимум 10% от стоимости покупаемой недвижимости.

    В отдельных случаях банки не требуют первоначального взноса, но при этом деньги выдаются  по  высокой ставке. Заемщик самостоятельно должен решить, выгоден ли ему такой ипотечный кредит.

    Договор ипотечного кредитования содержит все условия выдачи заемных средств.

    Ипотечный договор должен содержать следующие сведения:

     Срок действия размер ежемесячных платежей по ипотеке
     Ответственность клиента банка за нарушение своих обязанностей по договору, а также возможные санкции за неуплату или просрочку (штрафы, пени)

     

    Банк предъявляет определенные требования также к покупаемому в кредит объекту недвижимости.

    Многие банки осуществляют проверку приобретаемого жилья по таким критериям, как материалы, применяемые при строительстве жилого дома, год постройки, степень износа, техническое состояние и др.

    В соответствии с требованиями банков, дом не может относиться к аварийному либо ветхому жилью.

    Относительно жилых помещений тоже устанавливаются требования, в частности, использование только по назначению, соответствие первоначальному виду, имеющемуся в техническом паспорте.

    Требования к жилому помещению:

    • не относится к аварийному жилью;
    • в помещение должен быть предусмотрен отдельный вход.

    На момент оформления сделки и в течение периода действия кредитного договора в нем не допускаются самовольные переустройства и (или) перепланировки.

    В случае проведения работ по перепланировке или переоборудованию до момента заключения договора купли-продажи недвижимости, они согласно нормам Жилищного Кодекса РФ, должны быть узаконены, после чего в технический паспорт вносятся соответствующие изменения.

    Важное значение придается юридической чистоте проверяемой недвижимости. В случае, если объект недвижимости имеет юридические проблемы, банк может отказать в выдаче ипотеки.

    Например, на квартиру принято решение суда, срок обжалования которого не истек.

    Банк индивидуально подходит к конкретным требованиям в отношении характеристик покупаемой недвижимости.

    Заемщику рекомендуется предварительно проконсультироваться с сотрудником банка, чтобы не потом не возникли непредвиденные ситуации.

    Поэтому, если объект ипотеки не будет «чистым» с юридической точки зрения, заемщик может не получить кредит.

    Клиент банка должен вовремя вносить ежемесячные платежи в соответствии с установленным графиком платежей.

    Иначе кредитная организация имеет право удовлетворить свои имущественные требования, продав залоговую квартиру.

    Подача заявки на заем

    Обычно заявителю нужно разрешить вопрос с выдачей ипотечного займа с банком.

    После принятия положительного решения по заявке, заемщик может заняться выбором подходящего жилья.

    Заявка заполняется на форме, которую представляет банк. Заявление содержит в себе подробную анкету на заемщика.

    К заявке прилагается перечень необходимых документов.

    Анкета включает в себя следующие сведения:

     Личные данные будущего клиента банка а также на всех заемщиков или поручителей, при их наличии
     Место жительства заемщика
    Характеристики приобретаемого жилья точный адрес, технические особенности, инженерные коммуникации

    Кроме заявления возможный заемщик предоставляет техпаспорт, правоустанавливающие документы на покупаемую квартиру.

    Обычно сотрудники банка в течение 5 рабочих дней  осуществляют проверку сведений, содержащихся в предоставленных документах.

    Кому отказывают

    Ипотечный займ выдается гражданам России в возрасте от 21 до 65 лет, если они отвечают условиям банка.

    Иначе кредитор может отказать в предоставлении ипотечных средств.

    Как правило, кредитная организация откажет, если:

     Заемщик не имеет официального трудоустройства и стабильного дохода
     Потенциальный клиент банка обладает отрицательной кредитной историей
     Заемщик, имеет судимость
     Состоит на учете в психоневрологическом или наркологическом диспансере

    Большое значение для граждан, желающих получить ипотеку имеет вопрос, в каких ситуациях возможен отказ от банка.

    Далее рассмотрим перечень возможных случаев, встречающихся на практике в качестве оснований для отказа в выдаче ипотеки.

    Будущим заемщикам надлежит понимать, что в отдельных банках имеется скоринговая система оценки кредитоспособности клиента.

    С помощью такой системы банки оценивают заемщиков, и если они не отвечают условиям банка, то в предоставлении ипотечного кредита будет отказано.

    Причины отказа в ипотеке

    Многие соотечественники могут задаваться вопросом, почему банк отказывает в ипотеке, в ситуации, когда были предоставлены все необходимые документы?

    Как правило, банки не объясняют причины отказа в выдаче кредита.

    Однако отказ обычно связан с причинами, которые будут рассмотрены ниже.

    Плохая кредитная история

    В каждом банке выполняется тщательная проверка кредитной истории клиента. В случае, когда кредитная история не отвечает критериям банка, то имеется высокая вероятность получения отказа.

    Зачастую фактом, негативно влияющим на кредитную историю, является допущение просрочки в оплате ежемесячных платежей по ипотеке в течение определенного срока.

    При этом банк не интересует то, кредит был погашен, также не принимается во внимание причины просрочки и являются ли они уважительными.

    Заемщик, а также поручители должны обладать положительной кредитной историей. В случае ее отсутствии получить ипотечный кредит будет затруднительно.

    Недостаточный уровень дохода

    Часто банк может отказывает заемщику в выдаче займа в результате недостаточности уровня получаемого им дохода.

    Доход должен подтверждаться справкой по форме 2-НДФЛ либо по форме банка.

    Обычно, на оплату кредита  уходит около 40% от дохода, который получает заемщик, включая начисляемые проценты.

    Заемщики с невысоким уровнем дохода не могут себе позволить ежемесячно вносить крупную сумму.

    Недостоверные сведения

    На практике часто возникают ситуации, когда заемщик предоставляет недостоверную справку по форме 2-НДФЛ или копию трудовой книжки.

    Если кредитное учреждение во время проверки подлинности документа обнаружит подделку, то разумеется, он откажет в предоставлении ипотеки.

    Неликвидный объект

    Часто банки отказывают заемщику в его просьбе о выдаче ипотечного кредита на основании того, что жилье не обладает ликвидностью.

    Как уменьшить платеж по ипотеке смотрите статью: как уменьшить ипотеку.

    К неликвидному относится жилье, например, которое расположено в местности с неразвитой инфраструктурой, находится в отдаленном районе, требует проведения капитального ремонта.

    Другие причины

    В некоторых случаях у сотрудника банка могут возникнуть сомнения относительно сведений, которые сообщил заявитель.

    Специалист кредитного отдела банка задаст какие-либо вопросы, которые могут напрямую не относиться к вопросу ипотечного кредитования.

    К примеру, сколько сотрудников работает на предприятии и другие подобные вопросы. Потенциальному заемщику нужно уверенно отвечать на вопросы, задаваемые ему.

    Ответы заявителя должны не противоречить сведениям, указанным в заявке-анкете.

    Некоторые лица задаются вопросом, могут ли выдать ипотеку при наличии судимости?

    При наличии судимости, банк с большой вероятностью откажет в выдаче кредитных средств, независимо от вида преступления или правонарушения, срока давности и снятия судимости.

    В случае условной судимости вероятность получения ипотечного займа есть, но она небольшая.

    Если в представленных банку документах имеется ошибка или неточность, заявителю потребуется исправить ее и заверить изменения.

    Имеющаяся задолженность заявителя,  открытые производства в службе судебных приставов, может негативно влиять на получение ипотечного займа. К примеру, неуплата алиментов.

    Действия при отказе

    Что делать, если банк отказал в выдаче ипотеки.

    Во-первых, в случае отказа в одном банке, это не является поводом расстраиваться, а стоит не теряя времени обратиться в другое кредитное учреждение.

    В настоящее время в нашей стране ведет деятельность огромное количество банков, которые будут рады предложить свои услуги.

    Подбор другого жилья

    Как правило, будущий клиент банка может приобрести объект недвижимости в новостройке или на вторичном рынке жилья.

    Правила покупки квартир в новостройках регулируются Федеральным законом № 214-ФЗ «Об участии в долевом строительстве многоквартирных домов и иных объектов недвижимости и о внесении изменений в некоторые законодательные акты РФ», принятым 30.12.2004 г.

    Требования об обязательном внесении первоначального взноса не установлено, но оплата задолженности с помощью ежемесячных платежей имеет обязательный характер.

    Если ипотека оформляется на покупку объекта в новостройке, то банком выдаются кредитные средства, при условии аккредитации в нем застройщика.

    Ставка по кредитам на приобретение жилья на первичном рынке значительно выше, чем процентная ставка по программам с целью приобретения  недвижимости на вторичном рынке жилья.

    Банки охотно кредитуют заемщиков на подобранную квартиру, если она относится объектам вторичного жилья.

    Предоставляя такую банковскую услугу, риски невозврата заемных средства существенно понижаются.

    Кроме того, в случае нарушения заемщиком своих обязательств, банк может продать квартиру с аукциона вернуть свои денежные средства.

    Однако квартира должна соответствовать требованиям, предъявляемым банком.

    К заемщикам также предъявляются требования, в частности они должны иметь стабильный доход, величина которого позволяет осуществлять регулярные платежи для погашения долга и процентов.

    Процентная ставка определяется исходя из выбранной будущим заемщиком ипотечной программы.

    Привлечение созаемщиков

    Часто банки могут предложить заявителю привлечь созаемщиков, в случаях недостаточности дохода у заявителя, позволяющих выплачивать кредит.

    В качестве созаемщиков может выступать член семьи заявителя, а также любое третье лицо, готовое взять на себя кредитные обязательства.

    Обычно такой способ обеспечения обязательств может предлагаться банком, если у него возникают сомнения в платежеспособности заемщика.

    Данный способ получения кредита может использоваться при его оформлении лицами:

     Которые не имеют Гражданства РФ
     Молодыми людьми Без официального трудоустройство или находящихся в призывном возрасте
     Частными предпринимателями если они не могут подтвердить свой доход

    Ипотека на другое лицо

    Согласно нормам гражданского законодательства ипотека это обязательство, которое возлагается лично на заемщика.

    Должник лично несет обязанность по оплате задолженности, а после ее погашения с жилья снимается залог.

    Но могу быть ситуации, при которых в залог банку передается не приобретаемая недвижимость, а другой объект.

    Некоторые лица интересуются, может ли банк отказать в перекредитование ипотеки? Эта ситуация возможна, но на практике банк скорее всего откажет в этом случае.

    В случае перекредитования риски банка увеличиваются.

    Если возникает необходимость оформления кредита на другое лицо, необходимо обратиться в кредитную организацию и написать заявление.

    Заявление рассматривается банком индивидуально в каждом случае при учете обстоятельств, которые послужили причинами такого шага.

    Решение принимается банком, только если гражданин, на которого переоформляется кредит  является достаточно платежеспособным.

    В случае сомнении по поводу доходов третьего лица, его надежности, банк откажет в перекредитовании ипотечного займа на другое лицо.

    Если заявление будет одобрено, то заключается новый  ипотечный договор в отношении непогашенной части заемных средств.

    Как взять ипотеку без подтверждения доходов — в статье: ипотека без подтверждения дохода.

    Важно понимать, что ипотечный кредит сам по себе является для банков не самой выгодной услугой, что и является основополагающей причиной его отказа.

    Видео: Причины отказа в ипотеке: 


    12345 (No Ratings Yet)
    Загрузка...

    Комментарии

    *