• Можно ли взять ипотеку на строительство в 2019 году

    Март 06, 2019 Нет комментариев

    Получить ипотеку граждане России могут не только для приобретения квартиры, но также и на строительство собственного частного дома.

    Сейчас многие стремятся иметь именно свой дом с земельным участком, а не жить в тесной квартире.  Ипотека на строительство позволяет воплотить в жизнь свои мечты.

    В статье разобраны особенности предоставления ипотечного кредита на строительство, требования к заемщикам, ее плюсы и минусы, этапы оформления и необходимые документы.


    ипотека на строительство

    Законное регулирование

    Ипотека представляет собой банковскую услугу, по сути являющуюся выдачей заемных денежных средств под залог недвижимости.

    При заключении договора ипотечного кредитования на строительство, в залог банку передается или земельный участок, на котором будет расположен будущий частный дом, или иное недвижимое имущество принадлежащее заемщику.

    Ипотека на строительство регламентируется следующими нормативно правовыми актами:

    1. Главой 23 ГК РФ.
    2. Нормами Закона РФ «О залоге» от 29.05.1992 г.
    3. ФЗ № 102 «Об ипотеке (залоге) недвижимости», принятым от 16.07.1998 г.

    Кроме того, отношения, связанные с ипотечным кредитованием строительства, могут регулироваться на региональном уровне.

    В каждом субъекте РФ могут приниматься нормативные акты, которые улучшают условия кредитования по сравнению с федеральным законодательством в данной сфере кредитования.

    Нюансы

    Ипотека на строительство менее распространена, чем другие виды ипотечного кредитования, например, ипотека на готовое жилье или ипотека на новостройки.

    Это связано с тем, что, одобряя заявку заемщика на ипотечный займ, банк, прежде всего, осуществляет проверку залоговой недвижимости на предмет ликвидности. В случае неуплаты по кредиту, кредитная организация сможет реализовать залоговое имущество с торгов.

    Разумеется, что продать готовое жилье или частный дом значительно быстрее и проще.

    Также займы на строительство, выдаваемые под залог земельного участка, обеспечивают обязательства заемщика перед банком именно возможностью реализации банком именно заложенной земли.

    Однако, согласно гражданскому законодательству, а также требованиям банков, рыночная стоимость залоговой недвижимости должна превышать общий размер ипотечного займа на 15%. В редких случаях земельные участки будут отвечать таким условиям.

    На строительство частного дома может потребоваться значительная денежная сумма.

    Повысить шансы заемщика на одобрение заявки по кредиту может наличие на данном земельном участке уже имеющихся построек или сооружений.

    К примеру, на земельном участке уже имеется небольшой дом, баня или гараж, а кредитные средства необходимы для постройки нового объекта недвижимости.

    Также в залог банку может быть передано иная недвижимость, не связанная с подобранным земельным участком, на котором будет сооружаться здание.

    Требования банков

    Для оформления ипотеки на строительство индивидуального дома заемщики должны отвечать определенным требованиям, которые предъявляют банки.

    Заемщики, подающие заявку на кредит на строительство, должны выполнить следующие требования:

    Иметь гражданство России наличие паспорта РФ является непременным условием ипотечного кредитования
     Определенный возраст Как правило, банки не выдают займы лицам младше 21 года и гражданам старше 60 лет (т.е. гражданам пенсионного возраста)
     Регистрация потенциальный заемщик должен быть постоянно зарегистрирован в регионе, в котором находится отделение выбранного банка
     Платежеспособность Будущий клиент банка должен представить в банк подтверждение своих доходов, позволяющих оплачивать ипотечный кредит

    Для предоставления ипотеки, подобранный для постройки участок земли также должен отвечать определенным  требованиям:

     Расположение в определенной местности в которой действует банк, выдающий кредит
    Право собственности на земельный участок Должно принадлежать заемщику. Участок не должен располагаться в водоохранной или природоохранной зоне
     Соответствие назначения земельного участка Назначение земельного участка должно позволять осуществлять индивидуальную жилищную застройку на нем, а также он должен относиться к категории «земли населенных пунктов»
    Наличие коммуникаций на земельном участке  К земельному участку должны быть подведены сети инженерно-технического обеспечения (тепловодоснабжения, канализации, электроснабжения и т.д.)
     На землю не должно иметься прав третьих лиц При наличии существующих объектов недвижимости на участке, заемщику необходимо предоставить на них правоустанавливающие документы в банк из ЕГРН (Единого государственного реестра недвижимости)

    Условия ипотеки на строительство в 2019 году

    В 2019 году в банках имеются достаточно выгодные предложения для потенциальных клиентов:

      Сроки предоставления кредитов под строительство составляют в пределах от 1 до 30 лет
     Процентная ставка для такого вида кредитования как правило выше по сравнению с другими видами банковских продуктов и равна примерно 10-13%
     Максимальный размер ипотечного кредита ограничен он составляет не более 200% от цены залоговой недвижимости имущества. Минимальный размер — от 300 тыс. рублей
     Требуется внесение первоначального взноса от 15 до 30 % от совокупной суммы ипотеки Например, в сбербанке он равен 25%. В  отдельных случаях допускается выдача кредита без первоначального взноса
     Возможность получения ипотечного займа на льготных условиях с использованием помощи от государства, средств материнского капитала и др.

    Обязательные условия для предоставления ипотеки на строительство:

     Имеющийся земельный участок под застройку, в собственности заемщика
     Предоставление в банк разрешения на строительство Получается в местном департаменте архитектуры и земельных отношений, а также примерную смету на строительство частного дома
     Залог недвижимости в качестве обременения передается земельный участок под строительство или другое недвижимое имущество заемщика
     Целевое использование кредитных средств Во время строительства банк имеет право контролировать расходование заемных средств. От заемщика потребуется предоставлять в банк необходимые документы, которые подтверждают затраты на строительные работы и материалы

    Без первоначального взноса

    В некоторых банках действуют особые ипотечные программы, которые позволяют клиентам банка получить ипотеку без внесения первоначального взноса.

    Но в настоящий момент, в ситуации экономического кризиса, таких программ в банках действует немного.

    Получить кредитные средства для финансирования постройки своего частного дома, возможно путем передачи банку в залог другой недвижимости, являющейся собственностью заемщика.

    Выполняя расчет затрат на строительство частного дома (сметы) необходимо помнить, что банки не выдают полной стоимости объекта залога.

    Как взять ипотеку на квартиру смотрите в статье: как взять ипотеку.

     

    Многие банки ограничиваются суммой не более 80% стоимости. Например, при оценке залоговой недвижимости в 4000000 руб., банк предоставить ипотечный кредит на сумму

    Большинство банков останавливаются на цифрах 70-80%. То есть, если недвижимую собственность заемщика оценили, например, в 3 000 000 рублей, то банк сможет оформить ипотеку на строительство в сумме 3200000 руб. (4000000*80%).

    При этом на размер выдаваемых денежных средств оказывают влияние и иные факторы – уровень дохода заемщика, положительная кредитная история, имеющиеся другие открытые кредиты заемщика и др.

    Предоставление ипотеки без оплаты первоначального капитала у банков более строгие условия к кандидатам:

     Повышенный процент и более высокий размер первоначального взноса по сравнению со стандартной ипотекой
     Требование дополнительных обеспечительных мер и более тщательная проверка  самого клиента
     Страхование ответственности заемщика в обязательном порядке

    Под залог земельного участка

    Еще не построенный дом не может служить обеспечением банку для возвращения заемных средств в случае нарушения обязательств заемщиком по каким-либо причинам.

    Для того, чтобы банк одобрил ипотечный кредит на строительство на крупную сумму или под выгодный процент, заемщику следует внести начальный взнос, а также предоставить в залог, принадлежащий на праве собственности земельный участок.

    В этом случае имеются отдельные недостатки, о которых необходимо знать:

     Ограничения связанные с объектом предоставляемого залога
     Возможность лишиться имущества в случае невыполнения договорных обязательств перед банком

    Под материнский капитал

    Множество банков предлагает своим заемщикам воспользоваться специальными льготными программами для получения ипотеки на строительство под материнский капитал.

    Сертификат материнского капитала, подтверждающий право на получение средств государственной поддержки из бюджета,  выдается пенсионным фондом России.

    Условия выдачи кредитных средств в рамках такой социальной программы более выгоден для заемщиков.

    Процесс оформления в этом случае отличается от обычного ипотечного кредитования.

    Получение средств материнского капитала связано с тем, что указанные средства носят целевой характер, и могут быть потрачены только на приобретение недвижимости для улучшения жилищных условий семьи с детьми.

    У детей возникают права на построенный объект недвижимости.

    Для оформления ипотечного кредита на строительство в этом случае обязательно нужно предоставить в банк сертификат материнского капитала.

    После заключения договора ипотеки средства маткапитала могут быть использованы в качестве первоначального взноса, а также для оплаты основного долга по ипотечному займу.

    Нецелевой кредит

    Нецелевое ипотечное кредитование используется для получения крупной ссуды под залог существующего недвижимого имущества.

    Нецелевой кредит предполагает более выгодные условия, чем при потребительском кредитовании, так как в качестве обеспечения в залог отдается недвижимость, следовательно, банки имеют гарантии от риска невозврата кредита должником.

    Такой вид кредитования может быть полезен гражданам, которые хотят осуществить строительство объекта, но которые еще не определились, какой именно объект они хотят возвести (кирпичного, бетонного, одноэтажного или двухэтажного и т.д.)

    Как раз в этом случае и возможен нецелевой кредит.

    После проверки заемщика и залоговой недвижимости, банк предоставляет заемные средства, а должник может приступить к строительству своего дома, при этом, не нужно отчитываться перед кредитным учреждением за каждый этап строительства.

    К достоинствам нецелевого ипотечного кредита можно отнести то, что заемщик может вносить изменения в процессе строительства по своему желанию.

    Напротив, в случае обычного ипотечного кредита на строительство , при котором расчет затрат проверяется банком, изменить план строительства и получить дополнительное финансирование нельзя.

    Этапы оформления

    Если заемщик принял решения построить дом, то у него возникает вопрос, как получить ипотеку.

    Процедуру оформления можно свести к следующим необходимым этапам:

     Подбор банковского предложения из имеющихся предложений различных банков. На выбор наиболее выгодных условий может потребоваться время
     Подача заявки в банк с приложением комплекта нужных документов, в том числе правоустанавливающих документов на земельный участок, на котором будет осуществлено строительство
     Подача документов разрешающих застройку на данном участке, а также строительной сметы и проекта частного дома
     Подписание договора ипотечного кредитования
     Оформление страхования объекта залога также возможно дополнительное страхование жизни и здоровья должника
      Выдача денежных средств начало строительства

    Ипотека выдается на длительный срок, а строительство своего дома процесс непростой, поэтому следует все хорошо обдумать, прежде чем подписывать договор. Следует понимать, что цены на строительные материалы или другие обстоятельства в процессе строительства могут измениться и полученных кредитных средств на постройку может не хватить.

    Необходимые документы

    Для оформления ипотеки на строительство понадобятся 2 комплекта документов:

     Документы заемщика обычный пакет документов при кредитовании:

    • российский паспорт;
    • документ о доходах;
    • справки с места трудоустройства;
    • иные документы (СНИЛС, водительское удостоверение, ИНН и др.);
    • Выписка из ЕГРН на объект залога, подтверждающая собственность заемщика
    • Выписка с банковского счета, подтверждающая наличие средств для оплаты первоначального взнос (или сертификат на маткапитал и др.)
      Документы на дом комплект документов включает: 

    1. Разрешение на строительство из департамента архитектуры и строительства.
    2. Проект строительства и расчет затрат (смета).
    3. Документы на земельный участок под застройку (техническая документация, коммуникации и т.д.)

    Возможные риски

    Во время строительства частного дома на кредитные средства основные риски несет не сам заемщик, а банк.

    Если объектом залога является земельный участок, на котором ведется строительство, то при возникновении непредвиденных обстоятельств, которые не позволяют погашать задолженность по ипотеке, заемщик почти ничем не рискует.

    Кроме того, непогашенный кредит может быть легко переоформлен на третье лицо, минимизируя свои расходы или недостроенное здание может быть продано, а ипотечный кредит закрыт.

    Спрос на недостроенные частные дома в пределах населенных пунктов достаточно высок.

    Возврат налога по ипотеке в статье: возврат налога по ипотеке.

    Строительство частного дома позволяет его владельцам улучшить условия проживания, увеличить площадь жилья, обеспечить больший комфорт жизни, а также не зависеть от управляющих компаний. Поэтому ипотека на строительство является важным способом для достижения этих целей.

    Видео: ипотека на строительство:


    12345 (No Ratings Yet)
    Загрузка...

    Комментарии

    *