• Как взять квартиру в ипотеку без первоначального взноса в 2019 году

    Март 02, 2018 Нет комментариев

    Как взять квартиру в ипотеку без первоначального взноса в 2018 году

    Для множества наших соотечественников единственным вариантам приобретения собственного жилья является ипотека. Кредитными учреждениями предлагаются разнообразные программы ипотечного кредитования под покупку жилых помещений. Здесь возникает резонный вопрос: можно ли купить квартиру, не оплачивая первоначальный взнос в банк?

    Соглашение с банком

    Банк нуждается в гарантиях, что заёмщик вернет займ в полном объема, а также проценты по кредиту.


    Начальный взнос выполняет функцию такой обеспечительной гарантии. Заплатив первоначальный взнос заемщик уже гасит определенную часть ипотеки.

    Если же взнос отсутствует, то условия ипотечного договора будут значительно ухудшаться по отношению к клиенту банка. Как правило, для обеспечения рентабельности сделки, банком будет увеличена процентная ставка по данному кредиту на 1-5 пунктов. Также может быть увеличен период погашения задолженности и размер получаемой суммы. Таким образом банк обеспечивает доходность соглашения.

     

    Что такое первоначальный взнос?

     

    Первоначальный взнос является определенной частью от стоимости кредита, которая должна быть оплачена заемщиком, включая проценты банка.

    Размер данного взноса определяется банком, в зависимости от нескольких условий.

    Чем большую сумму сразу же вносит заемщик, тем выгоднее прочие условия выдачи ипотеки.

    Ипотека без первоначального взноса – банковская программа, разработанная специально для заемщиков, имеющих стабильный доход, позволяющий оплачивать ежемесячные платежи, но не имеющих денежных средств на оплату взноса.

    Преимущества и недостатки

    Существующие программы банков для приобретения жилья на вторичном рынке имеют свои плюсы и минусы.

    Единственное достоинство данной программы заключается собственно в отсутствии первоначального взноса. Иных преимуществ у данной программы нет.

    Недостатки:

     Срок кредитования увеличивается При этом увеличивается переплата по займу
     Необходимость страхования риска невозврата кредита этим банк обеспечивает себе возврат займа. Поскольку ипотека без первоначального взноса достаточно рискованная процедура, и заемщик может не погасить кредит, поэтому банк требует получать дополнительный страховой полис самим клиентом
     Повышенная процентная ставка Этим банки увеличивают доходность сделки в целом
     В отдельных банках предусмотрена комиссия за выдачу кредита без первоначального взноса Размер комиссии составляет от 2% до 3% от выдаваемой суммы
     Не все банки работают по такой программе Достаточно сложно найти подходящий банк

    Риски и особенности договора ипотеки

    Заключая договор ипотечного кредитования, даже в случае отсутствия первоначального взноса, клиент банка неизменно несет определенные риски, связанные с возвратом задолженности.

     

    Потеря дохода

    Современная экономическая обстановка в России приводит к тому, что многие граждане боятся брать кредит, поскольку существует большая вероятность потери рабочего места. Невыполнимость своих денежных обязанностей перед банком может привести к потере жилья.

     

    Поскольку в настоящее время покупательная способность населения снижается,  происходит уменьшение процентных банковских ставок по ипотечным продуктам. Значительная часть доходов соотечественников идет на первые потребности людей, также уплату услуг ЖКХ. Оплатить ежемесячный платеж по ипотечному кредиту под силу не всем.

     

    Банки превосходно осознают, что многие клиенты не могут позволить себе обратиться  к ним за получением займа. Факт того, что залоговая недвижимость может быть продана с молотка и выручены средства с ее продажи не улучшает положение финансовых учреждений. Благодаря этому отдельные банки уже уменьшили проценты по уже заключенным договорам.

     

    Изменения курса валют

    Данная ситуация имеет отношение к заемщикам, оформившим займ в долларах или евро. Три года назад курс данных валют значительно вырос (в два раза). Соответственно заемщикам пришлось вносить плату по займам также в два раза больше.

    Эта ситуация существенно ухудшила экономическое положение отдельных граждан. Банк может по заявлению заемщика осуществить реструктуризация задолженности по причине существенного изменения курса валюты, и изменить валюту выплаты кредита. При этом необходимо обосновать, что у него очень плохая финансовая ситуация.

     

    Одностороннее изменение договора банком

    Важно понимать, что перед тем, как подписывать договор ипотеки следует смотреть  каждое его условие. А в случае возникновения каких-либо вопросов проконсультироваться с юристом.

    Обратите внимание, имеется ли в соглашении пункта, позволяющего менять условия кредита. Если такой пункт в договоре есть, то кредитор сможет затребовать от клиента досрочное погашение ипотеки в связи с изменением экономической обстановки в стране. Либо он сможет поднять проценты по кредиту на основании этого же пункта.
    Поэтому лучше, чтобы договор посмотрел грамотный юрист.

     

    Понижение стоимости ипотечной недвижимости

    На сегодня, обстановка с ценами на рынке недвижимости довольно неустойчива. В 2017-2018 годах происходит снижение стоимости как вторичного жилья, так и новостроек.

    Заключая ипотечный договор, кредитор и заемщик закрепляют стоимость на квартиру на весь срок контракта. Если происходит существенное снижение цен, то заемщик не сможет изменить условия сделки на более выгодные.

     

    Риск переноса срока сдачи дома, «замораживания» стройки

    У застройщиков, также как и у наших соотечественников, сейчас не наилучшие времена. Поэтому в отдельных случаях возникают эпизоды затягивания сроков строительства домов, в которых находятся квартиры, приобретаемые в ипотеку.

     

    Отказ в выдаче кредита

    Банк может принять отрицательное решение и отказать в предоставлении ипотечного займа. Такая ситуация может произойти даже с гражданами, имеющими стабильное экономическое положение и место работы.

     

    Потеря трудоспособности

    С любым человеком может случиться ситуация, при которой он получает травму. Это может произойти как при повседневной деятельности, так и на производстве. К сожалению, данная ситуация может приводить к полной или частичной утрате трудоспособности заемщика. В случае наличия договора страхования по рискам жизни и здоровья, заемщик может получить компенсацию, но такой страховой полис имеется не у всех заемщиков.

     

    Порча залогового имущества

    Повреждение ипотечного имущества может случиться в результате пожара, затопления или других форс-мажорных злоключений. Несмотря на то, что залоговая недвижимость  как правило страхуется от таких бедствий, но может довестись и случаи, когда должник должен будут выплатить займ за утраченное жилье.

    Как взять квартиру в ипотеку без первоначального взноса

    Однако оформить ипотечный кредит можно и не внося первоначальный взноса. Подобная программа существует в различных банках.

    Несмотря на то, что проценты по такому займу довольно высокие, он распространен  среди наших граждан.

    Экономический кризис значительно понизил количество предложений по этому виду ипотеки, однако получить ее все еще возможно.

    Немаловажным фактором для одобрения заявления на кредит является имеется ли у будущего заемщика какое-либо обеспечение по займу.

    Зачастую банками предоставляется займ под залог имеющейся в наличии недвижимости либо доли в ней.

    К заемщику предъявляются определенные требования. Им должен быть подтвержден высокий уровень дохода и чистую кредитною историю.

    Допускается использование в качестве первоначального взноса материнского капитала.

    В случае, когда на получение льготной ипотеки претендует молодая семья, суммы материнского капитала может восполнить порядка 30% от стоимости приобретаемой квартиры.

    Также банки могут предложить заемщику оформить обыкновенный потребительский кредит, и им оплатить начальный взнос. Однако в этом случае заемщик вынужден будет погашать кредит дважды.

    От застройщика

    В настоящий момент сооружается множество жилых микрорайонов со собственной инфраструктурой. Застройщиками в отдельных случаях предлагается приобрести гражданам в строящихся жилых домах ипотечную квартиру без первоначального взноса.

    В банках существуют специальные программы кредитования под покупку жилья, которые применяются только в отношении застройщиков-партнеров. Ипотека по такой программе выдается под обеспечение жилья, приобретаемого на средства, выданные банком.

    Также, обязательным условием получения средств является заключения договора страхования и некоторые другие условия.

    Имеются плюсы и минусы при приобретении введенных в эксплуатацию квартир без первоначального взноса.

    К преимуществам относятся:

     Процентная ставка немного ниже чем при выдаче непосредственно через банк
     У застройщика заявление рассматривается быстрее Чем в банке, где потребуется несколько дней (до рабочих 5 дней)
     Застройщики могут предложить несколько вариантов покупки без первоначального взноса

    Также имеются и минусы такой покупки:

     Через данный вид кредитования работают достаточно крупные строительные фирмы вследствие этого лишь у немногих застройщиков можно приобрести жилье по подобной ипотечной программе
     Страхование договора не требуется а также недвижимого имущества

    Для молодой семьи

    Что касается семей, которые относятся к категории «молодой семьи», т.е в которой каждому из супругов не более 35 лет, то в настоящее время по программе ипотеки без первоначального взноса им не удастся получить ипотеку. Однако для таких семей существуют особые льготные программы кредитования, предусматривающие пониженную процентную ставку и уменьшенный размер начального взноса (порядка 10 % от стоимости приобретаемой недвижимости).

    Также можно приобрести квартиру из разряда эконом класса и не более установленной площади. В этом случае можно рассчитывать на государственную поддержку.

    Имеются и другие варианты для покупки жилья путем ипотеки молодыми семьями.

    К примеру, можно воспользоваться материнским капиталом в качестве первоначального взноса либо передать в залог имеющееся в наличии у такой семьи недвижимое имущество.

    Однако льготная программ «молодая семья» без оплаты начального взноса не может быть оформлена.

    Пенсионерам

    Пенсионерами являются граждане, достигшие определенного возраста и получающие пенсию – денежное пособие. Но данного пособия вряд ли хватит для того, чтобы отложить достаточную сумму на внесение первого взноса на ипотечный кредит.

    Ситуация несколько улучшается, если пенсионер продолжает работать и получать доход.

    Что необходимо чтобы выгодно получить ипотеку на квартиру смотрите: как взять ипотеку на покупку квартиры.

    Поэтому программы ипотеки без первоначального взноса для данной категории населения не имеется.

    Возможно оформление имеющегося в наличии у пенсионера недвижимого имущества как залога. В этом случае банк может пойти на уступки. В качестве залога может быть оформлены различные объекты недвижимости (земельный участок, гараж или дачный дом).

    Залог недвижимого имущества

    Если будущий заемщик имеет какую-либо недвижимость, то заявка на получения займа скорее всего будет одобрена. Но перед тем, как передать имущество в качестве залога, потребуется произвести оценку объекта. Для чего нужно обратиться в оценочную организацию.

    Банком может быть предложен определенный оценщик, который сотрудничает с ним. Выбор конкретного оценщика зависит только от заемщика.

    В процессе оценочной деятельности экспертом учитывается множество факторов – от состояния дома, в котором находится квартира, до его местоположения.

    В итоге анализа заемщику предоставляется документ, именуемый отчетом оценщика, в котором рассчитывается стоимость залоговой недвижимости. Этот отчет необходимо предоставить в кредитное учреждение.

    Соглашение о залоге объекта недвижимости подписывается вместе с основным ипотечным договором. Сумма, указанная в отчете оценщика оказывает влияние на условия выдачи кредита. Чем выше будет оценен закладываемый объект, тем выгоднее условия по ипотеке.

    Расчет ипотеки

    Выполнить точный расчет размера ипотеки и суммы ежемесячной платы по ней достаточно сложно.

    Можете воспользоваться ипотечным калькулятором, имеющимся на нашем портале.

    Однако учитывайте тот факт, что расчеты будут носить ориентировочный характер, поскольку банком может учитываться множество дополнительных условий.

    Процедура оформления

    Для получения ипотечного кредита без первоначального взноса, следует выбрать банк из списка тех, кто предоставляет такой кредит.

    Подобных банков не очень много, вследствие чего можно записаться на прием в отделения этих банков и сравнить условия, предлагаемые ими. После сравнения можно остановиться на самых выгодных условиях и приступить к собиранию необходимых бумаг.

    Вслед за сбором пакета документов, нужно заключить договор ипотеки и приобрести понравившуюся недвижимость.

    В случае необходимости, одновременно с оформлением договора ипотечного займа с заемщиком заключается и соглашение о залоге недвижимого имущества для обеспечения по кредиту.

    Необходимые документы

    Для оформления кредита, заемщику нужно подготовить комплект документов, а именно:

     Паспорт РФ Предоставляется оригинал паспорта и копии всех его страниц. Сверку производит сотрудник банка.
     Трудовая книжка оригинал и выкопировку заполненных страниц, заверенную работодателем.
     Документ, подтверждающий доходы Допускается предоставление справки о доходах по форме банка либо стандартная форма 2-НДФЛ
     При зарегистрированном браке Необходимо представить свидетельство о браке
     При наличии детей В возрасте до 18-ти лет, нужно предоставить сотруднику кредитного учреждения свидетельства о рождении детей

    Когда уже существующее недвижимое имущество передается в залог банку, то заемщику необходимо подтвердить свое право собственности на объект залога. Если недвижимость является собственностью супруга будущего заемщика, то необходимо получить согласие на заключение договора.

    В случае надобности в оформление страхового полиса на объект недвижимости, жизни и здоровья заемщика, потребуется обратиться в страховую компанию.

    В случае выдачи ипотечного займа при поручительстве третьих лиц, в банк потребуется представить  документы поручителей по кредиту.

    В каких банках получить

    Приобрести квартиру в ипотеку без первоначального взноса, к примеру, в Москве в настоящий момент можно через несколько банков.

    Условия получения ипотеки представлены ниже:

    Банк «ФК Открытие» Мин. процентная ставка от 9,35% годовых, требуется подтверждение дохода
     Банк Финсервис Мин. процентная ставка от 10% годовых, требуется подтверждение дохода
     АО «АБ «Россия» Мин. процентная ставка от 9% годовых, требуется подтверждение дохода
     ПАО «АКБ «Российский Капитал» Мин. процентная ставка от 9% годовых, не требуется подтверждение дохода
     Забсибкомбанк Мин. процентная ставка от 12,5% годовых, залог не требуется, подтверждение дохода
     ПАО «Банк «Санкт-Петербург» Мин. процентная ставка от 9,75% годовых, требуется подтверждение дохода
      «Форштадт» Мин. процентная ставка от 9% годовых, требуется подтверждение дохода
    Банк «Российский Капитал» Мин. процентная ставка от 9,25% годовых, требуется подтверждение дохода
    Бинбанк Мин. процентная ставка от 9,25% годовых, требуется подтверждение дохода
    Интерпрогрессбанк Мин. процентная ставка от 18% годовых, требуется подтверждение дохода
    Азиатско-Тихоокеанский Банк Мин. процентная ставка от 9,75% годовых, не требуется подтверждение дохода
    Автоградбанк Мин. процентная ставка от 9,25% годовых, требуется подтверждение дохода

    Крупнейшие банки России, например, Сбербанк РФ, Банк ВТБ и — не выдают ипотечных кредитов на приобретение недвижимости без первоначального взноса. Исключение составляет программа рефинансирования Сбербанка, которая предполагает цель — возможность рефинансирования не только ипотечного кредита, но и потребительских, автокредитов и т.д.

    Срок кредита

    Срок, на который выдается ипотечный займ рассчитывается в зависимости от размера начального взноса, а также от цены приобретаемой недвижимости и от платежеспособности заемщика.

    Поскольку кредит выдается без первоначального взноса, то его период повышается, так же, как и проценты по нему.

    Наименьшим сроком будет 15-20 лет. Кроме того, обратите внимание, что ипотека без первоначального взноса выдается заемщикам среднего возраста.

    Про страхование квартиры при ипотеке, читайте здесь.

    Видео: 


    12345 (No Ratings Yet)
    Загрузка...

    Комментарии

    *