• Как рассчитать ипотеку

    Март 07, 2019 Нет комментариев

    В данной статье рассматриваются вопросы, как рассчитать ипотеку, при наличии нужной информации, какие сведения понадобятся для расчета суммы ежемесячных платежей и величины переплаты по кредиту.

    Как рассчитать ипотеку

    Условия банков

    Намереваясь получить ипотечный кредит для приобретения квартиры, необходимо изучить условия банков, в части процентной ставки, срока кредитования, а также выполнить предварительный расчет платежей по договору.


    Это требуется для определения полного размера ипотеки, величине регулярных платежей и сумме общей переплаты.

    Однако, каким образом правильно рассчитать ипотеку знает лишь небольшая часть будущих заемщиков.

    Часто потенциальные клиенты банков допускают ошибку, которая заключается в том, что они к цене на объект недвижимости прибавляют проценты, а получившуюся сумму делят на количество месяцев.

    К примеру, взяв у кредитной организации займ в 300 000 руб., на 12 месяцев по ставке 10% годовых величина ежемесячного платежа по такому расчету  составит 27 500 рублей.

    В действительности, уплачивать в банк придется каждый месяц по 26 375 руб. И это связано с тем, что проценты подлежат начислению на остаток по задолженности, а не от всей стоимости жилья.

    Для выполнения расчета нужно знать исходные цифры:

    • стоимость объекта;
    • ставка по ипотеке;
    • срок кредита.

    Указанные значения определяются в зависимости от условий кредитования выбранного банка.

    Условия кредитования отличаются исходя из конкретной кредитной организации, ипотечной программы, соответствия требованиям банка.

    Например, процентная ставка может быть снижена при условии, если будет собран и представлен в банк полный комплект документов.

    Процент по кредиту повышается, если клиент банка не предоставил в банк документ, подтверждающий получаемый доход.

    Тарифная ставка равно примерно 10,5-12,5% при обычной ипотеке. Однако в некоторых банках условия более выгодные и ставка уменьшена до 7-9 % годовых, если заемщик имеет право на государственную поддержку в рамках конкретной социальной программы.

    Повышение ставки до 16% может применяться, если у заемщика отсутствуют подтверждающие доход документы, при отказе от страхования залоговой недвижимости и в других случаях, предусмотренных условиями кредитования конкретного банка.

    Срок кредитования составляет, как правило, от 1 года до 30 лет, но он зависит от возраста клиента. Если заемщиком является гражданин предпенсионного возраста, то банк вряд ли выдаст ипотеку на максимальный срок.

    Последний регулярный платеж должен поступить в банк до момента достижения установленного  возраста (65-70 лет).

    Минимальный срок выдачи ипотечного займа равен 1 году. Однако, в соответствии с законодательством, заемщик имеет право погасить кредит в любое время.

    Действующие программы

    Расчет ежемесячных платежей при ипотеке квартиры выполняется в соответствии с предложением  банка, исходя из условий кредитования.

    Различные программы ипотеки могут различаться по сроку кредитования, процентным ставкам, размеру первоначального взноса, а также требованиях к заемщикам и к объекту залога.

    Программы ипотечного кредитования можно разделить на 2 вида:

    1. Обычная ипотека.
    2. Социальная ипотека.

    Стандартные программы кредитования могут иметь разные названия в отдельных банках, они связаны с целями кредитования.

    Можно выделить ряд отдельных популярных программ:

     Ипотека на вторичное жилье быстрое оформление, невысокая процентная ставка, выгодные условия кредитования. Указанная программа связано с тем, что для того, чтобы участвовать в ней, нужно заключить титульное страхование. Ипотечные кредиты на покупку жилья на вторичном рынке является самой распространенной программой ипотеки
     На новостройку Этот вид кредитования отличается низкой стоимостью покупаемого жилья. Однако заключение договора долевого участия с застройщиком существенно увеличивает процентную ставку. К минусам программы можно отнести также меньше возможностей по выбору квартиры, и застройщиков, так как банк выдаст кредит только на покупку жилья, строительство которой осуществила аккредитованная строительная компания
     Ипотека на строительство частного дома Выдается заемщикам, которые являются собственниками земельных участков, и хотят возвести на нем частный дом. Предоставляется под достаточно низкий процент, но при обязательном условии передачи  земли в залог. В качестве недостатков такой программы можно выделить длительная процедура оформления и строгие требования относительно земельного участка
     Кредит на покупку земли эта программа позволяет приобрести земельный участок для последующего строительства на нем. Предоставляется при условии передачи в залог ликвидного имущества, имеющего высокую стоимость
    На покупку зарубежной недвижимости приобретение недвижимости за границей может быть реализовано по данной программе ипотеки. Выдается только крупными кредитными учреждениями под залог имеющейся в собственности недвижимости в России

    Социальные программы действуют на основе федерального и региональных бюджетов.

    Участие в социальных программах граждан, которые имеют право на льготные условия, позволяет купить недвижимость за счет государственных средств, или оплатить первоначальный взнос по ипотеке.

    Различные виды субсидий выдаются по определенным правилам, при этом программы ипотечного кредитования имеют сходный механизм действия.

    Отдельные виды социальных программ:

     Для молодых семей Программа направлена на господдержку в отношении супругов, состоящих в зарегистрированном браке или родителей-одиночек, имеющих детей. Каждый из супругов не может быть старше 35 лет на дату подачи заявления на участие в программе. Ипотека выдается после предъявления сертификата, который подтверждает участие в льготной программе
    Для молодых учителей Преподаватели, находящиеся в возрасте до 35 лет, могут участвовать в этой программе. Субсидия может использоваться в качестве начального взноса или для оплаты процентов
     Молодым специалистам В программе участвуют молодые специалисты возрастом до 35 лет
    Военная ипотека Имеет особенности, связанные с оформлением и погашением. Участвовать могут военнослужащие, проходящие службу в вооруженных силах РФ сроком более одного года. Погашение кредита выполняется за счет средств министерства обороны

    Предъявляемые требования

    Требования к заемщикам различны в зависимости от банковской программы.

    К примеру, получить обычную ипотеку можно только при соблюдении следующих условий:

    Достижение возраста  21 год
    Стаж работы более полугода по последнему месту работы и общий трудовой стаж более года
     Стабильный доход Который подтверждается документами (справка по форме 2-НДФЛ)

     

    Также необходимо соблюсти некоторые требования, предъявляемые в отношении покупаемой квартиры. Например, местонахождение в черте города, наличие коммуникаций, отделки, и др.

    В каждом банке действуют свои требования к объекту залога, но основное условие сводится к его высокой ликвидности.

    Для участия в социальной программе необходимо соблюсти ряд требований. Чтобы воспользоваться льготными условиями необходимо иметь сертификат, который подтверждает право на государственную субсидию.

    Как рассчитывается ипотека

    Наиболее простым способом рассчитать ипотечный кредит является запрос в кредитной организации, по средним показателям.

    Для расчета размера ежемесячных платежей,  а также размера переплаты, необходимо учесть несколько характеристик:

    • процентная ставка;
    • цена покупаемого жилья;
    • срок кредита;
    • размер первоначального взноса.

    Для выполнения самостоятельного расчета нужно определиться с типом платежа: аннуитетные или дифференцированные платежи.

    Аннуитетный платеж заключается в оплате кредита одинаковыми платежами раз в месяц.

    По дифференцированному типу оплаты платежи вносятся равными платежами только в части основного долга по займу. Размер процентов понижается ежемесячно, уменьшая величину взноса.

    Рассчитать ежемесячный платеж по ипотеке достаточно просто. Для чего необходимо разделить стоимость жилья на количество месяцев, равных сроку кредитования (за вычетом первого взноса).

    Получившаяся сумма оплачивается каждый месяц в банк в счет основной задолженности.

    Для расчета суммы по начисляемым процентам, нужно процентную ставку умножить на размер  ипотеки, а после чего поделить на 12.

    Данную цифру нужно прибавить к сумме основного долга, в итоге получите сумму ежемесячного платежа.

    В следующем году расчет выполняется уже уменьшенной суммы.

    Как взять ипотеку без первоначального взноса смотрите статью: ипотека без первоначального взноса.

    В Сбербанке

    Выполнить предварительный расчет ипотеки в Сбербанке можно с помощью специалистов в любом отделении банка либо можно использовать кредитный калькулятор на официальном сайте банка.

    В настоящее время Сбербанк предлагает наиболее выгодные условия для ипотечного кредитования в отношении физических лиц.

    Взять ипотеку на квартиру просто, нужно собрать определенные документы, привлечь созаемщиков или поручителей, а при необходимости оформить залог на имущество.

    Выгодные условия действуют в отношении клиентов банка, имеющих депозит в банке или получающих зарплату в нем.

    С государственной поддержкой

    Участвуя в социальной программе, заемщик может получить субсидию, равную до 40% от стоимости квартиры.

    Она получается единовременно во время покупки жилья или заключении ипотечного займа.

    Для участия в программе граждане, нуждающиеся улучшении условий проживания, должны встать в очередь в местной администрации, предоставив комплект следующих бумаг:

     Паспорт РФ оригиналы и копии на каждого члена семьи
     Свидетельства о рождении Оригиналы и копии
     Свидетельство о вступлении в брак и документ о численности семьи
     Справки о доходах на всех членов семьи, которые официально трудоустроены
    Документ, свидетельствующий об отсутствии своего жилья или документ, указывающий на наличие жилья, меньшего по площади, чем установленные нормативы

    Полный список документов зависит от региональной администрации.

    При расчете ипотечного кредита с государственной поддержкой, он будет зависеть от способа использования субсидии.

    Если денежные средства используются в качестве оплаты первоначального взноса, то от цены объекта недвижимости следует вычесть субсидию (к примеру, стоимость квартиры равна 2 млн. рублей, размер субсидии – 20%, таким образом, банк будет выполнять расчет из 1 600 тыс. рублей).

    При использовании субсидии для оплаты процентов, погашается только основная сумма долга.

    Онлайн

    С помощью онлайн калькулятора можно легко сделать расчет ипотечного кредита.

    Для чего в электронную форму на сайте нужного банка следует ввести стоимость объекта недвижимости, срок кредита и тарифную ставку.

    Если вы не знаете значение процентной ставки, то можно взять среднее значение  – 12%.

    Онлайн калькулятор для расчета позволяет узнать переплату по займу, сумму ежемесячных платежей и совокупную стоимость ипотеки.

    При отсутствии договора страхования залоговой недвижимости, к общей сумме кредита прибавляется 1-2 %. В любом случае, за точным расчетом платежа следует обратиться в отделение банка.

    Досрочное погашение

    С помощью досрочного погашения заемщик может полностью «закрыть» кредит или погасить его в части, при этом он может на выбор снизить либо срок кредитования, либо размер ежемесячного платежа.

    Чтобы осуществить досрочное погашение, необходимо подать заявление в банк для выполнения перерасчета при учете внесенных средств.

    Сумма выплаты

    Как рассчитывается сумма ежемесячного платежа, описано выше.

    Для расчета ипотеки имеется множество онлайн калькуляторов, которые позволяют быстро рассчитать сумму платежа.

    Необходимо помнить, что процент начисляется на оставшиеся средства по ипотечному кредиту, но не на полную стоимость.

    В связи с этим, переплата по ипотечному займу существенно меньше ожидаемой.

    Выполнение основного расчета

    Прежде чем обратиться в банк за получением ипотеки, следует ознакомиться с действующими программами и подобрать наиболее выгодные условия.

    Изучить банковские предложения можно при посещении банка или с помощью сайта кредитной организации.

    Подобрав программу кредитования, можно произвести расчет при помощи ипотечного калькулятора, внеся в таблицу необходимые сведения (размер кредита, процентную ставку, срок кредитования).

    Разобрав полученные данные, можно обратиться именно в тот банк, который подходит заемщику по всем условиям.

    Но окончательный расчет выполняется при подаче заявки, потому не стоит полностью полагаться на предварительный расчет.

    Подача документов

    После подачи необходимых документов, банк выполняет  окончательный расчет ипотеки.

    После того, как банк осуществит проверку платежеспособности клиента, условия предоставления ипотеки могут быть скорректированы.

    Поэтому итоговая сумма может меняться по сравнению с предварительным расчетом.

    Одобрение заемщика

    В большинстве банков можно выполнить расчет ипотеки не только при посещении офиса, но и в онлайн-режиме на официальном сайте банка.

    Онлайн-расчет позволяет экономить свое время, а также получить предварительное одобрение и подобрать удобное время для приема в отделении банка.

    Если размер ипотеки не очень большой, то заявка может быть сделана в электронной форме, после чего сотрудники банка свяжутся с заявителем по телефону и сообщат о принятом решении.

    Во время личного визита в банке заемщику необходимо предоставить копии необходимых документов и оригиналы для сверки.

    После проверки заемщика совершается окончательный расчет, и клиенту банка выдается график платежей.

    Можно ли взять ипотеку на строительство дома смотрите в статье: ипотека на строительство.

    Расчет ипотеки заключается в определении суммы ежемесячных платежей, переплаты по кредиту и общего размера займа.

    Видео: Как рассчитать ипотеку:


    12345 (No Ratings Yet)
    Загрузка...

    Комментарии

    *