• Как правильно брать ипотеку

    Июнь 10, 2016 Нет комментариев

    Правильный выбор ипотеки является довольно непростым вопросом. Каждая оплошность может как минимум привести к существенным денежным издержкам, а максимум – к  утрате обретенной недвижимости. Прежде всего необходимо задаться вопросом:  требуется ли вообще вам ипотека и нельзя ли обойтись без нее? К примеру, если льготник состоит в очереди на получение социальной жилой площади либо имеются другие условия (материнский капитал, рента, государственная субсидия и т.д.) для того, чтобы получить квартиру, то в этом случае лучше не брать ипотечный кредит в банке. В случае же, когда у вас нет иных возможностей, то займ денежных средств у банка позволит обзавестись собственным жильем (или другим объектом недвижимости).

    Тем не менее не спешите сразу же оформлять ипотечный кредит в ближайшем банке. Заключая договор ипотеки вы связываете себя отношениями с выбранным банком на многие годы или десятилетия, поэтому к данному решению необходимо подходить ответственно.


    Как выбрать банк для ипотеки

    Начинать этот процесс нужно именно с выбора банка, а не с выбора подходящей квартиры, как делает большинство людей. Ведь после того, как вы договоритесь с продавцом объекта недвижимости, могут измениться обстоятельства: может сложиться ситуация, при которой банк может не одобрить заявку на ипотеку, может измениться процент по кредиту или одобренной суммы будет недостаточно на выбранное жилье. В конечном итоге собственник квартиры найдет другого покупателя и вам придется начинать все сначала.

    Для того, чтобы не попасть в такую ситуацию, правильным будет вначале определиться с банком и подать заявку на получение ипотечного кредита, а после того, как она будет успешно одобрена, исходя из одобренной суммы и других условий кредитования найти подходящие вам варианты покупки объекта недвижимости.

    Первоначально внимательно ознакомьтесь с предложениями банков, которые имеются в открытом доступе в сети Интернет, посмотрите отзывы об их деятельности, выберите несколько оптимальных банков, подходящих по основным условиям. Основные интересующие нас условия – это банковские тарифы и ставки по кредитам, минимальные и максимальные суммы кредита, сроки предоставления кредитов, вероятные размеры ежемесячных выплат, возможности досрочного погашения, стоимость страхования.

    После чего определитесь с типом приобретаемого объекта, покупать недвижимость в строящемся доме или выбрать вторичное жилье. Запишитесь на прием в отдел кредитования выбранных вами банковских учреждений и лично пообщайтесь с ипотечными менеджерами, которые подскажут наиболее  подходящую вам программу ипотеки.

    Документы для ипотеки

    Чтобы подать заявку на получение ипотеки, вам необходимо предоставить в банк следующие документы:

    • паспорт гражданина РФ (в отдельных случаях необходимо предоставление второго документа, к примеру, СНИЛС или водительские права);
    • диплом (или сертификат) об образовании;
    • справка о доходах по форме 2-НДФЛ (или справка по форме банка) за последние пол года;
    • заявление на предоставление кредита, в которой;
    • заверенная работодателем копия трудовой книжки;
    • анкета-заемщика;
    • данные о наличии движимого или недвижимого имущества (в случае наличия)

    После того, как заявка будет одобрена вы сможете начать подбирать подходящее предложение. На поиск квартиры (другого объекта) как правило дается 2-3 месяца. Если вы не успеете, найти объект для покупки в данные сроки, то вам необходимо будет заново подать заявку на одобрение ипотеки.

    Этапы получения ипотеки

    Как правильно брать ипотеку? Получение банковской ссуды на приобретение объекта недвижимости включает в себя следующие основные стадии:

    1. Сбор документов. На данном этапе банку предоставляются необходимые документы, на основании которых он рассматривает материальное положение заявителя и дает положительный или отрицательный ответ. Банком анализируется как платежеспособность потенциального заемщика, так и осуществляется проверка достоверности данной информации. В результате предоставленных документов банковское учреждение устанавливает наибольший размер ипотечного кредита, выдаваемого на покупку объекта недвижимости, и срок его предоставления.
    2. Выбор объекта. Если вы хотите приобрести квартиру или нежилое помещение, то вы можете подобрать предмет ипотеки еще перед официальным утверждением кредита банком, либо, как уже было рекомендовано, вы можете выбрать его после вынесения решения по вашей заявке ипотеке. В случае, если будущий обладатель объекта недвижимости найдет его до одобрения ипотеки, то ему необходимо будет подписать с продавцом квартиры соглашение, оформляющееся заранее перед тем, как идти в банк. Сотрудники банка проанализируют все условия договора, и дадут оценку платежеспособности покупателя. В результате этой процедуры будет решено, одобрена ли будет заявка. Во втором случае, заемщику нужно обратиться непосредственно за кредитом. Одобренная сумма на приобретение объекта обусловлена исходя из индивидуальных условий обязательств с вероятным клиентом. Предпочтение в выборе схемы взаимодействия с банком определяет сам человек, которому требуется ипотека.
    3. Оценка рыночной стоимости объекта недвижимости. Выполняется по определенной форме независимым оценщиком. Как правило, в банке имеется перечень оценочных агентств, с которыми работает данный банк.
    4. Заключение сделки купли-продажи. Будущему клиенту банка необходимо заключить два договора: договор ипотечного кредитования с банком и договор купли-продажи с продавцом. Оформление сделки купли-продажи являются непременным условием выдачи кредита. Заемщику необходимо понимать, что объект недвижимости, представляющий собой объект займа, будет являться залоговым имуществом, и до момента полного погашения займа может быть реализовано банком.
    5. Осуществление расчетов. После получения кредита, приобретатель недвижимости (заемщик) выполняет расчет с продавцом. Как правило, расчет совершается вместе с работником банка. После получения денег у покупателя объекта недвижимости продавец выбывает из дальнейшей процедуры. Далее все действия заемщик осуществляет исключительно с кредитным учреждением. Для того чтобы операция по сделке закончилась успехом, банки требуют страхования жизни и здоровья заемщика. После чего, обладатель квартиры, находящейся в ипотеке, приступает к расчетам с банком, согласно рассчитанному графику платежей, либо может погасить кредит досрочно.

    Как лучше взять ипотеку?! Чтобы получить ответ на данный вопрос, лучше проконсультироваться у опытных людей. На деле, все не так сложно, как кажется. После завершения данных этапов процедуры получения ипотеки, заемщик становится собственником приобретенного объекта недвижимости, но при этом Росреестр (служба, осуществляющая регистрацию прав и сделок с недвижимостью)  региструет обременение на данный объект, а именно право залога в пользу банка. Это обстоятельство также следует учитывать.

    На какой срок лучше брать ипотеку

    На этот вопрос также нет заранее определенного для всех заемщиком ответа. В РФ кредитными учреждениями ипотечные кредиты выдаются на срок от 5-ти до 30-ти лет. В целом, разумно брать кредит, как можно на меньший срок. Если срок кредита меньше, соответственно меньше составит и переплата по ипотеке. К примеру, сравним условия кредита по двум ипотечным кредитам, каждый из которых взят на сумму два миллиона рублей. Первый кредит оформлен на срок 6 лет, второй выдан — на 15 лет. Допустим процентная ставка по каждому из них составляет 13% (однако одинаковых ставок без учета срока кредита скорее всего не будет). По первому кредиту банк получит за шесть лет 2 891 842 рублей. По более продолжительному кредиту заемщик за 15 лет переведет на счет банка 4 558 683 рублей. Таким образом, заемщик, заключивший договор на 6 лет, переплатит всего 731 407 тыс. рублей, а заемщик, оформивший ипотеку на 15 лет, — сумму 2 558 683 млн.

    Но также следует учитывать, что кредит на меньший срок повлечет размер ежемесячного платежа по нему. В частности, оформленная ипотека на 6 лет, по приведенному нами примеру, составит расчет ежемесячного платежа в размере по 40 148 рублей. Но величина платежа по второму примеру (на срок 15 лет) будет 25 305 рублей.

    Вследствие этого будущему заемщику необходимо проанализировать подходящие лично для него условия кредита и подобрать максимально благоприятный для него срок и размер ипотечного займа. В любом случае приобретателю объекта недвижимости можно посоветовать как можно скорее рассчитаться с ипотекой.

    Досрочное погашение

    При возможности осуществить досрочное погашение ипотечного кредита, рекомендуется производить данную процедуру на начальном сроке действия  договора ипотеки. Поскольку кредитное учреждение рассчитывает максимальные проценты за обслуживание кредита, а впоследствии происходит непосредственно возврат основного долга. Поэтому, погасив, в начале срока действия большую часть ипотеки, то можно получить финансовую выгоду. При досрочном погашении ближе к концу ее срока действия, когда проценты практически выплачены, то это будет уже не так выгодно.

    Банковская ставка

    Как уже говорилось, отдавая предпочтение какому-либо банку, при подаче заявки на получение ипотечного кредита на объект недвижимости, всегда изучайте ставки по процентам. Безусловно, все понимают, что выгоднее брать кредит по минимальной банковской ставке. Однако, многие не совсем осознают, какое большое значение имеет  даже минимальная разница по различным предложениям банков.

    Например, 13% и 13,5% — казалось бы, что разница между ставками незначительная. Всего лишь пол процента! Однако, следует учитывать, что в перспективе того, что заемщик берет ипотеку на продолжительное время, и даже совеем небольшое отличие в процентах при длинном периоде кредита позволит получить вам порядочную переплату.

    Выполнять страхование нужно самостоятельно

    В настоящий момент страхование является обязательным условием при оформлении договора ипотеки. В различных страховых компаниях страхование обойдется вам в среднем от 0,5 до 1 % от общей суммы. При этом денежные средства за страховку вносятся при оформлении кредита сразу на первый год, а после чего по окончании каждого последующего года. При самостоятельном выборе страховой организации заемщик может подобрать страховку по оптимальной цене.

    Как уже говорилось, как правило, банк имеет свой перечень рекомендованных страховых компаний, с которыми он сотрудничает. Либо возможно оформление через кредитное учреждение напрямую. От приобретателя недвижимости потребуется заполнить определенную анкету, обычно каких-либо сложностей на этом этапе оформления ипотеки не возникает.

    Страховки у разных страховых компаний сильно различаются по стоимости. Поэтому не спешите брать ее в аффилированной с банком страховой компании, вероятно, вы сможете легко найти более выгодное предложение. Учитывая то, что страхователь берет ипотечный кредит на продолжительное время, и ежегодно ему придется выплачивать сумму страхового взноса страховщику, то это способно сберечь немалую сумму.

    «Подводные камни» ипотеки

    После заключения ипотеки, заемщик становится связанным договорными отношениями с банком. На объект ипотеки возникает залог в пользу банка, т.е. право собственности заемщика ограничено Приобретатель квартиры не сможет ее продать или подарить или по-другому ей распорядиться, пока не погасит ипотеку.

    К погашению ипотеки следует относиться ответственно, не допускать просрочек, исходя из графика платежей, который выдан банком. В противном случае, банк сможет прибегнуть к мерам ответственности, таким как штрафы, неустойки, и в крайнем случае – обратить взыскание на недвижимое имущество через суд. (И тот  факт, что это жилье является единственным местом проживания, не сможет препятствовать в этом суду).

    В случае возникновения проблем при погашении ипотеки (к примеру, увольнении с работы, разорении бизнеса) можно добиться процедуры рефинансирования кредита в другом банке, а также рассрочки платежей.

    Надеемся, что из данного материала вы смогли получить ответ на вопрос: как правильно брать ипотеку. Придерживайтесь вышеуказанных советов, и вы сможете получить ипотеку на комфортных и благоприятных для себя условиях.

    Видео: Как правильно брать ипотеку:


    12345 (1 votes, average: 5,00 out of 5)
    Загрузка...

    Комментарии

    *