• Как досрочно погасить ипотеку в 2019 году

    Август 17, 2018 Нет комментариев

    Ипотечный кредит берется на приобретение жилья на продолжительный срок. Как раз тот факт, что выплата задолженности продлевается на года и даже десятилетия смущает многих возможных заемщиков.

    Однако у заемщиков всегда сохраняется возможность досрочного погашения ипотеки. Разберемся в вопросах досрочного погашения ипотеки, особенности и нюансы, преимущества и недостатки этой процедуры.

    Большинство людей не очень любит имеющейся задолженности, обязанность по оплате которой растягивается на долгие годы.


    В сегодняшней непростой экономической ситуации сложно наперед предвидеть, что ожидает сферу кредитования через несколько лет.

    Вследствие этого владельцы ипотечных жилплощадей, стремятся погасить имеющиеся займы, когда у них появляется такая возможность.

    досрочное погашение ипотеки

    Федеральным Законом №284, принятым 19 ноября 2011 года, а также статьей 809 Гражданского Кодекса РФ устанавливают право заемщика на досрочное погашение договоров кредитования.

    Одним условием является только то, что заемщику необходимо известить о своем решении досрочно погасить задолженность банк за тридцать дней до выполнения этого действия.

    Не во всех банках понадобится строго следовать данному требованию.

    Как правило, банки разрешают совершить взнос денежных средств размером большим, чем месячная плата в срок превышающий одни сутки до очередной даты оплаты.

    В установленный день произойдет автоматическое списание и закрытие ипотеки (или перерасчет задолженности), после чего заемщик сможет получить новый график платежей на приеме у специалиста банка или в личном кабинете на официальном сайте банка.

    Еще раз обращаем внимание на то, что согласия банка-кредитора на досрочное погашение ипотечного займа не требуется!

    Нормы закона

    Важнейшим стимулом для досрочной оплаты является как можно скорее рассчитаться с кредитным учреждением с минимальными тратами. Размер переплаты по займу может в 2 раза повысить начальный размер кредита.

    У любого заемщика есть право воплотить в жизнь как частичное, так и полное погашение ипотеки.

    Как уже говорилось, данная возможность урегулирована на законодательном уровне в ГК РФ (статья 809) и в ФЗ № 284.

    При этом банки не заинтересованы в том, чтобы заемщики реализовывали свое право на досрочное закрытие кредитов, поскольку для них это невыгодно с экономической точки зрения, но отказать в этом праве они не могут.

    Кроме того, банки не имеют права устанавливать какие-либо дополнительные платы за такие действия своих клиентов.

    Должники могут по своей инициативе совершить досрочную оплату и помесячные выплаты либо могут поручить эту операцию на доверенных лиц (потребуется предоставление доверенности, выполненной в нотариальной форме, в которой отдельно указано полномочие на совершение досрочного погашения кредита в банке).

    Способы погашения

    Имеется несколько способов оплаты, с помощью которых выполнить досрочное погашение займа:

     С помощью наличных денег реализовывается непосредственной передачей денег в кассу банка. Чтобы совершить досрочное погашение необходимо зачисление средств на счет своевременно, вследствие этого лучше сделать это заблаговременно
     По безналичному расчету совершается путем перевода средств с банковской карты клиента на счет банка. Перевод производится в короткие сроки и без дополнительных комиссий
     С помощью терминалов и платежных систем наиболее ненадежный вид оплаты. Бывает, что средства чересчур длительное время поступают в банк. Наличие квитанции для банка не имеет значения, и при просрочке оплаты кредитор может взимать неустойки

     

    Можно ли погасить ипотеку досрочно

    У любого нашего соотечественника, который имеет обязанность по оплате ипотечного кредита, есть право на досрочное избавление от него.

    Возможность досрочной оплаты ипотеки установлена в федеральном законе — ГК РФ.

    Но поскольку банкам, являющимся кредиторами по данным заёмным обязательствам, с финансовой точки зрения это невыгодно, то они пытаются препятствовать этому.

    К примеру:

     Временный запрет клиент банка не обладает правом на досрочное погашение кредита до выполнения установленного числа периодических выплат (как правило 4-5 ежемесячных выплат)
     Наименьшая сумма взноса Некоторые банки вводят для заемщика минимальный размер досрочного погашения (например, 30 тыс. руб.)

    Однако целенаправленно препятствовать заемщику в реализации права на досрочное закрытие кредита строго запрещается.

    Сотрудники банка должны помочь заемщику осуществить погашение и объяснить правила, которые действуют в данном кредитном учреждении.

    Частичный платеж

    У клиента банка имеется 2 доступной разновидности платежа: аннуитетный платеж и дифференцированный платеж.

    Досрочное погашение части платежа доступно для той, и для другой разновидности.

    Проанализируем что выгоднее для должников:

     Досрочное погашение при аннуитетных платежах заемщик первоначально осуществляет оплату процентов по кредиту, а только после этого основной задолженности. При реализации частичного погашения заемщик в результате внесет средства в виде начисленных процентов. Что крайне не выгодно для должника
     Досрочное погашение при дифференцированных платежах В процессе погашения ипотечного займа величина регулярных платежей соразмерно уменьшается. Если заемщик внесет дополнительные средства, то основная задолженность уменьшается и соответственно клиент оплачивает меньший размер процентов

    Новый график платежей

    После осуществления досрочного погашения кредита специалист банка должен выдать заемщику измененный график платежей.

    График платежей выдается в документальной форме и заверен сотрудником банка.

    Где самая дешевая ипотека в 2019 году, читайте здесь.

    При указании в договоре ипотечного кредита, что график платежей является неотъемлемой частью договора, то обязательно требуйте его выдачи.

    Лишь только после закрытия всех платежей по графику, объект ипотеки будет освобожден от залога в пользу банка.

    Таким образом, важно получать измененный график платежей после погашения.

    Как рассчитывать

    В первую очередь можно самостоятельно рассчитать размер долга по ипотеке.

    Для чего потребуется текущий график платежей.

    Для полного погашения кредита это не составит труда.

    Для расчета суммы к оплате, следует прибавить остаток долга к помесячному платежу. Узнать их вы сможете из текущего графика платежей. Что и будет являться общей суммой задолженности.

    Формула для расчета аннуитетного платежа при частичном погашении

    В которой:

    n — количество месяцев для оплаты ипотека.

    i — процентная ставка по ипотеке в месяц.

    К примеру, при указании годовой ставки, ее необходимо разделить на 12. Т.е. предположим годовая ставка равна 12 процентов, то

    i = 0.12/12 = 0.01

    Это значение и необходимо употребить при расчете аннуитетного платежа.

    Сумма кредита — сумма выданной ипотеки по договору банка.

    Эта формула наиболее распространенная и применяется в таких банках, как ВТБ, Сбербанк, Дельтакредит. Однако существуют и другие формулы.

    Формула дифференцированных платежей при частичном погашении

    Остаток задолженности берется на дату платежа.

    Количество процентных периодов – срок (в месяцах) до окончания кредита.

    Процентная ставка – годовая процентная ставка по кредиту.

    Деление на 100 и на 12 производится для перевода ставки в проценты и вычисления процентов за один расчетный период (месяц).

    Формула состоит из двух частей. Первая часть формулы постоянна, т.е для любого месяца. Сумма долга поделенная на число месяцев.

    Эта часть платежа идет в погашение основной задолженности.

    Пересчет процентов

    При совершении полного досрочного погашения кредита должнику должны быть возвращены проценты, которые начислена на весь размер задолженности по общему сроку ипотечного займа.

    Однако во время досрочного погашения заемщик не использует финансы кредитного учреждения полный срок ипотеки.

    Перерасчет должен быть произведен исходя из действительного срока использования денежных средств.

    Данное правило закреплено в ч. 4 ст. 809 ГК РФ.

    У банков имеется обязанность выполнять требование клиентов на перерасчет процентов по кредитам при совершении досрочного погашения.

    Кроме того, при досрочном закрытии кредита у заемщика имеется право вернуть суммы, уплаченные по договору страхования.

    Напомним, что страхование является обязательным условием получения ипотечного кредита.

    После полного погашения займа, страховые обязательства прекращаются.

    Как выгоднее: уменьшить срок или размер

    Совершая частичное досрочное погашение ипотеки у заемщика имеется право выбирать, понизить ли ему размер ежемесячных платежей, либо уменьшить период оплаты ипотеки.

    На приеме специалист банка предложит заемщику выбрать наиболее подходящий для него вариант.

    Как правило, заемщики предпочитают зачислять денежные средства с целью уменьшения размера платежа, а период кредита оставляют тем же.

    Однако, некоторые банки не оставляют заемщикам права выбора варианта зачисления дополнительных средств на погашение и прописывают в договоре только один вариант.

    Поэтому следует внимательно читать договор ипотеки, а именно пункт о способах досрочного погашения (оно происходит путем уменьшения периода либо размера ежемесячных платежей).

    Кроме того, банки могут устанавливать условие о минимальном размере дополнительных взносов (к примеру, не менее 20 тыс. руб.)

    Какие потребуются документы

    Чтобы выполнить полное или частичное погашение кредита понадобится направиться на прием в отделение банка, в котором получена ипотека.

    Законодательно установлено требование о том, что заемщик должен проинформировать об этом кредитное учреждение по меньшей мере за 30 дней.

    Необходимо взять с собой следующие документы:

      Паспорт РФ копия и оригинал
      Договор ипотеки с графиком платежей
     Реквизиты расчетного счета Через который заемщик собираться совершить досрочное погашение

     

    Сотрудником банка будет составлено заявление на досрочное погашение. Без вышеуказанных документов, процедуру погашения произвести не удастся.

    Заявление на досрочное погашение ипотеки подается в банк лично клиентом либо представителем по доверенности.

    Бланк заявления на погашение предоставит специалист кредитного отдела банка. Такое заявление может содержать следующие пункты:

     Сведения о заемщике Фамилия, имя, отчество, серия и номер паспорта, регистрация и др.
     Реквизиты договора ипотечного кредитования Номер договора, дата.
     Размер платежа дата платежа
     Реквизиты расчетного счета с которого производится платеж

    Известив банк о предполагаемом досрочном погашении займа, выполняется непосредственный платеж.

    Важно получит измененный график оплаты ежемесячных платежей.

    Преимущества досрочного погашения

    У досрочного погашения ипотечного кредита имеются определённые плюсы. Рассмотрим основные из них.

    Преимущества:

    • освобождение от финансового бремени;
    • внутреннее спокойствие в связи с тем, что задолженность отсутствует;
    • выгода с экономической точки зрения (перерасчет процентов, прекращение договора страхования);
    • снятие обременения с объекта недвижимости.

    Для некоторых лиц, досрочное погашение имеет крайне важное значение.

    Смотрите также: об отсрочке по ипотеке в 2019 году.

    К примеру, военнослужащим, у которых погашение ипотеки совершается за счет государства, такая процедура дает возможность оставить место службы и др.

    Видео: Как досрочно погасить ипотеку:


    12345 (No Ratings Yet)
    Загрузка...

    Комментарии

    *