Ипотека на загородную недвижимость

Автор статьи: эксперт по жилищному праву и ипотеке.

29 ноября, 2018 Один комментарий

Для того, чтобы получить ипотеку на загородную недвижимость необходимо разобраться в некоторых особенностях ее предоставления, которые следует учесть прежде чем договариваться с продавцом о покупке. 

В статье рассматриваются вопросы, касающиеся условий предоставления, требований к объекту недвижимости и заемщику, а также необходимые документы.

Как выгодно взять ипотеку на покупку квартиры

Условия получения кредита

Под понятием «ипотека» понимается разновидность кредита, который оформляется на покупку жилой недвижимости.

Зачастую ее берут для приобретения квартир в черте города, но взять займ также допускается и на частные дома за городом.

Получить ипотечный займ может каждый гражданин РФ, который соответствует требованиям, предъявляемым банком. К недвижимости, приобретаемой на заемные средства, также предъявляются определенные требования.

Ранее для банков было нерентабельно выдавать кредиты на покупку частных домов.

Однако после экономического кризиса загородная недвижимость стала рентабельной.

В настоящее время кредитные учреждения более охотно предоставляют займы на приобретение индивидуальных домов, условия выдачи кредитов стали мене строгими.

Однако тем не менее купить в кредит возможно не любой частный дом и не любому потенциальному заемщику заявка на ипотеку будет одобрена.

Основным требованием к объекту недвижимости является его местонахождение недвижимости. Загородный дом должен быть расположен не далее 120-ти километров от отделения банка.

Данное условия не является стандартным, и может меняться в зависимости от конкретного банка.

В отношении заемщика и недвижимого имущества предъявляется множество требований, поскольку кредитное учреждение заинтересовано в передаче в залог ликвидного объекта.

В связи с этим заемщику следует ожидать того, что может возникнуть множество сложностей во время оформления займа.

Требования к жилью

Положительное решение по заявке заемщика на получение кредита можно ожидать лишь при соответствии недвижимости следующим условиям:

 Надежные материалы, используемые при строительстве дома Данное требование банка связано с тем, что после долгого периода эксплуатации дом должен находиться в состоянии, которое позволит выполнить его реализацию в случае необходимости.

При постройке здания из таких материалов как кирпич, железобетон, заявка на ипотеку вероятно будет одобрена. Но если, частный дом построен из дерева, то банк может отказать в выдаче ссуды.

 Банк анализирует общее состояние объекта недвижимости При наличии капитального ремонта, хорошей системы отопления, необходимого бытового оборудования, данный дом может быть продан в более короткие сроки и за более высокую стоимость. Жилье в плохом состоянии, без отделки не обладает необходимым спросом.
Местоположение недвижимости относительно крупных городов Индивидуальный дом, расположенный за 150 км от города будет сложно продать в случае неисполнения своих обязательств по выплате кредита заемщиком. Напротив, если жилье расположено недалеко от города, то на него будет иметься спрос у потенциальных покупателей, поэтому банки охотнее выдадут кредит на его покупку.
 Наличие коммуникаций в доме на сегодняшний день водопровод, канализация, электричество – первостепенные требования при подборе жилой недвижимости. При наличии необходимых коммуникаций в частном доме на него будет иметься спрос. Поэтому при их отсутствии банк может отказать в предоставлении ипотеки.

Указанные требования для банков являются первостепенными. Кроме того, кредитные организации могут предъявлять другие условия на выдачу ипотечного займа.

Таким образом, прежде чем отдать продавцу аванс за покупаемую загородную недвижимость, следует обратиться в банка с заявлением на выдачу займа.

Кому может выдаваться

Требования банков относительно заемщиков, как правило, стандартны:

 Стабильный доход заемщика Для подтверждения платежеспособности заемщику потребуется предоставить документ с указанием уровня дохода. (справку 2-НДФЛ или документ по форме банка). При наличии зарегистрированного брака супруг выступает как созаемщик, при этом банком будет учитываться общий доход на семью
 Подтверждение официального места трудоустройства Банк подвергает рассмотрению место работы заемщика, его трудовой стаж по последнему месту. Банк учитывает состояние организации, количество сотрудников в ней, ее прибыльность и надежность. Работа в крупной надежной компании с хорошей зарплатой вызывает доверие у кредитора.
 Минимальный и максимальный возраст банки осуществляют выдачу ипотечных кредитов лицам старше 21 года. На деле идеальный заемщик для банка находится в возрасте ближе к 30 годам, поскольку к этому возрасту он обладает необходимой стабильностью. Заемщикам старше 60 лет в получении ипотеки может быть отказано.

Получить ипотечный кредит на загородный объект недвижимости можно и льготникам, например, военнослужащим, молодым семьям и т.д.

В случае приобретения частного дома для основного проживания, то можно претендовать на ипотеку по льготным программам.

Под залог

Объект недвижимости, передаваемый под залог банку, должен соответствовать особенным требованиям.

Залоговое имущество для обеспечения займа делится на две разновидности:

  • Квартиры в многоквартирных жилых домах в пределах города;
  • приобретаемая загородной недвижимость (к ней относится частный дом или земельный участок).

При передаче в залог уже существующей жилой квартиры, которая находится в пределах городской черты, ее стоимость должна превышать размер кредита на 30-40%.

С банком вероятно удастся достичь договоренности по обеспечение ипотечного займа под такое жилье, вне зависимости на задержку по времени.

На квартиру не должно быть каких-либо прав третьих лиц. Недостатком такого варианта залога является то, что потребуется вносить изменения в правоустанавливающих документах на квартиру.

В случае, если у квартиры сменилось значительное количество собственников, период оформления документов может быть более долговременным.

При передаче в залог приобретаемой загородной недвижимости, которая находится в пределах городской черты, ее цена должна превышать размер кредита на 10-15%.

Однако в случае, когда банк сочтет недвижимость малоликвидным, то надеяться на положительное решение по заявке не нужно.

Повысить вероятность выдачи займа можно при помощи привлечения созаемщиков или поручителей.

Поручители обязуются наравне с заемщиком в случае невыплаты кредита нести ответственность за его погашение.

Если кредит представляет собой значительную сумму возможно привлечение нескольких поручителей с разделением между ними обязательств.

Ипотека под загородную недвижимость

Вообще, разновидность недвижимого имущества не должна оказывать влияния на условия ипотечного кредитования.

Однако в реальности все происходит по-иному, банки без каких-либо проблем предоставляют ссуды на покупку квартиры, но неохотно выдают кредиты для приобретения загородной недвижимости.

Связано это с тем, что банк стремится получить доход от своей деятельности. Помимо выплаты основного долга заемщик должен заплатить проценты за пользование заемными средствами, а также дополнительные расходы, в итоге банковское учреждение получает выгоду.

В случае если по тем или иным основаниям заемщик не выполняет обязанности по оплате кредита, банк может продать залоговое имущество с торгов для удовлетворения своих имущественных требований.

Реализация залоговой недвижимости банком будет осуществлена проще, если такая недвижимость находится в пределах городской черты, в этом случае покупатель быстро найдется.

Напротив, продать загородный частный дом, может быть сложнее.

В особенности это имеет отношение с домами с нестандартной планировкой или отделкой.

Кроме того, у загородной недвижимости имеется еще одна особенность, а именно то, что дом всегда расположен на каком-то земельном участке.

Продажа земельного участка должна осуществляться по нормам Земельного кодекса, а это дополнительные трудности для кредитной организации.

Кроме того, заемщику потребуется произвести оценку рыночной стоимости земельного участка при приобретении такого вида недвижимости.

Также необходимо будет оформить договор страхования. Недвижимое имущество , расположенное за чертой города, страхуется по повышенным тарифам.

При этом отказаться от страхования заемщику нельзя, если покупаемая недвижимость является объектом  залога.

На частный дом

Банки предоставляют ипотечные кредиты для покупки загородных домов.

Индивидуальный жилой дом, в случае удачного местоположения, наличия инфраструктуры, может обладать ликвидностью и спросом.

Однако приобретение частного дома связано с тем, что недвижимость должна отвечать установленным требованиям.

Мнение эксперта
Дмитрий Алексеев
Автор статьи: эксперт по жилищному праву и ипотеке.
Задать вопрос
Банк может отказать в выдаче займа по причине того, что, к примеру, жилой дом находится на чуть дальше определенного расстояния от города. Либо размещен в отдаленном районе. В отдельных случаях понадобится потратить большое количество времени, чтобы найти недвижимость, которая соответствует всем условиям банка.

В такой ситуации вариантом будет подыскать другой банк, с более лояльными требованиями по поводу недвижимости.

Для того, чтобы получить ипотечный кредит на загородный дом следует выполнить следующие действия:

  1. Подать заявление, заполнить анкету заемщика в отделении банка (с помощью онлайн-заявки).
  2. Дождаться принятия одобрения заявления.
  3. Собрать необходимые документы.
  4. Произвести оценку рыночной стоимости недвижимости.
  5. Передать документы сотруднику банка.
  6. Заключение договора купли-продажи.
  7. Регистрация права собственности на дом.

Сложности у заемщика могут быть связаны со страховкой частного дома. Зачастую страховые компании и банки определяют различную стоимость загородной недвижимости. Избежать данной ситуации можно, если оформлять страхование у страховщика, который сотрудничаем с банком. Получить список страховых организаций-партнеров можно получить у сотрудника кредитного отдела банка.

С использованием материнского капитала

В соответствии с программой государственной поддержки средства материнского капитала могут быть использованы для улучшения условий проживания семьи, имеющей двух или более детей..

Приобрести загородную недвижимость можно с использованием сертификата мат.капитала, при этом в доме должны быть зарегистрированы дети, а также супруг.

Какие документы нужны для получения ипотеки, смотрите в статье.

Недвижимость переходит в общую собственность членов семьи в равных долях.

Материнский капитал допускается употребить либо как первоначальный взнос по ипотеке, либо как платеж по оформленному кредиту.

Без первоначального взноса

Для оформления ипотечного кредита банками устанавливаются условия внесения первоначального взноса, составляющего от 15 до 30% от цены жилья.

При отсутствии денежных средств для оплаты начального взноса, ипотечный займ не будет выдан. В настоящее время предоставление ипотеки без первоначального взноса не применяется кредитными учреждениями.

За исключением льготных категорий граждан, которые могут участвовать в государственных программах для улучшения условий проживания. .

Меры социальной поддержки могут использоваться для внесения первого взноса либо для оплаты части кредита.

С земельным участком

Недвижимость, находящаяся за городом, имеет свой земельный участок, который продается совместно с домом.

Что связано с определенными трудностями и более долговременным оформлением, так как объектом предметом выступают 2 объекта.

В настоящее время в нашей стране процедура продажи земельных участков не регулируется должным образом, исходя из чего на оформление потребуется больше времени, и зачастую банки не хотят иметь дело с такими сделками.

Наиболее простое оформление ипотеки происходит, если участок принадлежит на праве собственности продавцу.

Но правовой режим земельного участка может быть сложным, например, находиться у кого то в аренде или на него могут иметься права третьих лиц.

В отдельных случаях перевести собственность на нового обладателя не представляется возможным.

В случае, когда сделка купли-продажи прошла без проблем, земля, как и дом на ней,  передается в залог банку.

Полноправным собственником заемщик становится после выплаты ипотеки и снятии залога.

Необходимо иметь в виду, что параметры земельного участка влияют на степень вероятности одобрения заявки по кредиту.

В каком банке

Ипотечный кредит на недвижимость можно получить во многих банках России.

Но ссуды для приобретения именно загородной недвижимости выдают немногочисленные кредитные учреждения:

 Сбербанк предоставляет кредиты по ставке 10% годовых, требуется страхование, а также оплата первоначального взноса. Ипотека на срок до 30-ти лет. Приобретаемая загородная недвижимость передается в залог банку.
 Банк ВТБ сейчас приостановлена выдача займов на покупку загородной недвижимости, однако в залог может быть внесено иное дорогостоящее имущество. Процентная ставка от 10% годовых.
Газпромбанк

Связь Банк

Тинькофф – Ипотека «Загородный дом»

Процентная ставка 9, 50%. Первоначальный взнос 20 – 85%. Сумма от 500 000 до 8 000 000 руб. На срок от 1 года до 30 лет.

ипотека для покупки загородной недвижимости под 9,25% годовых с первоначальным взносом в 35%

процентная ставка 10,0 % годовых, срок до 25 лет. Первоначальный взнос от 40. Сумма от 300 000 до 99 000 000 руб.

Порядок оформления

Порядок этапов во время оформления кредита был рассмотрен выше.

В первую очередь необходимо подать заявку на выдачу ипотечного займа, узнать условия банка, предъявляемые к загородной недвижимости.

Потом выполняется подбор загородного дома, который подходит под требования банка, достичь соглашения с продавцом. Далее осуществляется сбор нужных документов на объект недвижимости.

Для ипотечного кредитования земельного участка может потребоваться список документов, отличающийся от перечня документов, который необходим для оформления ипотеки на загородный дом.

В случае приобретения дома с земельным участком, придется понести расходы на страхование и отчет оценочной организации сразу на два объекта.

Необходимые документы

Стандартные документы для подачи заявления на ипотеку:

  • Паспорт гражданина РФ;
  • Справка по форме 2-НДФЛ или по форме банка;
  • трудовая книжка (заверенная копия);
  • иной документ (водительское удостоверение, загран. паспорт и др.).

При участие в социальной программе поддержки для льготных групп населения, понадобится предоставление сертификата на государственную субсидию.

В случае одобрения заявки на кредит вместе с продавцом выполнить сбор документации на жилье.

С детальным перечнем документов заемщик может ознакомиться после принятия положительного решения по заявке.

Особенности оформления

При оформлении ипотечных займов на такие объекты недвижимости как квартира в многоквартирном доме и загородный дом имеются существенные отличия.

Отличия кредитов на загородную недвижимость, которые надлежит учесть прежде чем обращаться в банк:

 Величина первоначального взноса выше (от 30%) Для банка важна минимизация рисков невозврата кредита и обеспечение займа. В случае стандартной ипотеки, размер процентной ставки начинается от 15% цены квартиры, в случае же частного загородного дома (или земельного участка) она в два раза выше.
 Меньший период кредита0 подобрать банк, который выдает займы на срок свыше 20-ти лет, достаточно проблематично. Обычно, такой вид недвижимости кредитуется не более чем 15 лет
 Оценка рыночной стоимости земельного участка выполняется по специальным правилам к факторам, которые оказывают влияние на стоимость, относятся: местонахождение участка, отдаленность от населенных пунктов, развитие инфраструктуры и др. н вот дом подлежит типовой оценке.
12345 (No Ratings Yet)
Загрузка...

Один Комментарий.

  1. CreditGid.Info
    01:36 12.12.2018

    При оформлении ипотечного кредита от вас обязательно потребуют купить страховой полис. Его стоимость зависит от возраста и рода деятельности заемщика, типа, состояния и юридической чистоты объекта недвижимости, размера и длительности ипотеки. Чтобы снизить стоимость страховки, нужно знать, какие виды страхования в данном случае обязательны, а от каких можно отказаться. При оформлении кредита вам предложат застраховать имущество, жизнь и трудоспособность (свою или заемщика, если он есть), титул собственности. Но не все знают, что не все эти страховки обязательны. Сэкономить на страховке — реально. Мы разъясним вам каждый предложенный страховой взнос и поможем решить, какие из них вам выгодны и как при этом снизить их стоимость.

Комментарии

*