• Ипотека или аренда: как не ошибиться с выбором

    Декабрь 05, 2017 Нет комментариев

    Существуют различные жизненные обстоятельства, заставляющие людей менять своё место жительства, покупать новую квартиру или улучшать жилищные условия. Некоторые мечтают жить отдельно от родителей, некоторым становится тесно в квартире в связи с рождением ребенка. Конечно, в идеале, хорошо, когда есть денежные средства для приобретения нового жилья. В противном же случае, когда такой возможности нет, неизбежно встает выбор: снять его в аренду или воспользоваться ипотечным кредитом.

    Суть аренды и ее «подводные камни»

    Суть аренды понятна всем: за определённую плату собственник жилья предоставляет его третьим лицам в пользование на срок, оговоренный в договоре. Но зачастую, причиной множества неприятностей, как арендаторов, так и арендодателей становится юридически неграмотное оформление сделки. Официальный договор аренды, прошедший регистрацию в УФРС, обеспечивает её прозрачность и взаимное спокойствие сторон. Но многие хозяева, чтобы избежать налогообложения, не хотят этот самый договор заключать. К

    акие же при этом моменты могут подстерегать нанимателя жилого помещения? Ну, например, вымышленные претензии арендодателя по поводу ущерба, якобы ему нанесённого своими жильцами с требованием его возместить; требование произвести ремонт; безо всякого предупреждения увеличение арендной платы. В редких случаях, собственник жилья даже может вступить в «сговор» с соседями, спровоцировав какую – либо аварию, а затем требовать с арендатора оплаты ремонта.

    Некоторые, особо бдительные и недоверчивые хозяева, постоянно устраивают проверки своего жилища и не стесняются навещать своих арендаторов даже в ночное время. Бывают случаи, когда квартиросъёмщик, ничего не подозревая, снимает квартиру не у самого собственника, а у такого же арендатора, только первого порядка, в результате чего и бывает выселенным. Для собственника — сдача жилья в аренду тоже может привести к негативным последствиям вместо планируемой прибыли. Ни один арендодатель не застрахован от несвоевременной оплаты за жильё и коммунальные услуги, порчи имущества, различных приёмов мошенничества.

    Достоинства аренды

    Однако, у аренды квартир есть и масса преимуществ. К ним относятся, например, возможность выбирать любой район для проживания, относительно невысокая ежемесячная плата. При возникновении каких – либо финансовых проблем – возможность отсрочки платежа. Ведь с человеком, в отличие от банка, проще договориться. Но, главное, всё – таки мобильность. Допустим, вам потребовалась по определённым жизненным обстоятельствам, квартира в определённом районе или городе. Естественно, «снять» её гораздо проще и быстрее, чем покупать, а о том как это сделать правильно можно прочитать здесь.

    Арендуемое жильё позволяет легче приспособиться к новым жизненным обстоятельствам. По статистике, если ребёнок рождается в семье, живущей в собственной квартире, она гораздо позже решается на переезд, чем семья с ребёнком, проживающая в съёмном жилье.

    По каким причинам люди снимают жилье

    Ещё одной существенной причиной, по какой люди снимают жильё, является потребность молодых семей пожить самостоятельной жизнью или посещение ребёнка какого – либо конкретного дошкольного или учебного заведения. Смысла покупать на некоторое время собственную квартиру нет, а вот снять жильё в аренду, как вариант, можно рассмотреть. А если вам предложили интересную перспективную работу в другом городе? Вряд ли вы сразу станете обзаводиться собственной квартирой. Потребуется время, чтобы понять, нравится ли вам город, окружение и оправдывает ли ваши мечты данная работа. Если всё соответствует вашим ожиданиям, то тогда можно задуматься и о приобретении собственного жилья. Но мобильность арендатора ограничивается многими моментами.

    К примеру, переезд на новое место жительства сопряжён с определёнными денежными затратами. Например, каждый раз придётся оплачивать посреднические услуги риэлтора, а это составляет 50 – 100% от стоимости ежемесячной аренды. Многие собственники жилья требуют от своих квартирантов внесения депозита, который тоже иногда весьма значителен. И всё же, несмотря на всё это, человек, живущий на съёмной квартире, гораздо мобильнее того, кто имеет собственное жильё, особенно приобретённое по ипотеке.

    Аренда – дорога в «никуда»?

    Бытует мнение, что аренда – это дорога в «никуда» и лучше переплатить банку за собственное жильё, чем чужому «дяде». Чтобы подтвердить или опровергнуть данное предположение, лучше всего рассмотреть конкретный пример. Допустим, вы арендуете квартиру и платите за неё в месяц 25 000 рублей. К примеру, хозяин хочет её продать и устанавливает стоимость 6 000 000 рублей. Имея постоянную работу, стабильный заработок, причём вполне официальный, который можно подтвердить справкой 2НДФЛ, вы решаете купить эту квартиру и обращаетесь в банк за ипотечным кредитом. Банк потребует от вас внесение первоначального взноса. Он, как правило, составляет от 8 до 30%  от стоимости жилья и зависит от программы кредитования.

    Пусть ваш первоначальный взнос составляет 1 000 000 рублей. Таким образом, в кредит останется взять 5 000 000 рублей. Если позволяет возраст, то вы можете оформить ссуду на 20 лет. На сайте банка – кредитора вы найдёте калькулятор, по которому сможете подсчитать свои ежемесячные платежи и сумму переплаты за весь срок действия ипотечного кредитного договора. Не забудьте учесть дополнительные расходы в виде страховки квартиры и имеющиеся банковские комиссии. С учётом всего, ваш платёж будет составлять около 60 000 рублей ежемесячно.

    Очевидно, что даже с учётом того, что арендная плата может подняться, а ипотечные платежи будут всегда величиной постоянной, в первом случае ваши затраты гораздо ниже. Конечно, сумма выплат зависит от первоначального взноса. Чем он больше, тем меньше ежемесячные платежи. Но, если исходить из того, что в наличии всё – таки 1 000 000 рублей, то всё равно аренда в денежном плане получается более выгодной.

    Что представляют собой кредитные платежи

    А задумывались ли вы о том, как будут распределяться в процентном соотношении кредитные выплаты? Первое время вы будете практически погашать только банковские проценты, и маленькую часть основного долга. И только по истечении  половины срока, ваш долг начнёт существенно уменьшаться.

    По сути, банк является таким же «дядей», как и арендодатель, только в случае с ипотекой, вы ему переплатите сумму более значительную, чем арендная ежемесячная плата. А если положить ваш первоначальный взнос на депозит, то сумма начисляемых процентов, поможет вам в оплате за арендуемую квартиру. Поэтому, при длительном сроке ипотечного кредита, вы всегда заплатите больше «дяде» банку, чем являясь арендатором.

    Ипотечный кредит и инфляция

    Сравнив цифры, вы увидите, что переплата в случае покупки квартиры, за весь срок действия договора огромная. Многие ипотечные заёмщики считают этот вид кредита многолетней «кабалой». Но если единственный способ решить квартирный вопрос – купить собственное жильё по  ипотеке? При прочих равных условиях, даже если учесть то, что за 20 лет переплата с учётом дополнительных расходов составит стоимость двух таких же квартир вместе взятых, не следует забывать и о том, что существует инфляция.

    За весь срок действия ипотечного кредитного договора цена на жильё поднимется не единожды, а с учётом инфляционной ставки  приблизительно в 6 раз. При таком раскладе, сумма переплаты выглядит довольно смешной. Конечно, за такой длительный срок могут произойти различные события, как, например, обесценивание денег. Но даже в этом случае, человеку, снимающему жильё, вряд ли удастся накопить денег на квартиру, если только на половину её стоимости.

    Достоинства и недостатки ипотеки

    При ипотеке, приобретенная недвижимость оформляется сразу на нового хозяина, который становится полноправным собственником. В этой квартире можно сразу делать ремонт по своему усмотрению. Только существует один нюанс — до окончательного погашения кредита, на это жилье налагается «обременение», то есть определенные ограничения: его нельзя будет по своему желанию продать, обменять  либо провести перепланировку. Во многих случаях, даже на регистрацию нового жильца требуется разрешение банка — кредитора.

    Оформляя ипотечный кредит, составляется не только кредитный  договор, но и закладная. Самый главный момент подписания соглашения с банком, это право последнего, за невыполнение заемщиком взятых на себя обязательств, он имеет право изъять у него залоговую недвижимость. Ведь в случае просрочки ежемесячного платежа, «полюбовно» договориться с банком вам вряд ли удастся. И если за однократную просрочку можно отделаться просто штрафом, то за более длительную — в течение 3-х месяцев, можно реально лишиться собственного жилья и очутиться «на улице». И

    всё же своя квартира – это материальный актив, даже в том случае, если кредит ещё полностью не погашен. При необходимости, её можно продать, разумеется, с  согласия банка, и выплатить ему оставшуюся задолженность. Оставшимися же деньгами распорядиться по своему собственному разумению – например, купить долевое участие в строительстве нового дома. Ещё один немаловажный «плюс» ипотеки. Всем людям свойственно задумываться о будущем. Человек стареет, и вряд ли пенсионер сможет «снимать» дорогое жильё. Зато пока он работает, выплачивая ипотечный кредит, к старости у него будет возможность проживать в собственной квартире, а впоследствии оставить её в наследство своим детям и внукам.

    Ипотечный кредит или депозит

    В основном, размер арендной платы значительно меньше ежемесячных ипотечных взносов. Первая может меняться в зависимости от разных факторов – например, увеличения тарифов на коммунальные услуги. Иногда она может повышаться даже тогда, когда происходит повсеместное снижение цен на жильё. Ежемесячные платежи, напротив, одинаковы в течение всего срока действия договора. В этом случае, семейный бюджет планировать гораздо проще. То есть однозначно, имея постоянный доход, стабильное семейное положение, ипотека выгоднее аренды.

    При любой неустойчивости данных показателей, лучше всего пока всё – таки воспользоваться арендой, а на депозитный счёт, как вариант, откладывать разницу в деньгах. На протяжении нескольких лет копить деньги на депозите гораздо выгоднее экономически, чем это же время исправно оплачивать кредит. Следует учесть и тот факт, что процентные ставки по ипотечному кредиту превышают депозитные ставки. Таким образом, целесообразность приобретения жилья по ипотеке оправдана только в случае оплаты первоначального взноса по кредиту и стабильной работы с достаточно высоким доходом. При наличии любой неопределённости в финансовой сфере или в семье, лучше всё – таки воспользоваться арендой жилья.

    Особенности ипотечного кредитования на длительное время

    Рассматривая  такие варианты, как «ипотека на 20 лет» и «накопление на квартиру за 20 лет», можно прийти к выводу, что эти вещи вообще несравнимы. Очевидно, что в пределах инфляции и при нормальном развитии экономической и политической обстановки в стране, ипотека получается гораздо выгоднее. То есть при кажущейся парадоксальности ситуации, когда ипотечный заёмщик переплачивает банку больше, чем в случае, когда он является арендатором, всё равно в перспективе, он оказывается в выигрыше.

    Но имеется в виду именно долгосрочная перспектива, когда рост квадратного метра происходит в пределах инфляционной ставки. Если же брать короткий срок для сравнения – от года до пяти лет, то арендатор находится в более выгодном положении. Это происходит в связи с тем, что за такой срок цены на жильё очень уж сильно не поднимутся. А если вспомнить недавний экономический кризис, то могут даже и упасть. В таком случае клиент банка имеет не только неоправданно дорогую квартиру, но ещё и огромный долг перед кредитным заведением.

    Ипотека или аренда – выбор за потребителем

    Итак, в денежном выражении, ипотека имеет явное преимущество перед арендой только за счёт повышения цен на жилье. Чем оно выше, тем более она выгодна. При повышении цены на жильё на величину меньшую, чем депозитный процент  или инфляция, или, тем более при снижении цен, аренда более выгодна. Не говоря уже о том, что во время действия ипотечного кредитного договора могут возникнуть различные жизненные обстоятельства: потеря работы, дефолты, кризисы и другие потрясения. В общем, решать, на чём остановиться – аренде или ипотеке, учтя все риски, каждому придётся самостоятельно.


    12345 (No Ratings Yet)
    Загрузка...

    Комментарии

    *